» » » Способы оптимизации расходов по ипотеке.

Способы оптимизации расходов по ипотеке.

размещено в: О ипотеке | 0 количество просмотров39

Способы оптимизации расходов по ипотеке. Дополнительные ипотечные расходы.

Статья дает ответы на следующие вопросы:
— Каков состав основных и дополнительных расходов по обслуживанию ипотечного кредита?
— Краткая характеристика каждого их вида.
— Какие способы оптимизации расходов по ипотеке существуют?
— Из описание и советы по применению.

Способы оптимизации расходов по ипотекеИпотека — обязательство долгосрочное. Рассчитываться по ней можно лет 20-30, и в течение всего этого времени на основную сумму долга будут капать проценты. В итоге именно они сформируют основную статью кредитных расходов. Об этом, а также о других затратах, присущих оформлению ипотечного кредита, и возможных способах их снижения поговорим далее.

Основные виды издержек

Итак, как мы уже успели отметить, ключевой статьей ипотечных расходов является погашение процентных начислений. Их итоговая величина напрямую зависит от следующих параметров:

  • сумма и срок кредитования (с возрастанием этих величин обычно растет и ставка);
  • размер первого взноса (чем выше объем собственных средств, тем стоимость ипотеки ниже);
  • категория объекта жилищного займа (самый дешевый вариант – покупка жилья на вторичном рынке; при возведении загородного дома или приобретении квартиры на этапе строительства банкиры нередко применяют надбавки);
  • наличие личной страховки (согласие на приобретение комплексного полиса неизбежно ведет к снижению процентов).

Список, согласитесь, объемный, но при этом он не является исчерпывающим. Так, на процентную ставку по ипотеке оказывают влияние и некоторые другие факторы, основным из которых являются особенности проводимой банком политики и применяемые им методы оценки личности и платежеспособности заемщика.

Ярким тому подтверждением выступает зависимость показателя итоговой стоимости кредита от статуса клиента и наличия у него возможности доказать официальные доходы. Если человек давно обслуживается в банке, является участником зарплатного проекта, а в качестве бонуса готов еще и представить справку 2-НДФЛ, он легко сможет претендовать на скидку в 2-3% от базовой ставки. В то же время владельцам бизнеса и обладателям серых зарплат рассчитывать на уступки не приходится.

Наконец, еще одним параметром, способным повлиять на конечный размер переплаты, представляется одобренная схема погашения долга. Интересно, но даже при одинаковых ставках аннуитет и дифференцированный способ выплат приводят к совершенно разным результатам. Первый предполагает более медленное убывание основной задолженности в результате сохранения ежемесячных платежей на одном уровне. Второй же оказывает колоссальное давление на семейный бюджет в течение первых нескольких лет погашения, зато впоследствии не просто развязывает руки, а помогает сэкономить сразу несколько сотен тысяч.

Дополнительные расходы

В процессе заключения ипотечной сделки заемщикам приходится тратиться не единожды. Среди сопутствующих издержек принято выделять следующие:

  1. Комиссии за выдачу займа, работу банковских специалистов, обслуживание счета и аренду ячейки. Взимаются как в процентах от объема сделки, так и в виде фиксированных платежей.
  2. Оплата услуг риелторов и «оценщиков». Происходит на этапе выбора квартиры или жилого дома.
  3. Оплата услуг нотариальной и регистрационной компаний. Осуществляется в процессе регистрации сделки по купле-продаже имущества.
  4. Затраты на приобретение страхового полиса. Личное и титульное страхование необязательны, хотя и влияют на процентную ставку. А вот без процедуры страхования имущества заключить ипотечный договор уже не получится.

Как снизить расходы по ипотеке?

Любому заемщику интересно знать, каким образом можно оптимизировать предстоящие затраты по ипотечной сделке. И сия любознательность не случайна, потому как соблюдение определенных рекомендаций (причем как во время оформления кредита, так и в процессе его погашения) действительно может помочь человеку сохранить большие деньги: если уж не пару миллионов рублей, то точно несколько сотен тысяч. Итак, что же это за правила?

  1. Выбираем лучший банк. Лучшей станет та организация, которая изначально представит самые интересные условия кредитования. Главный ориентир – размер процентной ставки. Вполне возможно, ипотеку под низкий процент вам выдаст уже знакомый банк – там, где вас сегодня обслуживают как зарплатного или корпоративного клиента.
  2. Настраиваем параметры кредитования. Получить дешевую ипотеку всегда можно с большим первоначальным взносом. Желательно, чтобы размер вашего стартового капитала смог покрыть минимум 30-50% от стоимости жилья. Внесете еще больше – вполне возможно, выбьете минимальную ставку. О влиянии сроков и сумм тоже забывать не стоит. Хотя в этом случае лучше исходите из собственных возможностей.
  3. Погашаем часть долга за счет средств материнского капитала. Если ваша семья недавно пополнилась вторым чадом, не упустите возможности получить государственный сертификат номиналом в 450 тысяч рублей. Эти деньги могут быть использованы и в счет оплаты основной задолженности, и в качестве первого взноса.
  4. Получаем налоговый вычет. Если вы погашаете ипотеку, будучи обладателем белой справки 2-НДФЛ, помните, что у вас есть шанс вернуть часть средств, потраченных на приобретение жилья и уплату процентов. В общей сложности через налоговую можно вернуть до 650 тысяч рублей.
  5. Гасим кредит раньше срока. Чтобы сэкономить на процентах, необязательно закрывать ссуду полностью. Можно спокойно пользоваться и частичным погашением. Главное – не забывайте каждый раз уведомлять кредитора о намерении внести сразу несколько платежей.
  6. Оформляем рефинансирование. Если вы оформили ипотечный заем под высокий процент (например, под 20% годовых), а сегодня другой банк готов предложить вам финансирование под 15%, глупо будет не воспользоваться таким шансом. Экономия от получения кредита на погашение старой ипотеки безусловно окажется существенной.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что способы оптимизации расходов по обслуживанию ипотечного кредита существуют. Главное – необходимо внимательно изучить предложения от различных финансово-кредитных учреждений, существующие тренды рынка недвижимости и нормативно-правовую базу.

ипотечный кредит - подбор программы на берегу.ру

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (1 оценок, среднее: 4,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: