» » » Что такое ПСК, и за что может, и не может брать комиссии и проценты МФО?

Что такое ПСК, и за что может, и не может брать комиссии и проценты МФО?

размещено в: О кредитах | 0 количество просмотров40

ПСК

Зачем тщательно изучать договор по займу в МФО и банке?

При подписании договора по займу или кредитам, заёмщику в добровольно-принудительном порядке заставляют подписать соглашениях о каких-то комиссиях, мифических «бонусах», страховках. Спрашивать что-либо менеджера бессмысленно, у него главная задача продвинуть и «втюхать» займ, остальное пусть болит голова у заёмщика.

Разобраться со всем этим нереально, а особенно если МФО предлагает подписать онлайн-договор в дистанционном режиме. Попробуем разобраться, как предложения являются законными, а какие имеют противозаконную природу.

Нужна ли комиссия за выдачу кредита?

Ни банковская структура, а тем более МФО не имеют права взимать комиссию за сам процесс выдачи займа или кредита. Об этом прямо указано в действующем ФЗ-353 «О потребкредите ил займе», где прямо говорится, что любая заявка о рассмотрении кредита, займа должна осуществляется исключительно бесплатно, то есть, никаких комиссий за рассмотрение заявки не взимается.



Некоторые кредитные организации используют хитрые уловки, например, маскируют эту комиссии за счёт перевода денежных средств, но если будут судебные разбирательства, то суд будет на стороне заёмщика в полной мере. Далее не стоит путать комиссию за выдачу денежных средств и комиссию кредитной карты, на которую будет осуществлён перевод. В законе об этой комиссии ничего не указано в части противоправных действий.

Комиссионные за обслуживание карты, если вам выдает банк и МФО является обязательным равно так же, как вы оформляете дебетовую или зарплатную карту. Таким образом, комиссия за карту это законное действие банка и МФО.

Комиссия за посредничество.

Единого мнения о противозаконности данного шага нет. Посредники могут быть де угодно, в интернете, на улице, в офисах банков и МФО, и просто в любом людном месте. Сами посредники не являются микрофинансовыми компаниями, а только являются их мостом. Чаще всего на таких сайтах в «подвале» страницы очень мелким шрифтом указывается на то, что заёмщик соглашается на посреднические услуги сайта по подбору займов в микрофинансовом сегменте. Сами МФО не имеют прямого отношения к посредникам.

Чаще всего сайты-посредники предлагают клиенту неограниченное количество компаний — МФО, которые предлагают займы и кредиты. Какую выгоду имеют сайты-посредники? Чаще всего это использование вашего номера телефона и адреса электронной почты в качестве рассылки спам-писем по предложению микрофинансовых и кредитных продуктов- на большее навряд ли пойдут посредники.

Но, некоторые сайты-посредники берут ваши данные для того, чтобы вы оформили платные подписки на какие-то предложения и подбор кредитных программ. Опять же, необходимо детально изучить «подвал» сайта-посредника и ознакомиться с предложениями. Возможно, платная подписка действительно вас заинтересует, а возможно вы захотите отказаться от такой навязчивой рекламы в принципе.

Противозаконного в этом нет ничего, но лучше всего воспользоваться услугами надёжных сайтов-посредников, которые не станут вам навязчиво предлагать рекламу, а помогут выбрать действительно подходящий для вас финансовый и кредитный продукт, отвечающий вашим запросам и пожеланиям.

Страхование — законно или под запретом?

Тема страхования жизни, займа, кредитов и все что с этим связано самые обсуждаемые темы среди заёмщиков. Законно ли это или нет? Отметим, что в МФО такую услугу предлагают крайне редко, а вот в банковском сегменте чуть ли не каждый оформленный кредит сопровождается оформлением страховки. По закону, страхование не является обязательным, но если вам в банке предложат эту услугу — не стоит паниковать, и вот почему.

Если вы в пылу своей активности сотрудничества с банком оформили страховку. Например, вы пришли домой, и решили, что вам страховка не нужна. Законом определён 5-ти дневный срок, в течение которого заёмщик вправе обратиться в банк и отказаться от навязанной страховки.

Далее, отказываться от страховки не стоит в некоторых случаях. Если вы оформляете ипотеку, то страховка является обязательной. Как правило, ипотека рассчитана не на 1 и даже не на 5 лет, а на более длительный период. За эти годы с вами может произойти все что угодно, и страхование будет какой-то гарантией, в случае невыплаты ипотеки. Кроме этого страхование обязательно в том случае, если вы берете огромные ссуду и запредельные кредитные линии — без страхования вы не сможете воспользоваться денежными средствами в полной мере.

А вот страховка на покупку телевизора, холодильника и даже машины (такие прецеденты были в юридической практике) является бессмысленной тратой денежных средств. Во всяком случае, если уж кредитный брокер навязал вам страховку, помните, что у вас есть ровно 5 дней, чтобы от неё отказаться, причём на законных основаниях.

За что платим проценты пени и штрафы.

Здесь дело с кредитом и займом обстоит проще. Ни один договор не обходится без понятия обязательной оплаты пени или штрафа, если вы просрочили условия договора. Исключением станет рассрочка в обычном магазине или так называемый грейс-период по кредитной карте, но и том случае, если вы просрочите оплату после грейс-периода в дальнейшем, в договоре будет указано, что вы обязаны заплатить пени и штрафы в том размере, какие указаны в действующем договоре на обслуживании.

Вначале поговорим процентных ставках и ПСК. На самом видном месте в договоре должны быть отражены действующие цифры. При этом МФО и банк не должны указывать процентную ставку выше, чем это разрешено Центральным Банком. Напомним, что ЦБ РФ, ежеквартально устанавливает предельные значения ПСК, которые обязательны для всех игроков микрофинансового и банковского рынка.

Существуют существенные ограничения по начислению процентов, при этом не учитываются проценты по штрафам, пеням и услугам, которые прописаны в договоре. Далее сума начисления процентов и штрафов по совокупности не может быть выше для МФО, чем первоначальный размер кредита или зама в 3 раза. Если у заёмщика возникла просрочка, то начисление процентов останавливается после двукратного размера суммы займа.

Штрафы и пени регламентируются тем же законом, что и начисление комиссий по займа и кредитам ФЗ-353, при этом по штрафам и пеням посвящена целая статья №5. В этой статье чётко определено правила начисления штрафов: определяемый размер неустойки (подразумевается исключительно только штраф или пеня) за невыполнение в полном объёме или в частичном случае со стороны заёмщика возложенных обязательств по возврату денежных средств выданные в виде кредита или займа.

Также неисполнение уплате начисляемых по финансовому продукту процентов на общую сумму потребкредита-займа — не может превышать 20% как годовых и только в том в случае, если по условиям заключённого договорного обязательства по займу-потребкредиту на сумму полученного заимствования %( проценты) за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, а также в том фиксированном случае, если по существующим договорным условиям заимствования %( проценты) на всю имеющуюся сумму выданной кредитной линии за соответствующий период когда было зафиксировано нарушения имеющихся обязательств не производится начислений, а также 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Дополнительные услуги при оформлении займа.

Закон не запрещает использовать дополнительные услуги при заключении займа. Чаще всего в качестве допуслуги предлагают СМС-оповещение. Многие МФО указывают незначительную сумму за оказание услуги, где клиенту приходят постоянно напоминалки, но если вы, например, просрочили займ, то вам будут, приходит напоминалки, и сумма будет расти за услугу в геометрической прогрессии.

Были случаи, когда клиенты-должники МФО получали смс-оповещения стоимостью до 1 тысячи рублей за одно-единственное сообщение. Дополнительные услуги по СМС-информированию законны, но опасны в некоторых случаях. В любом случае, необходимо проверить договор на оказание дополнительных услуг, где прописано платное СМС-информирование.

Досрочное погашение.

О том, как досрочное погашение играет на руку банкам, в своё время было немало шума. Банки раньше соглашались на досрочное погашение, но при этом «сдирали» всю сумму по кредитной линии, то есть, заёмщик должен был фактически оплатить за то, чем он не пользовался. Новый закон разрешает заёмщикам возвращать кредит или займ досрочно, при этом оплачивать проценты по займу он должен только за фактическое время пользования кредитной линией.

По идее заёмщик может сегодня взять ссуду и завтра вернуть ее в полном объёме, заплатив за 1 день пользования кредитом. Кредитор в данном случае не имеет применять штрафных санкций к заёмщику. Максимум что может потребовать кредитор, это предварительное уведомление банка о возврате денежных средств.

Вместе с этим Закон о займе и потребкредите в статье 11 пункт 2 указывает, что заёмщик имеет полное право в течение 14 дней с момента получения займа или кредита вернуть полную сумму без предварительного письменного уведомления кредитора, при этом заёмщик обязан оплатить проценты за все дни пользования кредитной линии.

Источник: zaimitut.ru

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: