Виды кредитов какие бывают

Виды кредитов какие бываютВ нынешней экономике, денежные заимствования стали неотъемлемым элементом взаимоотношений между частными, юридическими и даже государственными субъектами. Виды кредитов подразделяются как по форме (денежные, товарные, смешанные), так и по функционалу.

Отдельно перечислять функции нет смысла, так как функций много и исходят из типа заимствования. Если для частных лиц главные варианты – это потребительское, ипотечное и тому подобные типы заимствований, то для юридических лиц главные задачи – это воспроизводить базовые фонды или пополнять оборотные ресурсы.

Принципы, на которых строится кредитное финансирование

Критериев много, и эти принципы, условно разделяют на главные и второстепенные. В предоставлении денег в долг работают главные принципы, на которых основывается единая схема с участвующими субъектами.

Возвратность

Этот критерий предполагает возвращение денег в срок. Если возвратность нарушена, источник финансирования сталкивается с весомым ущербом и потому предусматриваются варианты гарантий или страхование рисков. Примечательно, что при целевой направленности критерии возвратности и платности обеспечиваются за счет приобретенных по займу материальных ценностей.

Срочность

Этот критерий рассматривается и как вариант гарантирования. Предусматривается не само возвращение займа, а возвращение в оговоренные сроки. Соглашение предусматривает, что возврат главной части и уплата процентов происходит по графику. Особенности выплат будут исходить из того, какие виды и схемы кредита выбраны участниками соглашения.

Платность

Смысл принципа платности заключается в том, что получатель займа оплачивает использование долгового капитала. Это выражается в единовременной плате или же в платежах по заранее установленному графику.

Особенности международного кредитования

Международные долговые отношения стали столпом мировой экономики. Без разницы, каковы виды международного кредита и целевая направленность, сложно определить влияние на темпы экономического роста страны. Варианты гарантий в этом случае – это недвижимость и товары, товарные акты, ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие ценности, выступающие как залог. Кроме того, сами по себе, государственные обязательства рассматриваются как гарантии. Здесь рассматривается два типа выделения средств.

Товарная схема

Класс международного займа, при котором устанавливаются взаимоотношения экспортера и покупателя. Как следует из названия, предоставление происходит в форме товара, с вариацией указанного выше государственной гарантии. Покрытие происходит денежными платежами, или же партиями товаров.

Валютная схема

Заимствование в национальных валютах или же в валюте другого государства. Некоторые страны, предоставляют друг другу средства в собственных национальных валютах, для удобства последующих межгосударственных расчетов. К такому классу финансирования партнеров прибегает Китай.

Государственное кредитование

Схемы и виды государственного кредита считаются продолжением международных долговых обязательств. Особенность заключается в том, что заемщиком, гарантом или кредитором здесь выступает государство.

А структура характеризуется стандартными параметрами:

  • срочностью;
  • возвратностью;
  • платностью.

Погашение госзаймов происходит за счет бюджетных средств, а значит, эти заимствования формируют государственный долг. Рассматривая виды государственного кредита, обратите внимание на то, что эти средства не направлены на производительное использование.

Этими денежными ресурсами не расширяется воспроизводство, не создается новая стоимость. Смысл заимствования состоит в получении дополнительных финансовых ресурсов, которые используются как гарантии расходов государства.

У большинства стран структура госдолга включает в себя три пункта:

  1. Правительственные заимствования, из которых финансируются кассовые разрывы бюджета и текущий бюджетный дефицит. Кредитуют дефицит ЦБ или же коммерческие банки.
  2. Долговые обязательства с гарантией правительства. В этом случае речь идет не о прямом долге правительства, а об гарантиях долга других субъектов. Правительство выступает как гарант по долговым обязательствам некоторых правовых субъектов.
  3. Государственный заем. Это долговые отношения, в которых государство фигурирует как заемщик. Эта задолженность составляет главную часть внешнего госдолга страны.

Коммерческое кредитование

Особенность кредитов между хозяйствующими субъектами заключается в том, что как займодатели и заемщики здесь фигурируют юридические лица. Предоставление – товарное, а не денежное (аванс или рассрочка, отсрочка по платежам). Для работы в коммерческом, авансовом финансировании не требуются разрешения и лицензии. Компания не преследует цели получения дохода из предоставления товарных займов как таковых. Главная задача здесь – заинтересовать клиентов, расширить сбыт товаров и услуг. Вопросы обеспеченности рассматриваются для каждого конкретного случая отдельно.

Виды коммерческого кредита следующие:

Векселя

Встречаются на практике чаще остальных Для гарантий используются долговые письменные обязательства. Векселя встречаются простые и переводные. В первом случае в финансовых отношениях участвует два субъекта, во втором случае – добавляется ремитент (третий участник).

Лизинг

Долгосрочная аренда имущества, при которой арендатор выкупает это имущество после того, как истечет договор. По сути, это долгосрочное заимствование с отдельными условиями.

Факторинг

Сбыт задолженности клиентов факторинг-фирмам по заниженной стоимости. Факторинг рассматривается как запасные гарантии для банка, с правом использования для сбыта проблемных активов. Естественно, что активы продаются не за полную стоимость, ведь задача фирмы, специализирующейся на факторинге, состоит в том, чтобы заработать на снижении стоимости актива при приобретении и последующем взыскании полного долга. Встречаются также другие схемы и виды кредита, которые используются компаниями и предприятиями. Речь идет о многочисленных вариациях лизинга и факторинга, консигнации, открытых счетах и других специфических экономических операциях, предлагаемых на рынке.Взаимоотношения между субъектами происходят без прямого участия банковских организаций и роль ограничивается техническими моментами в пределах договоров, по работе с расчетными счетами.

Банковское кредитование

Весомая доля рынка кредитных услуг принадлежит банкам, сотрудничающим с государственными, и с коммерческими субъектами, а также работают с юридическими и частными лицами по стандартным займам.

Главные виды банковских кредитов определяются типом заемщика:

  • другая банковская организация;
  • предприятие, коммерческая организация, юридическое лицо;
  • частное лицо.

Особенность межбанковского заимствования представляет собой взаимодействие только между банками. Чаще участником таких сделок фигурирует Центральный банк страны, ведь этапы работы частных банков невозможны без участия Центробанка.

Что касается заимствований между банками, то здесь ни чем не отличается с финансированием юридических лиц. Межбанковские механизмы гарантий по задолженности сложные.

Кредитование бизнеса

Это сотрудничество между банками и бизнес — организациями в форме предоставления кредитных средств. Этот тип финансирования похож на сотрудничество с частными лицами, но здесь присутствуют некоторые различия в части гарантий по задолженности, форме предоставления средств, исполнении обязательств.

Виды кредитов в этом случае, делятся на четыре категории:

  • на финансирование текущей работы;
  • инвестиционное кредитование;
  • разновидности коммерческой ипотеки;
  • другие виды финансирования (в форме лизинга, факторинга, аккредитивов и прочего).

При финансировании текущей работы интересы предприятия-заемщика заключаются в том, чтобы пополнить оборотные средства или приобрести движимое имущество (оборудование, автомобили). Это вариант, при котором срок погашения задолженности, как правило не превышает трех лет. Для гарантий возврата требуют залог имущества, или же поручительство. Сложности с залогом как гарантией банковских займов для предприятий заключаются в том, что залог оценивается намного ниже рыночной стоимости.

Например, коэффициент по товару в обороте не превышает 50 процентов. С целью гарантий возврата долга закладывается и приобретенное и приобретаемое имущество. Предоставление инвестиционных средств исходит из целей, на которые эти средства запрашиваются. Это новые проекты, расширенные производственные мощности, развитие новых направлений работы.

Особенность — право предоставления не привязано к текущей доходности компании, но часть стоимости проекта финансируется непосредственно заемщиком (требования различаются, но как правило, это 30 процентов стоимости заявленного проекта). Выгода инвестиционных займов – мягкие требования в части гарантирования, отсрочка платежей по главной задолженности, долгосрочность . Для получения, компании потребуется грамотный бизнес-план, который будет выступать своеобразной гарантией того, что инвестиции окупятся.

Отличия коммерческой ипотеки и частных подобий минимальны. В залог принимается приобретаемая недвижимость, первоначальный взнос заемщика составляет 10-30 процентов из суммы. Для этой финансовой операции характерна долгосрочность – до 10-30 лет.

Пока задолженность перед банком не погашена, компания не вправе продавать залоговую недвижимость. Помещение регистрируется как нежилой фонд. Деньги перечисляются непосредственно продавцу, и нецелевое использование невозможно.

Потребительские займы

Сегодня на банковском рынке встречаются предложения для физических лиц.

Распространенные виды потребительского кредита:

  • нецелевые кредиты наличными или займы на карту банка;
  • на приобретение автомобиля;
  • ипотека.

Финансирование потребительских нужд считается невыгодным вариантом для заемщиков, так как надежных гарантий возврата здесь не предусматривается и нет подходящего для залога имущества. При целевом предоставлении средств, частное лицо покупает товар, однако этот товар не считается залогом.

Банковские карты с овердрафтом – нецелевые по умолчанию, и здесь банки также защищают себя повышенными процентными ставками. Срочность, как правило, не превышает 5 лет. Популярный вид потребительского кредита – на покупку автомобиля.

Как правило, заемные средства не покрывают стоимость машины, и потому покупатель вносит часть суммы за счет собственных средств. Размеры процентной ставки исходят из того, новый приобретается автомобиль или подержанный, в наличии ли страховка по КАСКО. В этом случае, автомобиль становится залогом и собственник не вправе смениться до того, как будет выплачена полная задолженность и проценты. Срочность фигурирует до 7 лет.

Популярность ипотечных займов на покупку недвижимости

Жилое помещение выступает как залог, однако иногда возможны и другие гарантии возврата в виде другого недвижимого имущества. Среди достоинств ипотеки — продолжительность. Договора заключаются на срок минимум в 10 лет, однако клиенты вправе досрочно исполнить обязательства.

Добавить комментарий
Войти с помощью: 
Виды кредитов какие бывают
×
Жми «Нравится», чтобы читать нас на Facebook