» » » Схемы начисления банковских процентов по кредитам.

Схемы начисления банковских процентов по кредитам.

размещено в: О кредитах | 0 количество просмотров22

начисление банковских процентов по кредитамКредитование так или иначе затрагивает в современной жизни любого человека, и практически каждый задаётся вопросом о том, какую сумму он переплачивает, получая кредит сегодня. Раньше расчёт банковских процентов был сложной и не доступной схемой. Теперь, когда конкуренция в банковской сфере огромна, для привлечения клиентов кредитные организации демонстрируют свою прозрачность и открытость в любом вопросе. Поэтому знание схемы начисления процентов по кредитам сегодня доступно всем.

Составляющие схем по банковским процентам по кредитам.

При оформлении кредита, с первого дня его получения, начисляются проценты за пользование данной суммой. Если это не специально оговоренные условия или акции, платить за деньги, которыми пользуешься нужно сразу. Понять, сколько составит эта сумма, можно попросив менеджера банка на специальном калькуляторе рассчитать вам её. По пунктам клиенту расскажут обо всех расчётах, для представления полной картины по кредиту.

В каждом пункте помесячно можно увидеть:

  • задолженность по кредиту;
  • платёж по процентам;
  • платёж по кредиту;
  • общий платёж за каждый месяц.

Смысл всех кредитных выплат заключается в этих показателях, но сама цифровая схема, разработанная для банковской системы, бывает двух видов: дифференцированная и аннуитетная. На самом деле данных схем больше, но эти две применяются на практике последние годы и наиболее понятны для потребителя.

Дифференцированная схема начисления процентов по кредитам.

Несмотря на сложное название, понять суть данной схемы просто. Основной составляющей любого кредита — является его тело, или именно та сумма, которую получил заёмщик. При дифференцированной схеме погашения, тело кредита распределяется равномерно на весь период выплаты, то есть поделив полную сумму на количество месяцев кредитования, можно определить сумму тела кредита, которая будет погашаться с каждым платежом. Всё, что начислено сверх этой суммы — это проценты по кредиту, при данной схеме они начисляются именно на остаток долга. Рассчитать их самому не просто, хотя в интернете можно найти специальные калькуляторы, которые позволят это сделать. В любом случае, менеджер банка подробно должен ознакомить клиента с вопросом о начислении процентов по кредиту. Получается, что платёж при дифференцированных платежах с каждым месяцем становится меньше за счёт уменьшения общей суммы кредитования.

Данная схема выгодна для клиента следующими моментами:

  • минимальная переплата по кредиту, за счёт начисления процентов только на остаток долга;
  • со временем бремя кредита становится всё меньше, что выгодно при долгосрочных кредитах, когда у заёмщика к пенсионному возрасту снижаются доходы;
  • основной долг выплачивается в первую очередь.

Уменьшение выплаты по кредиту с течением времени может быть не выгодно, если задуматься об инфляции. Так как она постоянно растёт, то выгоднее выплачивать большие суммы позже, учитывая процесс обесценивания денег.

Считается, что для банков данная схема расчёта процентов по кредиту не так выгодна, как вторая — аннуитетная, поэтому в данное время она очень редко применяется и у заёмщика, как правило, нет выбора по условиям погашения кредита.

Самая распространенная схема расчёта банковских процентов по кредитам.

Именно аннуитет является преимущественной схемой, которую предпочитают использовать банки при начислении процентов по кредитам. Смысл данной схемы заключается в том, что в первую очередь выплачиваются проценты за пользование кредитом, а основной долг погашается постепенно от наименьшего значения к наибольшему. То есть в первые месяцы тело кредита к погашению меньше, чем в последующие и соответственно самое большое его значение значится в конце выплаты. Так как проценты начисляются на основной долг, то сокращение этого показателя при аннуитетной схеме идёт медленнее, чем при дифференцированном платеже.

Рассчитывается данная схема таким образом, что сумма погашения одинакова на всём протяжении выплаты кредита, и меняется она только в случае осуществления частичного досрочного погашения, тогда она вновь рассчитывается по аннуитетной схеме и уменьшенный платёж выплачивается опять равными значениями. Одинаковая сумма погашения удобна для клиента, так как даёт возможность планировать свой бюджет, а при дифференцированной схеме необходимо каждый месяц уточнять сумму платежа.

Для расчёта аннуитета применяется специальный коэффициент аннуитета, который позволяет сделать платёж равным на весь период. Однако вникать в формулы банковской теории для определения платежа при данной схеме сейчас вовсе не обязательно, можно обратиться всё к тому же калькулятору, который предельно точно рассчитает всю схему платежей при аннуитете.

Данные схема начисления процентов по кредитам, применяемые банками, являются вполне понятными, и для заёмщиков, которые интересуются этим вопросом реально самостоятельно разобраться в их тонкостях и определить для себя, какая схема им выгодна при получении кредита.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: