» » » Схема начисления процентов по кредитам.

Схема начисления процентов по кредитам.

размещено в: О кредитах | 0 количество просмотров17

Схема начисления процентов по кредитамКредитование юридических и физических лиц является одним из основных направлений деятельности любого банковского учреждения. Многим приходилось брать деньги у банка в долг по разным причинам. За то, что заемщик будет пользоваться деньгами, с него банковское учреждение взимает определенный процент. Это является одним из основных источников дохода любого банка. Выдав при оформлении договора займа примерный график платежей по кредиту, банк не обязан доводить до сведения заемщика суть механизма взимание процентов. О том, какие бывают схемы начисления процентов по кредиту, и пойдет речь в этой статье.

Основные принципы кредитования.

Независимо от того, на какие цели выдаются кредиты, для них характерны общие положения, которые характеризуются:

  • Направленностью. Кредит может выдаваться на какие-то определенные цели. Взятием кредита удовлетворяются определенные цели заемщика.
  • Срочностью. Сроки пользование кредитом четко регламентируются.
  • Возвратностью. По истечении срока заемщик должен полностью рассчитаться с банком.
  • Обеспеченностью. Банку нужны гарантии того, что заемщик рассчитается с ним полностью и в установленный срок. В качестве подобных гарантий может выступать имущественный залог либо поручительство определенных лиц.
  • Платностью. За пользование денежными средствами банка заемщик уплачивает определенный процент.

Как начисляются проценты?

Платеж по кредиту может быть дифференцированным и в виде аннуитета. Попробуем разобраться в каждом из них.

Дифференцированный платеж.

Такая схема является классической и использовалась в основном кредитными организациями до появления аннуитета. При таком виде платежей вся сумма долга делится на равные части на весь период кредитования. В определенное графиком платежей время клиент возвращает банку определенную часть основного долга по кредиту и начисленные на эту сумму проценты. После каждой оплаты сумма тела кредита становится меньше, а, следовательно, меньшая сумма процентов будет по нему начислена. С каждым платежом сумма долга уменьшается. Параллельно с этим идет уменьшение суммы процентов, начисленных по кредиту.

При такой схеме платежей, способность заемщика к погашению долга должна быть высокая, поскольку первое время суммы будут немаленькие. Беря кредит с такой схемой расчетов, надо объективно оценивать свои финансовые возможности. С течением времени, конечно, заемщику будет намного легче, поскольку суммы платежей будут уменьшаться. Такая схема расчетов имеет свои плюсы и минусы.

Преимущества дифференцированного платежа состоят в следующем:

  • остаток по долгу можно легко рассчитать;
  • такая схема отличается меньшими переплатами;
  • досрочно погашать кредит выгодно.

Но есть у этой схемы и свои недостатки. Главный из них состоит в том, что вначале срока платежи очень высокие.

Кому подойдет подобная схема расчетов?

Она будет удобна и выгодна для лиц следующих категорий:

  • Доход не отличается стабильностью.
  • Лица, завтрашний день для которых не приносит им уверенности.
  • При желании уменьшить переплаты.
  • Если имеется реальная возможность и желание погасить кредит досрочно.
  • Если берется крупная сумма на длительный период времени.

Аннуитетные платежи.

В настоящее время данный вид используется практически всеми кредитными организациями. Это обусловлено тем, что такие кредиты банкам приносят большую прибыль. Для клиента это выгодно тем, что суммы весь период кредитования являются одинаковыми по размеру. Размер взноса один и тот же и его легко запомнить. Клиент знает, сколько ему ежемесячно надо платить и нет нужды в посещении банка для выяснения размера платежа.

Такая схема является идеальной для определенных лиц:

  • ежемесячный доход отличается постоянством;
  • нет возможности вначале срока кредитования платить большие суммы;
  • возможность уменьшения срока займа при досрочном погашении;
  • если кредит берется на незначительный срок.

Досрочное погашение.

Беря деньги в долг, заемщик планирует расплатиться с банком в установленный срок. Некоторые даже хотят сбросить со своих плеч кредитное бремя досрочно. Такая возможность должна быть прописана в договоре. Здесь заемщику банк предлагает два варианта. В первом случае меньше становится ежемесячный платеж, а период кредитования не меняется.

Во втором варианте сокращается срок погашения кредита при неизменной сумме ежемесячного платежа. В моральном аспекте лучше сократить срок кредитования. Но выгоднее избрать путь, при котором уменьшается сумма ежемесячных платежей. Изначально клиент рассчитывает платить каждый месяц определенную сумму. При ее сокращении остаются средства. Их можно скопить и потратить на какое-либо приобретение. Этим путем можно решить дополнительные финансовые проблемы.

Банкам невыгодно, когда клиент погашает кредит досрочно. При этом они теряют свою выгоду. Поэтому они начинают хитрить, и включают в договор дополнительные пункты в виде штрафов за досрочное погашение и прочих уловок.

Беря кредит, каждый заемщик сам определяет, какая схема платежей ему наиболее выгодна. При этом ему надо достаточно серьезно оценивать свое финансовое положение.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: