» » » Размер процентной ставки по кредиту

Размер процентной ставки по кредиту

размещено в: О кредитах | 0 количество просмотров118

Что такое процентная ставка по кредиту?

Размер процентной ставки по кредитуПрежде чем обратиться в банк за кредитом необходимо понять, что такое процентная ставка по кредиту. Ее можно определить, как плату за возможность использовать заемные средства. Исчисление ставки всегда происходит в виде процентов на сумму выделенного кредита, и обозначается она, например, как 20% годовых. Выплата производится в валюте кредита.

В условиях рыночной экономики банки сами вольны определять/устанавливать ставки по вкладам и кредитам. Однако государством обозначены границы коридора процентной ставки, регулируемые, с одной стороны, рентабельностью (выгодностью выдачи кредита) и ключевой ставкой, а с другой – законом, ограничивающим максимальную полную стоимость кредита.

Рост или наоборот снижение процентных ставок по кредиту находится под влиянием ключевой ставки. Отталкиваясь от нее, банк прибавляет свою цифру «интереса», что в конечном итоге и составляет процент по кредиту. «Интерес» банка оценивается, как правило, не менее чем в 5%.

Если процентная ставка по вашему кредиту 19% годовых, то по стандартной схеме исчисления, это не будет означать, что на 100 тысяч вы заплатите 19 тысяч процентов, так как процентная ставка исчисляется исходя из фактического остатка основного долга. С каждым платежом происходит уменьшение основного долга, соответственно и сумма процентов уменьшается.

Схемы начисления процентов по кредиту

Схемы, которыми пользуются банки для начисления процентов, делятся на два вида. Это аннуитетная схема платежа и дифференцированная. Общим у них является то, что в саму сумму ежемесячного платежа входят и часть от основного кредитного долга, и часть процентов по нему. Но есть и различия.

Дифференцированная схема, она также называется стандартной, — схема, при которой ежемесячный платеж не является числом постоянным. Выплаты первой четверти срока будут превышать выплаты последней. Связано это с тем, что процент начисляется на остаток долга. Основная сумма долга делится на равные части относительно срока кредитования. После первой выплаты основная сумма долга уменьшится, и процент будет вычисляться из меньшего числа, и далее так каждый месяц платеж будет уменьшаться.

Аннуитетная схема выглядит совсем иначе. В данном случае выплаты по кредиту будут разделены на равные части пропорционально сроку кредитования. Сумма процентов также рассчитывается на весь срок использования кредита. При такой схеме получается, что в первое время заемщик в основном выплачивает процент по кредиту, а вот основная часть уменьшается медленно.

Использование аннуитетной схемы банком для заемщика означает большую сумму переплат по процентам, нежели при стандартной схеме. Именно аннуитетная схема применяется практически всеми российскими банками.

Что влияет на выдачу кредита и размер процентной ставки для физических лиц?

Размер процентной ставки по кредиту прямо пропорционален рискам банка, связанным с выдачей данного кредита. Обращаясь в банк за кредитными средствами, необходимо предоставить банку как можно больше доказательств вашей надежности.

Вот список того, что влияет на принятие решения по выдаче кредита, и на размеры процентной ставки:

  • Наличие собственности;
  • Количество кредитов и качество их оплаты;
  • Наличие хорошей кредитной истории;
  • Процент платежа от общего дохода;
  • Доход.

Чем больше кредитов на данный момент есть у человека, тем меньше шанс одобрения. Возможна выдача кредита, но под больший процент.

Хорошая история выплат по предыдущим кредитам положительно влияет на решение банка по выдаче нового и уменьшению ставки. В ней учитываются уже выплаченные кредиты, без просрочек. Человек с хорошей кредитной историей считается надежным заемщиком.

Главное – это доход. Он должен быть чистым. При оформлении кредита сотрудник банка запросит у вас справку 2-НДФЛ или справку по форме банка для подтверждения вашего дохода.

Процент платежа, или сумма процентов по всем кредитам, если их несколько, не должны превышать 50% от дохода. В случае превышения кредит выдавать не будут.

Косвенное (не прямое) влияние на выдачу кредита и минимальную процентную ставку

Получить минимальную процентную ставку возможно при обращении в банк, в котором оформлена зарплатная карта. Риск для банковской организации в таком случае меньше, так как она видит зарплату, знает, что такой человек точно работает в конкретной организации. Для зарплатных клиентов всегда есть отдельные программы по кредитам. Или же можно обратиться в банк, состоящий в корпоративных отношениях с организацией, в которой вы работаете. У таких банков тоже в наличии списки работников компании, что играет положительную роль.

Если у человека уже когда-то был кредит в определенном банке, то есть вероятность того, что новый кредит ему выдадут под меньший процент. Это возможно только в случае полного погашения по предыдущему. Если кредит еще выплачивается, это является дополнительной нагрузкой, и риском для банка.

Кредиты, выплаченные в течение полугода или быстрее, не оказывают положительного влияния на кредитную историю. Такая высокая скорость оплаты кредита не дает банку возможности убедиться в надежности заемщика. Банковская организация не может быть уверена в том, что в следующий раз кредит будет выплачиваться без просрочек.

Косвенно на одобрение кредита, и на меньшую процентную ставку способно повлиять семейное положение. Доход супруга или супруги может быть учтен, хоть и не подтверждается никакими документами. Если вы состоите в браке, и у вас есть дети, это может повлиять положительно при прочих хороших условиях, так как такой человек считается более ответственным.

Чем крупнее банк, тем меньше процентная ставка. У больших банков огромная подушка безопасности. Существует определенный резерв под выданные кредиты в случае их неуплаты.

Кредит с минимальной ставкой для юридических лиц

С получением кредита для юридического лица все гораздо сложнее. Выдача кредита и установление процентной ставки для юридического лица зависит от многих факторов, например:

  • Чем конкретно занимается копания. Насколько рисковый бизнес;
  • Обороты компании;
  • Что передается в залог;
  • Прибыльность;
  • Наличие имущества у акционеров.

Основным условием банка, как и в случае с физическими лицами, является финансовая надежность заемщика, и его чистая кредитная история. Кредитору необходима уверенность в возврате денег. В случае с бизнесом, первым требованием банка, наравне с предоставлением финансовых документов, выступает перевод юридического лица на обслуживание в банк-кредитор. Почти в 100% случаев для оформления кредита нужно открытие расчетного счета на юридическое лицо. Желательно и попользоваться этим счетом около полугода, чтобы показать оборот, остатки на счетах. Это нужно для того, чтобы банк убедился в надежности компании.

При открытии счета в банке-кредиторе юридическому лицу открывается доступ к распространенному типа кредитов под названием овердрафт. Это система подключения кредитного лимита к чему-либо. В случае специального договора с клиентом, он получает возможность расходовать на срочные цели сумму, превышающую остатки на его расчетном счету. Ограничено это допустимым по условиям соглашения лимитом.

Для юридических лиц выдача средств всегда происходит под залог чего-либо. Оценкой залога занимаются кредитные аналитики.

Решение о выдаче ссуды юридическому лицу зависит от цели, на которую он берется. Это может быть кредит для пополнения оборотных средств, кредит под реализацию, под покупку чего-то. Чем крупнее, стабильнее, прибыльнее компания, тем лучше для нее условия.

Как быть, если кредит уже оформлен?

Для тех, кто уже взял кредит, но по каким-то причинам не справляется с кредитной нагрузкой, банк может рассмотреть возможность реструктуризации кредита. Обращаясь в банк с просьбой о реструктуризации нужно понимать, что таким путем не снижаются проценты по кредиту. Банк просто увеличивает срок выплаты кредита и ставку, а ежемесячный платеж уменьшается. В редких случаях реструктуризация может выражаться в снижении действующей ставки на несколько процентов. Это возможно только если человек может вообще перестать платить по кредиту в связи со своими материальными проблемами.

Понизить процентную ставку можно рефинансированием. Это означает, что заемщик обращается в другой банк с просьбой о перекредитовании. Предварительно следует убедиться, не прописан ли в кредитном договоре запрет на досрочную выплату кредита. Как правило, в случае оформления нового кредита, банк сам переводит сумму для погашения старого кредита, и берет на себя решение организационных вопросов. В случае рефинансирования банк не рассматривает старые кредиты как кредитную нагрузку.

Минимизация долга путем рефинансирования:

  • Снижается процентная ставка;
  • Увеличивается срок кредитования;
  • Изменяется сумма ежемесячных платежей;
  • Несколько кредитов в разных банках можно заменить одним.

Если кредит имел залоговое обеспечение, то этот залог перейдет к новому кредитору. И во время перехода залога от одного кредитора к другому будет выплачиваться повышенный процент, потому что заем ничем не будет обеспечен.

Рефинансирование может оказаться довольно сомнительным решением проблемы, потому что, даже уменьшив ставку, вы начнете выплачивать все проценты по кредиту заново.

В любом случае, перед тем как обратиться в банк за кредитом нужно изучить предложения нескольких банков, зайти в отделение и проконсультироваться с сотрудником банка, или же просто позвонить на горячую линию.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: