Сложности идентификации заемщика МФО.

идентификации заемщика МФО

идентификации заемщика МФО

Как МФО проводит идентификацию заёмщика через банки?

До недавнего времени микрофинансирование имело проблемы с идентификацией заёмщика. В 2016 году всем МФО предписано проводить полную идентификацию получателя займа, а если займ не превышает 15 тысяч рублей, то микрофинансовая компания может использовать упрощённый вариант идентифицирования заёмщика. Нововведение с одной стороны обрадовало систему микрофинансового рынка, с другой стороны возникли вопросы, которые невозможно без участия специалистов решить. Главная причина нововведения кроется в том, что МФО должны будут защититься от мошенников, которые используют поддельные паспорта для получения займа, кредита.

Все ли МФО должны проводить идентификацию заёмщика?

Согласно положению закона, МФО использует систему идентификации как самостоятельное право проверять личность человека, но не обязательным. В законе чётко прописано, что микрокредитные компании должны осуществлять идентификацию самостоятельно, используя доступные средства проверки. Таким образом, микрофинансовые компании или МФК, которые имеют общий портфель оборота займа свыше 70 миллионов рублей, осуществляют идентификацию с использованием банковской базы данных. Микрокредитные компании или МКК должны самостоятельно осуществлять проверку личности заёмщика (общий портфель займов у МКК не превышает 70 миллионов рублей).

С другой стороны, закон не обязывает МФК проводит идентификацию, если сама микрофинансовая компания не пожелает получить услугу в банке.

МФО – определяем статусное положение статус МФК или МКК?

В 2017 году для системы микрофинансирования наступил период, когда МФО, причём все участвующие компании, обязаны выбрать конкретный статус правового положения МФО. Начиная с 29 марта нынешнего года, все микрофинансовые компании России определяются с правовым положением, это МКК — предприятие получает статус-микрокредитная компания; а также высокая по рангу МФО в виде МФК — получает статус микрофинансовая компания. До 29 марта, все без исключения микрокредитные организации должны определиться с правовым статусом, все финансовые предприятия, которые были внесены в реестр до этой даты, автоматически получили статус МФК до полного разделения до конца 2017 года.

Что выбрать МФК или МКК?

До начала 2018 года все МФО обязаны окончательно определиться со своим статусом, и выбрать один из вариантов — МФК или МКК. Статусные организации типа микрофинансовые компании (МФК), должны иметь суммарную сумму собственного капитала поддержки в суммарном размере не менее 70 миллионов рублей. К предприятиям, которые получают статус МФК будут предъявляться жёсткие условия поведения участников микрофинансирования на рынке со стороны Центрального Банка России.

Кроме этого МФК и МКК будут менять правила работы с выдачей займов и привлечения финансирования. Центральный Банк России разработал специальные алгоритмы для МФО, которые позволят осуществлять им микрофинансовую деятельность в рамках нового закона о потребкредите.

Отличия для клиентов.

Кроме этого, меняется поведенческая роль микрофинансирования по отношению к клиентам. Микрофинансовые компании получают большие возможности для проведения удалённой идентификации, то есть выдача онлайн-займов будет приоритетным направлением работы МФК. Для микрокредитной компании выдача микрокредитов будет ограничена только при личном визите заёмщика в офис МФО, допускается личный визит курьера МКК на дом к заёмщику. МКК не имеют права использовать выдачу онлайн-займов.

Установлены ограничения по выдаче суммы займов. МФК могут выдать не более 1 миллиона рублей, МКК — максимально 500 тысяч рублей.

Меняется политика инвестирования в МФО. Микрокредитные компании (МКК) не могут иметь право получать инвестиции от частных лиц, инвестированием могут заниматься только учредители МКК. Дополнительно, все микрофинансовые компании могут привлекать финансирование от любых лиц, в том числе от физических, но при этом, для всех категорий инвесторов установлен максимальный порог денежной инвестиции в размере 1,5 миллиона рублей. Новинкой разделения МФО является то, что МФК могут выпускать собственные облигации, ранее это могли делать только банковские структуры.

Потенциальные заёмщики навряд ли почувствуют изменения в добавлении статуса МКК или МФК для МФО, но, судя по последним изменениям и планам Правительства РФ по защите интересов заёмщиков, возможно выбор статуса заставит и заёмщиков, и МФО проводить гибкую политику сотрудничества на взаимовыгодной основе.

Упрощённая система идентификация.

Под упрощённый вариант идентификации личности попадает заёмщик, который оформляет займ в размере 15 тысяч рублей (но не более) или эквивалент в иностранной валюте. Главное условие, заёмщик должен получить наличными средствами данный тип займа.

Представители СРО МФО «Единство» говорят, что упрощённая схема идентификации состоит из следующих этапов и требований:

  • Заёмщик предъявляет в МФО заверенные копии документов личным присутствием в офисе компании.
  • Заёмщик посредством связи в электронном виде отправляет отсканированные данные паспорта, а также СНИЛС (пенсионный идентификатор застрахованного лица), а также копии ИНН. При необходимости, МФО может затребовать предоставить копию документа обязательного медицинского страхования или его абонентский номер.
  • Заёмщик проходит аутентификацию и авторизацию личности через сервис государственных услуг (Госуслуги). Прохождение регистрации через сервис Госуслуги необходимо при помощи усиленной квалифицированной электронной подписи.

Юристы микрофинансовой сферы говорят, что упрощённая схема прохождения идентификации личности включает обязательное предоставление и подтверждение информации, а именно, фамилия, имя и отчество заёмщик; подтверждение наличия гражданства; дата и место рождения; номер основного документа(паспорт гражданина); данные миграционной карты( для иностранных заёмщиков); документ иностранного гражданина, в том числе его национальный заграничный паспорт и разрешение на проживание на территории России; индивидуальный налоговый номер — ИНН. Данное требование упрощённой идентификации распространяется на заёмщиков, которые получают денежные средства не более 15 тысяч рублей.

Почему ЦБ РФ и МФО не могут найти общий язык по идентификации?

Главная проблема заключается в том, что Центральный Банк РФ предъявляет обязательные требования идентификации заёмщика только для тех МФО, которые имеют статус МФК или работают в режиме онлайн-МФО. В 2017 году все участники рынка должны определиться со своим статусом — МФК или МКК. С другой стороны, практически все микрофинансовые организации почувствовали, что идентификация заёмщика стала затратной частью экономики системы микрофинансирования.

Как выяснилось, идентификация клиента через базу данных банков повлекло дополнительные проверки со стороны Центрального Банка, который является основным регулятором всей системы МФО, начиная с 2014 года. В целом, как отмечают участники рынка, на данный момент МФО несут небольшие затраты по поводу проверки системы идентификации со стороны ЦБ РФ.

Могут ли банковские структуры отказать МФО в идентификации?

В законе нет определения, которое гласит, что банки обязаны предоставлять собственную базу для идентификации заёмщика. Несмотря на то, что банки и МФО являются одинаковыми участниками финансирования рынка, каждая структура видит друг в друге конкурентов. Даже если банки будут отказывать МФО в проведении идентификации заёмщика, МФО найдут «лазейки», в том числе через рассчётно-кассовые пункты тех же банков. Естественно, банки будут предоставлять данную услугу за определённую плату.

За прошедший год, как была введена система идентификации заёмщика для МФО, банки и микрокредитные компании нашли общий язык и сумели на взаимовыгодной основе предоставлять необходимый пакет информации относительно потенциального заёмщика. Как выяснилось, что у МФО, что у банков одни и те же бенефициары, поэтому конфликта удалось избежать. В ряде случаев, некоторые крупнейшие банки в последние месяцы также запрашивают рабочую информацию у МФО по потенциальным заёмщикам, которые впервые обращаются в банк за оформлением кредита или ипотеки.

С другой стороны, есть положение закона о предоставлении персональных данных, где утверждается, что банк является коммерческой структурой, и непосредственно банковская организация несёт административную и уголовную ответственность за передачу персональных данных третьим лицам. Некоторые клиенты банка узнали, что коммерческий банк предоставляет информацию МФО и несогласно с тем, чтобы их данные были переданы родственной структуре в лице МФО.

В настоящее время рынок МФО прошёл стадию ожидания применения новой схемы идентификации заёмщика, и практически повсеместно в крупных микрокредитных компаниях, хоть с трудом, но устанавливаются программные обеспечения взаимодействия с банком по идентификации заёмщика. Центральный Банк должен до конца 2017 года выпустить пояснение всем участникам рынкам, как использовать систему идентификации каждой из сторон, а также предупреждает участников финансового рынка о недопустимости передачи данных третьим лицам о заёмщике.

Добавить комментарий

Войти с помощью: