» » » Схемы начисления банковских процентов по кредитам.

Схемы начисления банковских процентов по кредитам.

размещено в: О кредитах | 0 количество просмотров40

Схемы начисления банковских процентов по кредитамКогда человек принимает решение оформить кредитные обязательства перед банковскими организациями, он должен понимать, что должен будет вернуть сумму долга с учетом процентов, которые начисляются на основное тело кредита. Проценты – это показатель прибыли, который формирует для себя банк посредством предложения. Так, например, человек может оформить кредит в 100 000 рублей, но вернуть обязан 150 000. В таком случае 50 000 рублей считается заработанной прибылью банком с одного кредита.

На каких условиях клиент может получить кредит?

Потребительский кредит предоставляется гражданам для удовлетворения необходимых нужд. Существует несколько стандартных условий, которыми руководствуется банк при выдаче кредита:

  • Направленность использования. Кредит может быть использован по усмотрению заемщика для удовлетворения собственных нужд. Это может быть ремонт квартиры, лечение или путешествие. На сегодняшний день банки предпочитают не контролировать, на что именно тратит деньги заемщик. Ведь возвращать ему добровольно или принудительно долг все равно придется.
  • Срок кредитования. В зависимости от достигнутого соглашения, банк предоставляет в пользование денежные средства на определенный срок. Чем больше сумма, тем больше может быть срок погашения кредита. Говоря о потребительском кредите, максимальный срок составляет не более восьми лет.
  • Отсутствие/присутствие обеспечения. Если заемщику необходима большая сумма денег, к примеру, 1 000 000 рублей, банк в качестве дополнительного требования имеет полное право поставить условия выдачи клиенту денег при использовании залогового движимого и недвижимого имущества. Это необходимо для обеспечения гарантии банку, что клиент действительно будет выплачивать кредит и имеет на это все финансовые возможности.
  • Установление платы. Для того, чтобы банк получал выгоду с выданных кредитов, он может в индивидуальном порядке или в рамках акции, устанавливать определенный процент, который начисляется на основное тело кредита.

На сегодняшний день известно две самые распространенные системы, согласно которым производится начисление процентной ставке по оформленному кредиту:

  • стандартный/ универсальный способ начисления;
  • аннуитетный принцип.

В соответствии с сегодняшней системой работы банков, чаще всего при внесении ежемесячного платежа по кредиту, происходит частичное погашение основной суммы долга и процентной ставке, которая в обязательном порядке должна быть прописана в заключенном договоре.

Стандартный/универсальный принцип начисления процентов по кредиту.

Согласно универсальному принципу, начисление процентов производится на остаток долга по основному телу кредита. Соответственно, чем меньше становится сумма, подлежащая выплате, тем меньше начисляется процент за пользование кредитом. Кроме того, если у человека появилась возможность закрыть долг раньше установленного срока, то он может воспользоваться этим шансом. В этом случае банк обязан сократить общую сумму к выплате на процентную ставку. Это довольно выгодный способ начисления процентов, поскольку у человека появляется возможность быстрее справиться со своими долговыми обязательствами и с каждым месяцем платить все меньше.

Аннуитетный способ начисления процентов по кредиту.

Этот способ подразумевает более сложный подход по отношению к стандартному принципу. В данном случае, каждый месяц производится начисление процентов на основную сумму долга по фиксированной ставке. Когда заемщик только начинает выплачивать долг, то он выплачивает процентную долю и в меньшей мере основное тело кредита. Далее ситуация кардинально меняется, поскольку во второй части возмещения, начинает выплачиваться основной долг.

Несмотря на абсолютно другой принцип начисления процентов по кредитным обязательствам, оба варианта подразумевают возможность досрочно гасить кредит как частями, превышающими аннуитетный платеж, так и посредством равных долей, где минимальная сумма к погашению устанавливается банком. Однако досрочное погашение не всегда является положительным аспектом для банка. Ведь в таком случае он теряет часть своей прибыли, поскольку клиент использует деньги меньше положенного срока. В таком случае осуществляется перерасчет и банк обязан вернуть по закону излишне оплаченные денежные средства. Основным недостатком второго варианта является тот факт, что на протяжении всего действия договора, процентная ставка будет иметь фиксированный показатель, который не уменьшается по мере выплаты, как в первом варианте. Стоит отметить, что именно второй вариант начисления процентов, начинает активно использоваться современными банковскими организациями.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: