» » » Уроки умного пенсионера.

Уроки умного пенсионера.

Уроки умного пенсионера

В предыдущих публикациях были рассмотрены возможные варианты организации дополнительных доходов потенциального пенсионера в зависимости от вида предполагаемой «пенсионной жизни». Действительно, предполагая какой образ жизни предполагает вести будущий пенсионер, можно определить соответствующую добавку к назначенной государством пенсии.

Таким образом, первым шагом подготовки к будущей пенсии может быть разработка сценария жизни на пенсии. Это вариант планирования заданного уровня жизни. Далее производится расчет необходимых денежных средств, требующихся для его реализации.

Возможен и другой подход, заключающийся в достижении к моменту выхода на пенсионный отдых стабильного дополнительного дохода, увеличивающего пенсию до определенной величины. В качестве примерной оценки можно использовать общедоступные результаты опросов разных категорий граждан о желаемой сумме пенсии.

Результатом реализации первого шага подготовки является определение размера ежемесячной прибавки к прогнозируемой пенсии. Для примера рассмотрим семью будущих пенсионеров (два человека). Опросы показывают, что городские жители считают приемлемым ежемесячный семейный доход в размерах от 60000 рублей. Конечно, конкретные запросы могут отличаться, но остановимся для начала на этой сумме.

Сколько нужно накопить?

Для простоты оставим пока в стороне инфляцию, тем более что ее прогнозируют на уровне 4%. Возраст выхода на пенсию примем равным 60 годам. Активный возраст, в котором наиболее востребован указанный выше доход, ограничим (без обид) 70 годами. Исходя из этого можно определить общую сумму требуемых денежных средств на 10 лет. Это будет 7200 тыс. рублей. Примем размер пенсии 16000 рублей в месяц, или за 10 лет 3,84 миллиона рублей. Исходя из этого, требуется накопить 3,36 миллиона рублей. Начинать накопления, конечно, необходимо заранее. Допустим, копить начали за 5 лет до выхода на пенсию. Тогда следует ежемесячно откладывать по 56000 рублей на двоих. Если начать накопления за 10 лет до пенсии, то откладывать нужно по 28000 рублей в месяц. Понятно, что это заметная нагрузка на семейный бюджет. Однако необходимо помнить, что в 60 лет жизненные запросы еще весьма велики. На 32000 рублей в месяц жить будет очень тоскливо. Поэтому представляется, что в активный (с точки зрения заработков) период жизни имеет смысл чем-то поступиться.

Как формировать накопления?

Основным принципом пенсионных накоплений является максимальная надежность их сохранности. Причем чем ближе к точке выхода на пенсию, надежность должна повышаться, поскольку возместить потери будет уже некогда. Кроме того, способ вложения должен исключить возможности импульсивной растраты накапливаемых средств. Когда пенсия маячит где-то далеко, а соблазнов истратить деньги сегодня так много, одной силы воли может не хватить.

Рассмотрим некоторые способы накопления:

  1. Домашняя копилка — деньги ежемесячно прячутся в укромное место. При этом риск все потерять довольно велик (кража, пожар, и т.п.). Истратить также просто. Про инфляцию мы договорились не говорить, но все же… В общем, это самый ненадежный способ.
  2. Вложение в «пирамиды» и другие подобные образования. А вот это самый надежный способ остаться к пенсии без прибавки, или даже в долгах. Никогда не следует этого делать.
  3. Банковские депозиты. Нужно отметить, что это один из самых подходящих инструментов для накоплений. Нужно только выбирать банки из первой десятки по рейтингу надежности. При этом деньги нужно распределить по трем банкам, исходя из величины застрахованной суммы (менее 1400 тыс. руб. на один вклад). Удобно воспользоваться депозитным счетом с возможностью пополнения без текущих расходных операций. В Сбербанке, например, такой счет называется «Пополняй». В этом случае автоматически исключается возможность снятия средств без закрытия всего счета. Кроме того, за счет депозитного процента нейтрализуется инфляция, а во многих случаях имеет место даже увеличение суммы вклада.
  4. Облигации Федерального займа, выпущенные специально для населения. Новый инструмент сохранения накоплений высшей надежности. Использовать его для накоплений можно следующим образом. Поскольку минимальная сумма покупки на текущий момент составляет 30000 рублей, в случае ежемесячных отчислений размером 28000 рублей (десятилетние накопления) покупать облигации один раз в два месяца. Эти облигации имеют купонный доход выше депозитного. Тратить до окончания срока займа можно только купонный доход, который лучше использовать для покупки новых облигаций (реинвестирования). Выпуски периодически повторяются. В облигациях можно хранить всю накапливаемую сумму, так как государство гарантирует возврат любой допустимой суммы вложения.

Несколько слов о сложном проценте.

Накопление денежных средств на банковских депозитных счетах имеет еще одну приятную возможность. Дело в том, что при этом можно использовать капитализацию процентов. Это значит, что начисленные в текущем месяце проценты можно автоматически причислять к сумме счета. При этом они участвуют в формировании процентного дохода в следующих месяцах. Этот механизм называется сложным процентом. Таким образом, даже без пополнения счета он постепенно увеличивается за счет процентов. Причем чем больше срок вклада, тем на все большую сумму он ежемесячно возрастает.

В качестве примера рассчитаем накопленную сумму на депозитном счете со следующими параметрами:

  • депозитный процент составляет 6%;
  • ежемесячный взнос равен 28000 рублей;
  • проценты ежемесячно капитализируются;
  • вклада внесен на10 лет.

При этом получается, что к концу срока вклада накопленная сумма составит 4,59 миллиона рублей. Напомним, что простое суммирование 28000 рублей в месяц в течение 10 лет дает сумму 3,36 миллиона рублей. В случае вклада с ежемесячным пополнением и капитализацией процентов накопления в размере 3,36 миллиона будут получены уже через 8 лет.

Заключительные рекомендации.

  • Формировать свою пенсионную жизнь нужно как можно раньше. Это будет дешевле.
  • Если ничего не делать, то к старости кроме сожалений и назначенной пенсии ничего не останется.
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: