Факторы которые влияют на ставку по кредиту. Как понизить процент.

ставка по кредиту

Как получить банковский кредит по льготной процентной ставке — зависимость ставки по кредиту

ставка по кредиту

При взятии кредита, клиентам банка нужны как можно меньшие проценты по займу. Процентная ставка по кредиту не влияет только на размер переплаты, а на сумму ежемесячных платежей. Процентную ставку удается снизить только на этапе оформления заявки. В случае, если уже подписали договор, уменьшить процентную ставку гораздо сложнее. Поэтому ведите правильные переговоры с представителем банка.

Факторы зависимости ставки по кредиту

Сразу скажем что ниже уровня заданного банком, ставку по кредиту понизить не удастся. Выдача кредитов — банковская прибыль, и ни одно финансовое учреждение не будет работать себе в убыток. В каждом банке ниже минимума стоимость займа не понизится.

Единственное исключение для заемщика, это ипотека с государственной поддержкой. Здесь проценты банку компенсирует государство.

Факторы влияния на размер процентной ставки

  • Значение ставки, установленной Центробанком. Ниже этого предела стоимость кредита не опустится, так как под эти проценты коммерческие банки получают деньги государства.
  • Затраты банка. В стоимость кредита закладываются затраты на выплату зарплат сотрудников, содержание офисов, амортизацию техники и другие. Больше банк — больше сопутствующие затраты.
  • Факторы риска. Размер невозвратов и судебных издержек влияет на дороговизну  кредитов для последующих заемщиков. Банк пытается за счет новых клиентов компенсировать убытки.
  • Желаемая прибыль. Естественно, конечная цель банков — заработать. «Коэффициент жадности» каждого учреждения определяет процентную ставку.

Таким образом, ниже значений процентная ставка не опустится. Минимальный размер на 3-4 пункта превышает значение ставки. Поэтому при выборе банка заемщик ориентируется на экономическую ситуацию и на состояние кредитного учреждения. Если у банка возникают финансовые проблемы, то решение,  взваливает на плечи будущих заемщиков. В банках велики производственные затраты, поэтому в небольших региональных учреждениях кредиты обходятся дешевле.

Задача заемщика после выбора банка – предпочесть ту программу кредитования, чтобы заем выдали по минимально возможной ставки.  Для этого придется постараться.

Участие в специальных программах

Верный способ получить относительно дешевый кредит – стать участником специальной программы. разновидностей. К примеру:

  • Молодая семья. Банки дают  условия для семей, в которых родители моложе 35 лет. Помимо сниженной проставки, «кредитные каникулы»- на первое время взятия займа и т.д.
  • Военная ипотека. Этот вид кредитования предназначен для военнослужащих и сотрудников силовых ведомств. Для участия в программе прослужите по контракту не менее 3 лет и запишитесь на учет в специальной программе Министерства обороны.В таких случаях- ставка в пределах 8-10%, остальное компенсирует Минобороны.
  • Программа для молодых сотрудников в сельской местности. В ряде банков, например, Россельхозбанке,  специальные кредиты для приобретения дома в загородной местности – при условии, что человек выбрал работу на селе. Эта программа реализуется также вместе с государством, и предлагает сниженные проценты. В списке учителя, врачи, ветеринары, агрономы и т.д.
  • Ипотека с государственной поддержкой. Речь идет о приобретении жилья на первичном рынке (т.е. в новостройке) у государственного подрядчика. Ставки по такой ипотеке минимальные –  программы с 5-6% годовыми. К минусам программы относится то, что выбор объектов для покупки ограничен (в небольших городах это 2-3 дома), ограничения в использовании материнского капитала, сложности с оформлением права собственности.
  • Ипотека для пенсионера — тоже вид кредитования. Естественно, что деньги на покупку квартиры «с нуля» пенсионеру никто не даст. Чаще речь идет о доплате недостающей суммы при проведении альтернативной сделки – т.е продать старую и одновременно купить новую квартиру.
  • Дорогими считаются не целевые потребительские кредиты. Единственный способ получить потребительский кредит по льготной программе – дождаться персонального предложения и быть  постоянным, лояльным клиентом банка, пользоваться продуктами банка – кредитными  картами.

Относительно дешево обходятся целевые кредиты

  • на покупку автомобиля;
  • на развитие бизнеса;
  • на образование;
  • рефинансирование.

Таким образом, первый шаг к получению займа по сниженным процентам – участие в специальной программе или оформить заявку на получение целевого кредита.

Как правильно подать заявку

Способы для получения выгодных условий по кредиту применяются при подаче заявления и заполнении анкеты онлайн. После проверки, принимается решение о конкретных условиях кредитования. При одобрении процентная ставка не снижается, поэтому надо грамотно подготовиться.

Снизить проценты по кредиту можно, если:

  • Предоставить полный пакет бумаг. Банки предлагают кредит «по одному паспорту», но, как правило выдают небольшие суммы под большие проценты, так как рискуют. Чем больше предоставлено сведений о клиенте, тем больше шансов у службы безопасности «пробить» клиента и удостовериться в финансовом благополучии.
  • Предоставьте больше сведений о доходах. Одной справкой с работы ограничиваться не стоит. При оформлении налогового вычета или частной практики, надо найти  способ подтвердить доход. Повышается доверие банка и предоставляются льготные условия для кредитования при достаточном количестве источников дохода.
  • Станьте клиентом банка. Для «своих», как правило, предлагаются льготные условия предоставления займа. Еще один плюс – не  сообщать о доходах с работы, это видно из выписки по карте.
  • Кредитная биография. Заемщика с просрочками банки отнесут к категории риска и повысят процент.
  • Согласитесь на страховку. Страховку брать необязательно, но клиент, без страховки, больше рискует. Раз рискует — значит, платит повышенную ставку. Отказ купить страховой полис влечет за собой повышение ставки на 1-2 пункта. Если же страховка не нужна, то прибегните к хитрости: оформите по правилам банка, затем в течение 2 недель откажитесь. Ставку по процентам уже изменить не смогут, а вот деньги, уплаченные в счет страхования вернут на собственные нужды или на погашении части кредита досрочно. Внимательно читать страховой договор, чтобы убедиться, что отказ в страховке не связан с возвратом средств.
  • Предоставьте залог. Если клиент гарантирует, что при отсутствии постоянного источника денег расплатится с банком, продав имущество, то к нему отнесутся с доверием. Предоставление серьезного залога снижает ставку по годовому проценту на 0,5-1 пункт.  Кредитные организации предусматривают специальные программы, которые дают льготные условия для заемщиков, готовых предоставить залог.
  • Привлеките со-заемщиков. Разделите бремя выплаты кредита с супругом или супругой. Это повысит сумму кредита, и поможет получить скидку по процентам.
  • Указание цели кредитования не повлияет на вероятность одобрения займа, но позволит  получить льготную ставку, если в банке предусматривается соответствующая программа.

Для снижения ставки по кредиту предоставьте как можно больше сведений о себе и имуществе; согласитесь застраховать жизнь и имущество; привлекайте со-заемщиков. Кредитную биографию держите под контролем.

Снижение процентной ставки по действующему кредиту

Когда у клиента уже  кредит, то снизить ставку по нему можно только одним способом: произвести рефинансирование. Здесь возможны два варианта:

 

  1. Взять кредит на льготных условиях и погасить действующую задолженность. Лучше, если ставка по новому кредиту отличается в меньшую сторону хотя бы на 3 пункта , иначе проценты «съедят» всю прибыль.
  2. Участие в специальной программе рефинансирования.

У последнего способа  следующие преимущества перед оформлением нового кредита

  • выше вероятность одобрения, так как банку известно, что средства будут потрачены на рефинансирование, и не будет учитывать в расчете дохода действующий кредит. Новый же кредит могут не дать из-за больших текущих расходов плательщика.
  • Льготная процентная ставка нормальна на уровне 16-20 процентов годовых, потребительские кредиты начинаются с 21%.
  • Объединение нескольких кредитов в один — при взятии нового займа придется переплатить на комиссиях и страховке…
  • Брать кредит на рефинансирование в том же банке, что не изменяет привычный график платежей и способы внесения платы.

Для рефинансирования нужна серьезная причина. Просто так снизить ставку по кредиту не получится.

Банки соглашаются на такую операцию, если заемщик выплатил часть процентов. Снижение ставки считается потерей банка. Причины для снижения процентной ставки:

  • снижение заработной платы или увольнение;
  • ухудшение состояния здоровья плательщика или члена семьи;
  • смерть одного заемщика;
  • рождение ребенка;
  • утрата дополнительного источника постоянного дохода — например, пожар в квартире, которая сдавалась в аренду.

Это те причины, которые повлияли на кредитоспособность плательщика и расходы превышают 40% дохода. Банки идут навстречу таким клиентам, даже если у них просрочки и долги. Для них важно, что кредит будет погашен. Таким образом, единственный способ снизить ставку по действующему кредиту — произвести рефинансирование в том же или в другом банке-конкуренте.

Как снизить ставку по кредитной карте

По «кредиткам» самые большие проценты достигают 49 и даже 59% годовых.

Уменьшить проценты по «кредитке» путем обращения в банк не удастся. Невозможно и рефинансирование займа. Кредитные карты типичный, не персонализированный продукт банка. На карты действуют общие условия и изменить условия не получится никаким образом. Единственный способ получить льготную ставку – заранее получить льготные условия кредитования, в ходе промо-акции или возьмите в банке кредит по выгодным условиям и пополните «кредитку».

По картам выдаются небольшие суммы – в пределах 100 тысяч рублей и получить такой же потребительский заем просто. Допустим, задолженность по «кредитке» составляет 80 тыс. рублей, а ставка – 39%.В банке такую же сумму дадут под 22%. Выгода – налицо. Снижается процентная ставка и размер ежемесячного платежа. Желательно, чтобы при этом совпадали сроки кредитования,иначе будет переплата.

Одна мысль о “Факторы которые влияют на ставку по кредиту. Как понизить процент.

  1. davidich сказал:

    Вариант с со-заемщиком самый реальный, имхо. А так проценты везде более-менее равные, что в сбере, что в альфа, разница минимальная. Главное с микрокредитными организациями не связываться.

Добавить комментарий

Войти с помощью: