Рефинансирование кредитных обязательств.

количество просмотров 360
Рефинансирование кредитных обязательств

Рефинансирование кредитных обязательствВ условиях нестабильной экономической ситуации, быть уверенным в завтрашнем дне не может никто. Это утверждение еще раз подтвердилось целой «армией» банковских должников, в которую превратились доселе лояльные и платежеспособные клиенты финансовых структур, чьи доходы уменьшились в результате резкого подорожания доллара.

Многие банки с пониманием относятся к таким людям, которые по-прежнему остаются потенциально выгодными клиентами, поэтому предлагают им улучшить свое положение и снизить ежемесячный финансовый гнет, путем оформления такой банковской услуги, как рефинансирование потребительских кредитов.

Рефинансирование: коротко о главном

Термин «рефинансирование кредитов» так или иначе, слышал каждый, кто сталкивался с проблемами в обслуживании займа. Но какая программа, скрывается под этим понятием, и какие «плюсы» получает клиент финансовой структуры, знают далеко немногие.  В этой статье мы рассмотрим наиболее актуальные вопросы, связанные с операцией рефинансирования и ответим на главный «вопрос дня» — почему банки идут на такие уступки своим клиентам?

Рефинансирование проблемных кредитов

Итак, рефинансирование кредитов, по которым имеется задолженность, представляет собой предложение клиентам, исходящее от финансовой структуры и подразумевающее пересмотр проблемного займа, насчитанных штрафных санкций, пени и других платежей с целью оформления нового соглашения, на условиях, более выгодных клиенту, чем условия предыдущего кредитного договора.

Заключение такого договора автоматически прекращает действие первоначального обязательства и позволяет снизить финансовый гнет на заемщика, путем продления сроков выплаты долга, уменьшения суммы ежемесячной ставки и аннулирования штрафных санкций.

Рефинансирование потребительских кредитов (которое нередко называют «перекредитованием») представляет собой договор, оформленный в той же финансовой структуре или в другом банке на условиях предоставления залогового имущества и поручительства третьих лиц либо в форме беззалогового договора без участия третьих лиц. Как правило, в России проблемные кредиты «перекрываются» только рефинансированием, оформленным в той же структуре, в которой была взята первоначальная ссуда.

Эти деньги являются строго целевым займом, поэтому, чтобы у клиента даже не возникало соблазна их потратить на другие цели, банк перечисляет безналичным платежом выданные средства на счет проблемного кредита и аннулирует первоначальный проблемный кредит.

Рефинансирование потребительских кредитов может быть осуществлено в различных выражениях:

  • финансовом эквиваленте (выше описано, по какой схеме реализовывается данная процедура);
  • в виде уменьшения процентной ставки по договору;
  • в виде значительного снижения суммы комиссионных сборов, пени, штрафных санкций, начисленных на проблемный кредит, а также присоединения оставшейся суммы к телу кредита (то есть, на заемщике не будет «висеть» постоянно растущий штраф);
  • в виде увеличения терминов кредитования;
  • как совмещение нескольких ссуд в один кредитный продукт и т.д.

Рефинансирование стандартных, во время оплачиваемых кредитных продуктов

На сегодняшний день рефинансирование кредитов может быть предоставлено клиентам, не имеющим проблем по договору. Такие программы более широко представлены на российском рынке, более того, подобную программу готов предоставить практически каждый крупный банк (обратите внимание, что после кризиса 2008-2010 гг. такие рефинансированием занимались лишь крупнейшие банковские структуры – Сбербанк или банк «Тинькофф»).

Но активный спрос на данный продукт среди населения, причем, со стороны не заведомо «опасных» клиентов и не людей, поставленных в статус должников обстоятельствами, независящими от них обстоятельствами, а заемщиков, которые вовремя погашают свои обязательства, стали стимулом для внедрения финансовыми организациями данного предложения в список своих услуг. Кстати, многие из этих программ рассчитаны не только на рефинансирование нецелевых потребительских кредитов, выданных наличными, но и на пересмотр договоров по автокредитованию, карточным ссудам и ипотеке.

К основным факторам, которые становятся поводом для оформления программы рефинансирования, можно отнести:

  • «кабальные» условия кредитования по уже существующему потребительскому кредиту (высокий комиссионный сбор обязательного характера или ежемесячная процентная ставка). Переплата по такому кредитному договору (как правило, речь идет об экспресс-кредите, выданном онлайн либо на пластиковую карту) действительно огромна – банки пользуются безвыходным положением человека и начисляют по данному продукту действительно непомерные проценты. Но зато ссуда оформляется в течение нескольких часов без предъявления основных документов, поэтому понять финансовую структуру, выдавшую деньги без документального надлежащего обеспечения, где-то можно. Также подобные кредиты являются характерным признаком 2015 года, когда банки, испугавшись резких «скачков» валюты, специально завышали ставки по рублевым кредитам в несколько раз;
  • желание объединить несколько кредитов в одно обязательство. Достоинство такого займа очевидны – клиенту намного легче контролировать свои финансовые обязательства, а кроме того, дополнительно уменьшается сумма ежемесячных платежей и повышается срок действия договорного соглашения. Банки, как правило, соглашаются на рефинансирование, поскольку это позволяет им «закрыть в плюс» несколько кредитов, а если с выплатой будут проблемы – подавать в суд по одному делу проще, чем по нескольким;
  • вывод заложенного для получения ссуды имущества из-под долгового бремени – в данном случае, рефинансирование кредитов позволяет заемщику забрать у банка то имущество, которое он предоставлял финансовой структуре в качестве залогового обеспечения кредитного обязательства. Но такая программа рефинансирования может быть доступна не каждому заемщику – подавать заявление разрешается лишь действительно лояльным клиентам с безупречной кредитной историей и выплатившим без просрочек большую часть ссуды. Еще одно условие касается суммы – остаток по договору рефинансирования должен полностью погашать сумму предыдущего займа;
  • получение еще одного, более крупного кредита. Если у человека остаток по кредиту составляет всего 10-15% от первоначальной сумы, а ему вновь нужны средства, он может не оформлять новый кредитный договор, а попробовать осуществить процедуру рефинансирования «старого» обязательства. Таким образом, первоначальный кредит оплачивается в полном объеме, договор по нему аннулируется, а остаток новой ссуды выдается на руки заемщику;
  • смена валютного показателя – непредсказуемые колебания валютного курса зачастую вынуждают клиентов просить банк о рефинансировании договорного соглашения с целью изменения валюты. Лучше всего будет перейти на рублевую процентную ставку, ведь на сегодняшний день именно рубль является наиболее выгодной для заемщиков валютой кредитования;
  • уменьшение ежемесячных платежей – рефинансирование целесообразно в тех случаях, когда сумма ежемесячного платежа перестала удовлетворять клиента, поскольку на рынке появились более выгодные программы кредитования. Вариацией на эту тему является продление термина действия договора, что автоматически уменьшает ежемесячный платеж и «развязывает» руки заемщика;
  • рефинансирование по кредитной карте позволяет плательщику оформить новую ссуду с прилагающимся к ней договором, в котором прописаны все условия кредитования. К сожалению, карты выдаются без договорного сопровождения, поэтому заемщикам крайне трудно доказать свою правоту в тех случаях, когда банк выдвигает к ним какие-либо претензии.

Общая схема рефинансирования, как банковской операции

Рефинансирование потребительских кредитов, как еще одна банковская процедура, медленно, но уверенно наращивает свои объемы – банковские учреждения заинтересовались данным продуктом и, следуя примеру своих западных коллег, соглашаются работать по данной схеме и с юридическими, и с физическими особами.

Естественно, чаще финансово-кредитные организации соглашаются на рефинансирование кредитов не проблемных, а платежеспособных клиентов, ведь идя им на уступки и создавая более выгодные условия кредитования, они на долгие годы вперед получают потенциально лояльных, честных и постоянных платежеспособных клиентов.

Согласитесь, что человек, который смог выплатить ссуду не запятнав своей кредитной истории, понимает, что западная модель жизни («жизнь в долг») позволяет осуществить гораздо больше планов и идей, чем жизнь, в которой постоянно приходится откладывать и копить, ущемляя себя во всем.

Если же говорить о приблизительной схеме рефинансирования (для обычных, а не проблемных кредитов), то она выглядит так:

  1. Клиент изучает предложения банков и принимает решение о необходимости перекредитования своего долга по одной из выбранных программ. Больше шансов имеют заемщики, которые внесли от 3 до 6 своевременных платежей.
  2. Клиент пишет заявление с просьбой о рефинансировании кредита или же с просьбой об изменении условий действующего договора.
  3. Клиент может приложить к заявлению список структур, которые готовы предоставить ему новый кредит, а также анкету (скачать ее можно на официальном сайте выбранного банка). Также пакет документов должен включать в себя документацию по текущему кредиту и копии квитанций, подтверждающих оплату кредита.
  4. На протяжении 14 дней банк принимает решение о предоставлении нового кредита и озвучивает его клиенту. Обратите внимание, положительное решение может включать в себя абсолютно не те условия, которые выбрал для себя заемщик, поэтому необходимо крайне внимательно читать договор. Еще лучше, чтобы в этот момент с ним был рядом финансовый консультант.
  5. Если условия приняты, старый кредит закрывается, в соответствии с установленными правилами (обычно, через безналичный расчет), а клиенту выдается бумага о том, что структура не имеет к нему по данному кредитному соглашению никаких претензий. Эта бумага выдается банком только по просьбе клиента, поэтому следует обязательно попросить менеджера оформить ее в целях «подстраховки».
  6. Остаток денег по новому кредиту выдается клиенту на руки.

Преимущества процедуры

Рефинансирование потребительских кредитов – выгодная для обеих сторон услуга финансового рынка, поэтому, если у вас есть проблемный кредит или условия текущего договора кажутся вам слишком жесткими, на фоне сегодняшних продуктов, обязательно попробуйте рефинансировать его.

К преимуществам данной процедуры можно отнести:

  • реальную возможность снизить финансовое бремя путем уменьшения процентных выплат либо продления срока действия договора;
  • возможность получить назад права на собственное имущество, а значит, и осуществлять с ним различные финансовых операций;
  • скорость оформления сделки – все данные находятся «в руках» банка, поэтому терять время на сбор пакета документов уже не нужно. Кстати, рассматривается такая заявка гораздо быстрее и намного проще, без привлечения системы автоматического скорринга;
  • возможность начать формировать положительную кредитную историю, которая никогда не бывает лишней;
  • возможность объединить несколько кредитов в один, чтобы не путаться с оплатой.

Но, не забывайте, что любая финансовая операция не может быть абсолютно выгодной, поэтому к недостаткам рефинансирования следует отнести:

  • реальный риск понести убытки, особенно, если по старому кредиту выплачена большая часть ссуды, а ежемесячная ставка является не стабильной, а демпинговой, т.е. снижается с каждой выплатой;
  • необходимость понести новые убытки, связанные с обслуживанием договора – страховой взнос, комиссии за оформление, перевод валюты, выдача документа о закрытии старого долга на платной основе, штраф за преждеверменное закрытие договора;
  • необходимость обращаться в банк-кредитор (если рефинансирование осуществляется не в том банке, где был взят первоначальный кредит) для того, чтобы взять документальное обеспечение по первой ссуде.

В чем выгода банка?

А теперь пару слов о банках, поскольку заемщики не всегда понимают, в чем состоит их выгода и готовы превозносить финансовые структуры «до небес». На самом деле банку также выгодно рефинансирование, как и заемщикам, поскольку никогда финансовая структура не будет работать себе в убыток – это аксиома, главный принцип ее существования.

Так, если речь идет о проблемном кредите, то рефинансирование позволяет банку продлить финансовую кабалу своего заемщика законными методами, не прибегая к суду. Это очень выгодно, ведь суд рассматривает подобные дела в пользу заемщиков, а не банкиров, устанавливая для них щадящие условия погашения долга, запрещая банку «морально давить на клиентов» и снимая незаконно начисленные пени и штрафы. То есть, подавая в суд, банк только теряет, а оформляя договор рефинансирования – выигрывает.

Кроме того, рефинансирование часто предлагается тем проблемным заемщикам, договор которых подходит к концу, а ведь после этой даты банк не имеет права требовать с них уплату долга – суд даже не принимает таковые иски.

Если речь идет о нормальном кредите, то рефинансирование позволяет банкам надолго ангажировать клиента, который, впоследствии воспользуется не одним кредитным продуктам. Кроме того, банк ничего не теряет, «сумасшедшая» кредитная ставка, выплаченная клиентом даже за полгода обслуживания такого договора, уже принесла финансовой структуре немалую прибыль.

Подводя итоги, отметим, что рефинансирование потребительского или другого кредита – достаточно удобный программный продукт современных банков, обоюдоострое «оружие», позволяющее выиграть и одной, и другой стороне. Но, вы должны понимать, что следует внимательно читать условия кредитного договора, желательно, чтобы его изучил и финансовый юрист, ведь за хитрыми словосочетаниями могут скрываться достаточно жесткие условия, которые не оправдает ни пониженная ставка, ни продление срока действия договора. Будьте умным и ответственным заемщиком, чтобы ссуда была для вас не финансовой долговой ямой, а помощью, позволяющей не откладывать на завтра свои планы и идеи!

Добавить комментарий

Войти с помощью: