Списание проблемных кредитов

количество просмотров 105
Списание проблемных кредитов

Проблемный кредит – это задолженность, которая вызывает у сотрудников финансового учреждения вполне обоснованные опасения, связанные с риском невозвращения предоставленных взаймы средств. Основанием для присвоения займу статуса сомнительного долга является появление систематических просроченных платежей.

В отдельных случаях ярлык проблемного клиента навешивается на граждан, которые ранее имели существенные проблемы с выплатой полученных ссуд.

Погашение проблемных займов

Степень сложности погашения кредитов, которые оцениваются учреждением в качестве спорной или проблемной сделки, зависит от актуального финансового положения заемщика. Решающее значение имеет готовность клиента идти навстречу кредитору, ища компромиссные и взаимовыгодные решения.

Важно! При возникновении просроченных платежей следует немедленно обратиться в обслуживающую организацию. Это позволит избавиться от риска начисления штрафов и прочих санкций за нарушение условий договора.

Работа с проблемными кредитами предполагает:

  • Внесение изменений в исходные условия сделки, включая пересмотр документов и графиков выплат.
  • Привлечение экспертов, финансовых управляющих и менеджеров для индивидуальной работы с клиентом.
  • Получение дополнительного обеспечения в виде приглашения поручителя или оформления залога.
  • Предоставление оговоренной сторонами отсрочки обязательных выплат (опция кредитных каникул).
  • Разработку полноценной программы реструктуризации с изменением базовой структуры кредита.
  • Выявление влияющих на платёжеспособность клиента проблем и поиск путей для их решения.
  • Реализацию заложенного имущества – активов должника, предоставленных для обеспечения сделки.

Банк имеет право предложить клиенту частичное списание задолженности, однако требовать подобную опцию от организации не имеет смысла. Если учреждение не планирует идти на уступки, заемщик вынужден погасить задолженность в полном объеме.

Простейший способ вынудить учреждение частично списать долги заключается в предоставлении гарантий по внесению запланированных платежей. Обычно именно отказ банка от требований погасить начисленные ранее штрафы и комиссии позволяет ощутимо снизить финансовую нагрузку на клиента.

Списание кредитных задолженностей

Полное списание долга по кредиту – это сценарий развития событий из области фантастики. Ни один кредитор добровольно не откажется от получения прибыли. Финансовые учреждения функционируют за счет выдачи займов на условиях платности и возвратности.

Если заемщик не выполняет обязательства, организация испробует в процессе взыскания любые законные методы погашения образовавшейся задолженности. Кредиторы используют обеспечение и страхование сделки, а также активно сотрудничают с коллекторскими агентствами. При систематических нарушениях договора со стороны заемщика организация вправе обратиться с иском в суд.

Списание кредитной задолженности допускается в случае:

  • Добровольного отказа кредитора от претензий к заемщику по поводу погашения образовавшегося долга.
  • Частичного отказа организации от взыскания штрафов, пеней, неустоек, комиссий и процентных выплат.
  • Судебного решения, по которому государственный орган принуждает кредитора отказаться от требований.
  • Получения статуса банкрота при условии, что финансово несостоятельное лицо лишено имущественных прав.

В теории кредитор может простить заемщику долг, но на практике эксперты отмечают лишь случаи частичного списания начисленных комиссий и штрафов. Кредитор также может отказаться от претензий, если потенциальные судебные расходы будут ощутимо превышать сумму выплат, которую планируется взыскать с заемщика.

Однако именно клиенту выгоднее своевременно вносить платежи, поскольку даже незначительная задолженность отображается в кредитной истории. Таким образом, кредитор спишет мизерный долг, который ему не интересен, а заемщик столкнется со значительным ухудшением репутации и проблемами во время оформления новых ссуд.

Алгоритм добровольного списания кредитором задолженности:

  • Обращение клиента к кредитору с просьбой пересмотреть условия исходного договора.
  • Предоставление информации о текущем финансовом состоянии и уровне платежеспособности заемщика.
  • Внимательное изучение сотрудником кредитного отдела предоставленных сведений.
  • Прогнозирование экспертом возможных последствий отказа в пересмотре соглашения.
  • Разработка стратегии дальнейшего сотрудничеству с заемщиком по обновленному графику выплат.
  • Частичное списание долгов в качестве поощрения для снижения платежной нагрузки.

Если учреждение готово простить клиенту часть задолженности, не стоит отказываться от подобного шанса. Кредитные организации предлагают эту опцию далеко не каждому клиенту. На списание претендовать могут лишь надежные заемщики, которые отлично себя зарекомендовали во время предыдущих этапов сотрудничества.

Важно! Кредитор должен увидеть выгоду, которую удастся получить после отказа от некоторых требований по займу. В большинстве случаев речь идёт о предоставлении клиентом дополнительных гарантий. Например, можно подписать договор залога или привлечь поручителя, тем самым превращая обычную сделку в обеспеченный кредит.

Повышение шансов на списание долга

Не стоит даже надеяться на списание задолженности по кредиту в случае обеспеченной сделки. Кредитору, как правило, проще и выгоднее инициировать процесс принудительного взыскания. Заложенное имущество клиента будет продано во время открытых торгов с последующим использованием полученной выручки для погашения задолженности.

Если обеспечение предусматривает привлечение поручителя, на гаранта сделки возлагаются требования по выполнению чужих финансовых обязательств. В случае отказа банк инициирует судебную процедуру взыскания, но вместо заемщика роль ответчика на себя примеряет поручитель, чьи сбережения будут использованы для погашения долга.

В будущем гарант может претендовать на компенсацию убытков. Для этого придется подать в суд иск на заемщика, предоставив документальные доказательства факта погашения чужого кредита.

Шансы на списание задолженностей повысит:

  • Своевременное обращение клиента к кредиту до возникновения систематических просроченных платежей.
  • Подача заявки на участие в процедурах реструктуризации или рефинансирования задолженности.
  • Составление плана по дальнейшему погашению действующего займа при частичном списании долга.
  • Образование минимальной просроченной выплаты, взыскание которой не интересует кредитора.
  • Подтверждение факта появления задолженности без вины заемщика в результате форс-мажорных обстоятельств.

Размер задолженности – это главный критерий, на который обращает внимание кредитор. Чем больше денег клиент обязан внести на расчетный счет учреждения, тем ниже шансы на списание. С высокой долей вероятности обслуживающей организацией будет также привлечено коллекторское агентство. Права частных сборщиков были урезаны законодательством, но подобные компании могут проводить индивидуальную работу с должником.

Важно! Коллекторы ограничиваются регулярными звонками в рабочее время с требованием погасить долг. При этом подобным компаниям запрещено физически, психологически или морально воздействовать на должников.

Шансы на списание долгов не повысятся в случае:

  • Смерти должника. Сформированная наследственная масса включает активы и долги усопшего, погасить которые обязаны правопреемники. Если ближайший родственник или указанный в завещании гражданин откажется от наследования, через 6 месяцев после смерти должника имущество вместе с обязательствами перейдет в муниципальную собственность. Активы будут распроданы, а полученная выручка распределена между кредиторами в порядке очередь. Следует отметить, что финансовые учреждения в очерёдности, как правило, занимают одно из последних мест, поэтому банкам крайне невыгоден подобный способ погашения.
  • Признания финансовой несостоятельности гражданина. Некоторые заемщики уверены, что шансы на списание задолженности повысятся в случае банкротства, но на самом деле подобная процедура лишь гарантирует дополнительные издержки. Более того, привлеченный судом эксперт приложит усилия, чтобы найти средства, которые должнику придется использовать для удовлетворения требования кредитора. Задача финансового управляющего заключается в поиске путей для погашения долгов, поскольку от результатов работы зависит выручка эксперта. Кроме фиксированной ставки специалист получит процент от совокупной суммы возвращенных средств. Не стоит также забывать, что продолжительность процесса банкротства достигает трех лет.
  • Потери заемщиком дееспособности. Выплачивать кредит в случае признания заемщика недееспособным обязуется официальный опекун. Если у столкнувшегося с тяжелыми жизненными обстоятельствами должника нет попечителя, специальные государственные структуры могут гарантировать погашение займов, если на эти организации возложена обязанность по осуществлению надзора. Простыми словами, если должник находится в приюте, учреждение вправе использовать имущество подопечного для погашения задолженностей.
  • Развода супругов с последующим разделом имущества. Фиктивный развод, наряду с банкротством, является одной из популярных мошеннических схем, нацеленных на уклонение от уплаты задолженности. В основном супруги проворачивают эту аферу, надеясь на невнимательность сотрудников обслуживающей организации. Однако раскрыть факт мошенничества можно с помощью выполнения мероприятий, нацеленных на мониторинг операций по отчуждению имущества. Солидарным заемщикам также не удастся переложить обязательства по погашению долга на одного из супругов. Платежи придется добровольно вносить совместными усилиями или в принудительном порядке после обращения кредитора в суд.

Таким образом, возможность частичного списания долгов зависит от многих факторов, но заемщику не получится обмануть обслуживающую организацию. Популярные схемы мошенничества давно изучение сотрудникам служб безопасности подобных учреждений.

При удачном стечении обстоятельств за обнаруженную попытку обмана персональные сведения недобросовестного клиента будут внесены в черный список кредитора, но допускается также возможность уголовного преследования по подозрению должника в мошенничестве.

Списание проблемных кредитов, с которыми заемщик не в состоянии самостоятельно справиться, кредиторы изредка рассматривают среди способов поощрения дальнейшего сотрудничества. Если организация не готова идти на уступки по причине плохой репутации клиента, скорее всего, задолженность будет продана коллектору.

Переуступка прав требования считается популярным решением среди банков, которые сталкиваются с проблемными долгами.

Связанные страницы:

Добавить комментарий

Войти с помощью: