Как взять ипотеку выгодно?

количество просмотров 57
взять ипотеку

взять ипотекуОформление ипотеки всегда требует тщательной подготовки. Для грамотного заключения кредитной сделки заемщику нужно заранее подготовиться к получению целевого продукта. Как взять ипотеку правильно? С чего начать подготовку к оформлению жилищного кредита? Об этом рассказывается в статье.

Выбираем недвижимость

Первый этап – это выбор жилья. Заемщику нужно найти подходящее предложение, учитывая свои финансовые возможности.

С помощью банковских средств можно приобрести:

  • готовые объекты недвижимости – квартиру, частый дом;
  • жилье на стадии строительства;
  • земельные участки.

Нужно отметить, что кредит на покупку земли выдается при условии, что на ней будет построен дом. После того, как оптимальный вариант найден, можно приступать к поиску программы, условия которой соответствуют выбранной недвижимость. Чаще всего банки предоставляют целевые средства на покупку только определенного типа жилья – вторичного или первичного. Кроме того, в условиях предложения всегда указаны определенные требования к недвижимости.

В частности, банки проверяют:

  • состояние возможного предмета ипотеки;
  • юридическую чистоту жилья;
  • место расположения;
  • срок эксплуатации.

Если недвижимость была уже много раз перепродана, то кредитная организация может отказать в выдаче займа на ее приобретение. Кроме того, многие банки не предоставляют заемные средства, если жилье было построено ранее 1960 года.

Изучаем условия ипотеки

Чтобы взять ипотеку выгодно, необходимо внимательно изучать содержание соответствующей программы. В условиях предложений указана информация о факторах, которые влияют на итоговую стоимость продукта.

Сюда относится следующее:

  • размер ставки;
  • вид ставки;
  • схема погашения;
  • первоначальный взнос.

На максимально выгодных условиях кредитные организации, как правило, выдают ипотеку тем, кто вносит крупный вступительный платеж. Поэтому важно уточнить, какая скидка предоставляется при внесении того или иного начального взноса.

Также внимание следует уделять и виду ежемесячного платежа. Дифференцированная схема возврата заемных средств более выгодная, чем аннуитетная. Если банк дает возможность выбрать вид платежа, то стоит остановиться именно на дифференцированном. Но нужно помнить, что для эффективного снижения стоимости ипотеки, необходимо в начале погашения вносить крупные платежи.

Вид ставки – тоже важный фактор, поскольку плавающую ставку банк вправе увеличить во время действия жилищного кредита. Не стоит рисковать, оформляя ипотеку по непостоянной ставке, даже если ее начальный размер весьма привлекательный. Заем на покупку жилья выплачивается долго, поэтому фиксированная ставка будет более безопасным вариантом.

Собираем документы

Оформление ипотеки не обходится без сбора определенного пакета документации. Полный список обязательных документов, как правило, указан в программе жилищного кредитования.

Чаще всего он состоит из следующего:

  • оригинал гражданского паспорта;
  • копии всех заполненных страниц паспорта;
  • копия трудовой книжки;
  • справка о сумме дохода;
  • документ, повторно удостоверяющий личность;
  • справка об отсутствии судимости;
  • документ о полном составе семьи.

Еще раз подтвердить свою личность можно с помощью, например, документа об образовании или ИНН. В качестве документов, которые подтверждают платежеспособность, банки принимают не только стандартную справку. Многие банки предоставляют возможность предъявить справку по форме, установленной данной кредитной организацией.

Кроме того, часть банков учитывают и неофициальные доходы заемщика, поэтому список можно дополнить:

  • выпиской по вкладу;
  • договором аренды;
  • расписками в получении крупных сумм;
  • выпиской с банковского счета;
  • справкой о наличии ценных бумаг.

Также для получения целевых средств нужно собрать документы по предмету ипотечной сделки.

Сюда входит:

  • отчет о стоимости жилья;
  • технический и кадастровый паспорт недвижимости;
  • выписка их Госреестра;
  • документы на жилье.

Определяем оптимальную сумму ипотеки

Грамотное оформление ипотеки включает в себя получение той суммы, которую можно выплачивать без ущерба для семейного бюджета. Прежде чем подать заявку, потенциальному получателю целевого продукта следует определить максимальный размер долга. Для этого нужно сопоставить свой текущий доход с предполагаемой долговой нагрузкой. На ежемесячный возврат жилищного кредита должно уходить не более 40% всего бюджета семьи.

При этом следует учитывать следующее:

  • количество иждивенцев;
  • сумму постоянных расходов;
  • количество работающих лиц.

Если заемщик один обеспечивает большую семью, то на погашение долга ему нужно тратить не более 25-30% ежемесячного бюджета. Выбирая сумму, следует также учитывать риск потери работы или понижения в должности. Ведь возвращать заемные средства придется долго, и необходимо продумать все возможные ситуации.

Правильное определение суммы ипотечного кредита важно не только для беспроблемной выплаты долга. Если банк, рассматривая заявление, видит, что доход заемщика не полностью соответствует размеру займа, то он, как правило, отказывает в выдаче продукта.

Находим поручителей или созаемщика

Гарантии погашения кредита на покупку жилья повышают шансы на его получение, а также в некоторой степени снижают ставку. Поэтому подумать о поручителях следует заранее – до обращения в банк.

Гарантов возврата ипотеки кредитные организации проверяют тщательно, уделяя внимание следующим факторам:

  • платежеспособности;
  • месту работы;
  • состоянию истории кредитования.

Кроме того, банк принимает в качестве поручителя только того, кто не имеет текущих кредитных долгов. Для получения целевых средств заемщик может привлечь несколько поручителей – чаще всего не более 4. При этом каждого следует выбирать внимательно, ведь банк оценивает заявителя, учитывая и то, кого он предоставляет в качестве гарантов.

Созаемщик – это солидарный должник, поэтому найти его не так просто, как поручителя. Вторым получателем ипотечного кредита обычно становится супруг/супруга заемщика. Это связано с тем, что по закону муж или жена главного должника является созаемщиком по ипотеке. При этом банк учитывает и доход созаемщика, и состояние его кредитного досье. Если супруг/супруга не подходит под условия программы, то лучше найти другого солидарного должника. Закон разрешает мужу или жене отказаться от такой роли.

Не забываем о страховании

Прежде чем подать заявку на ипотеку, стоит заранее определиться со страхованием. От того, сколько полисов будет получать заемщик, зависит стоимость целевого продукта. Все три страховки снижают ставку до 2%. При этом каждая из них уменьшает риск оказаться в долговой яме. А при выплате жилищного кредита такая защита особенно важна.

Однако каждая страховка также увеличивает расходы ипотечного должника. Это связано с тем, что заемщик вносит соответствующие взносы каждый год кредитования. Поэтому важно на этапе подготовки к оформлению определить, хватит ли средств на уплату всех трех страховых полисов. Ведь расходы на ежемесячный возврат заемных средств и так будут значительными для семейного бюджета.

Добавить комментарий

Войти с помощью: