» » » Как выбрать банк правильно, для оформления кредита?

Как выбрать банк правильно, для оформления кредита?

размещено в: О Банках | 0 количество просмотров26

План статьи:

Кредитование с выгодой. Как правильно выбрать банк с выгодным кредитом?

Как выбрать банк правильно, для оформления кредитаЕсли случилось так, что вам нужны деньги и не обойдётся без обращения в банк, надо внимательно оценить все варианты, которые предлагает рынок. Никогда не оформляйте заём в первом же банке или кредитном союзе. Обычно там работают специально обученные продавцы, которые сделают все для того, чтобы вы не вышли от них без оформленного кредита.

Модель продаж, которой вас будут убеждать состоит из пяти шагов — приветствие и установление дружеского контакта, выявление потребностей, презентация продукта, работа с возражениями и оформление кредита. Этот работник банка сразу же станет для вас другом и лучшим советчиком. Он подберёт вам такую сумму и условия, которые будут, по его словам, лучшими среди всех банков в округе.

Все ваши возражения он будет искренне понимать и повторять, что все предложенное создано именно вам. Даже если вы откажетесь или решите подумать — для вас будет предложено ряд акций, срок которых завершается именно сегодня, дополнительные подарки и т. д. Однако все эти вещи не должны затуманить вам голову. Будьте благоразумными и дайте себе время принять решение за пределами этого финансового учреждения.

Посетите несколько банков.

Многое будет зависеть от вашего финансового состояния. Если вы не работаете, или ваш заработок неофициальный, не все банки захотят давать вам деньги. Некоторые потребуют поручителей, а некоторые захотят дополнительную информацию о вашем имуществе. Однако, если вы официально работаете и можете предоставить справку о доходах — воспользуйтесь этим преимуществом.

Помимо официального заработка, очень часто, можно предоставить документы, подтверждающие другие ваши доходы. Это может быть поступление средств по системам денежных переводов на ваше имя (например, western union, unistream, moneygram и другие), любые поступления на счёт или чеки, подтверждающие получение вами денег. При расчёте суммы кредита, которую коммерческое учреждение может вам дать, будут учтены и расходы. Обычно банк вычтет из вашего заработка определённую сумму на содержание каждого несовершеннолетнего ребёнка и других иждивенцев.

В случае если и жена не работает, или находится в декретном отпуске, на неё тоже будет вычтена определённая сумма. Не удивляйтесь, банк просто перестраховывает все свои риски. Обратите внимание, что очень часто банковское учреждение будет требовать от вас дополнительных гарантий. Одной из таких гарантий является предоставление финансовых поручителей.

Можно взять кого-то из ваших родственников, друзей, знакомых или сотрудников, доходы которых будут учтены при определении окончательной суммы кредита.

Некоторые банки внесли критерии и в этот список. Например, запретили оформлять договоры поручительства для родственников. В таком случае очень трудно найти достойного поручителя, который по договору поручительства, будет отвечать за этот кредит всем своим имуществом.

Не рекомендуется, при оформлении не ипотечного кредита, предоставлять залог. Оформление всех нотариальных договоров залога и страхования повлечёт за собой массу затрат времени и денег в выдаче кредита и такое же количество проблем после его полного погашения. Поэтому дважды подумайте перед тем как предоставить имущество, как гарантию к потребительскому кредиту.

Рекомендовано выбрать для себя несколько подходящих вариантов по сумме, сроку погашения и ежемесячных взносов. Как же выбрать лучший вариант из всех предложенных?

Очень часто решение рядового заёмщика зависит от официальной процентной ставки по кредиту и суммы ежемесячного платежа. Однако, для того чтобы выбрать действительно лучшее предложение, необходимо проанализировать следующие вещи. Важно получить от работника банка график погашения, в котором будут чётко отражены ежемесячные платежи на весь период кредита.

График ежемесячных взносов может быть двух видов: так называемый «стандартный график» и «аннуитетный».

Особенностью «стандартного графика» погашения является то, что вы каждый месяц платите одинаковую сумму основного долга и все начисленные проценты за пользование кредитом. В таком графике ежемесячная плата постоянно уменьшается и, соответственно, изменяется и ваша кредитная нагрузка. Отрицательной стороной такого типа погашения кредита является то, что суммы к погашению, сразу после оформления кредита, не всегда подойдёт вашему бюджету.

Для этого существует так называемый «аннуитетный график». Формулы, по которым рассчитывается такой график погашения кредита достаточно сложные и понять методику такого расчёта трудно. Но основное преимущество такого типа погашения в том, что суммы ежемесячных погашений по кредиту равномерно распределяется на весь срок. Однако здесь есть и много отрицательных моментов.

«Аннуитетный график» погашения гораздо дороже. Очень часто в первые месяцы, погашение «тела кредита» практически не происходит, клиент гасит только начисленные банком проценты. Со временем проценты уменьшаются, а погашение основного кредитного долга растёт.

На рынке, сейчас практически не осталось банков, которые используют «стандартный график». Понятно, что каждое финансовое учреждение заинтересовано в том, чтобы получить максимальный доход от кредитной операции.

Иногда бывают случаи, что банк разрабатывает специфический график, который не соответствует основным критериям. Здесь чаще всего и попадается неосведомленный клиент. Дело в том, что банк в ваш график погашения включает определённые скрытые комиссии. Надо научиться выявлять такие случаи и обезопасить себя от лишних переплат.

Даже если банк официально заявляет вам, что имеется ежемесячная комиссии, стоит внимательно разобраться, как эта комиссия вычисляется. Некоторые, не совсем честные кредиторы забывают сказать клиенту, что ежемесячная комиссия будет начисляться от первоначальной суммы долга, а не от фактического остатка задолженности. Такая комиссия делает заём в три раза дороже.

Для сравнения предложений разных банков и определения наилучшего решения, анализируйте ежемесячные взносы при погашении кредита за одинаковые сроки. Требуйте от банка ваш «особый график», с учётом того, какие суммы вы готовы гасить каждого месяца. Если работники банка отказываются «раскрывать карты», менять для вас определённые методы расчёта – тут что-то не так и вас просто хотят обмануть.

Кроме того, банку невыгодно показывать вам преимущество досрочного погашения, ведь переплата по такому кредиту уменьшается в несколько раз.

Например, если взять кредит под процентную ставку, скажем, 25% годовых на сумму 10 000 рублей и рассчитать его погашения на 6 лет, то ежемесячно придётся погашать примерно 269 рублей. То есть за весь период вы вернёте банку 19300 рублей, или около 9300 рублей чистой переплаты.

Это почти в два раза больше чем вы взяли! Однако, если вы будете осуществлять ежемесячное погашение в размере, например, 369 рублей (то есть на 100 рублей больше), то вы погасите свой долг перед банком, всего за три с половиной года и чистая переплата уменьшится до 4800 рублей. Согласитесь, это настоящая магия цифр.

Обязательно перечитайте кредитный договор со всеми его приложениями. Особое внимание обратите на права и обязанности сторон. Очень часто договор даёт право банку даже за малейшую просрочку в погашении устанавливать огромные штрафы, или что хуже всего, увеличивать процентную ставку по кредиту, а это приведёт к существенному его подорожанию. В любом случае вы должны быть готовым к любой ситуации, ведь речь идёт о ваших деньгах, а случаи в жизни бывают разные.

Кредит — это не зло, а хороший способ получить сегодня то, за что можно платить завтра. Только постарайтесь не попасть на крючок мошенников, которые сдерут с вас «три шкуры». Будьте благоразумными и внимательными и у вас все буде отлично!

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: