Гид по процентным ставкам по займу в МФО в России.

количество просмотров 131
процентная ставка по займу

Путеводитель по займам России.

Основополагающим фактором выбора выгодного и надёжного займа является его окончательная стоимость по специальной методике МФО, при этом процентная ставка по продукту очень сильно разнится от региона к региональной принадлежности в России. Так, в 2016 году была зафиксирована высокая процентная ставка по займам в Республике Тыва, которая составила 653% годовых, а самая низкая выявлена в Забайкальском крае и по официальным данным составила не более 326% годовых.

Каждому региону РФ по своей процентной ставке.

Регулятор в лице Центробанка РФ требует ежеквартальную отчётность от МФО, где на основании полученных данных разрабатывается ПСК, это полная стоимость полученного кредита и займа. Но, ПСК включает в себя не только процентную ставку, но и страховку и прочие начисления, которые сопровождают каждый заем. Согласно положению законодательства, участники рынка не имеют права превышать процентную ставку, на основании среднестатистических данных по регионам ровно на треть (на 30%).

Для каждого продукта системы микрофинансирования устанавливается собственная шкала ПСК. Предельные параметры значения ПСК зависят от множества факторов, в частности сумма получаемого займа, срок использования заёмных средств, наличие обеспечения и другие параметры. Например, на третий квартал 2017 года Центральный Банк установил максимально предельное значение ПСК, которое составляет 799,1%, при этом среднерыночная процентная ставка составляет на этот период 599,3%. Данные рассчитаны для займа до 30 тысяч рублей, срок кредитования 30 дней. Если срок кредитования будет от 31 до 60 дней, то Центробанк РФ вводит другие значения- 404,6%, а на срок от 61 до 90 дней — максимальная процентная ставка составляет 305,6%.

Некоторые представители МФО, в частности Генеральный директор компании — МФО «Срочноденьги», г-н Андрей Артеев считает, что и в дальнейшем будет снижаться процентная ставка по займам, на основании гибкой политики регулятора в данном направлении. Консолидирующая деятельность игроков МФО в России позволит стабилизировать рынок микрозаймов, и прозрачная политика финансовой и организационной отчётности рано или поздно приведёт к снижению процентных ставок по потребительским займа на всей территории страны.

Каким образом формируется процентная ставка по займам?

Основными показателями, которые влияют на окончательное формирование процентной ставки по всем микрофинансовым продуктам, является конкуренция, а также иные рисковые обязательства. Вместе с этим имеется ряд дополнительных факторов, которые влияют на окончательную стоимость процентной ставки.

Главной особенностью формирования окончательной процентной ставки является риск невозврата займа. Кроме этого, дополнительными факторами влияющие на формирование позиции по ставке является фондирования, а также себестоимость финансового продукта. Для примера рассмотрим банки, кредитные кооперативы и МФО, которые предоставляют одинаковые услуги по прямой выдаче кредитов и займов. Для содержания в финансовом плане одного офиса в банке хватает, чтобы в одни календарный месяц было выдано 2 но не более 3 крупных кредита в течение одного календарного месяца. Оплачиваемые процентные ставки по кредитной линии полностью покрывают все расходы, связанные с содержанием штата и офиса в целом за 1 календарный месяц. Для МФО используется немного иная методика расчёта, учитывая то, что финансовый продукт имеет срок жизни всего 1 месяц и даже высокую процентную ставку, чтобы офис окупил себя, нужно выдать около 100 займов в месяц, при этом учитываются те же показатели ПСК.

Кроме этого, необходимо учитывать иные затраты, которые так или иначе потребуется для банка или МФО, это, в частности, инвестиции в программное обеспечение; расходы на соблюдение нормативных положению постоянно меняющегося законодательства; оплата ежемесячная для членства в СРО, а также оплата компенсационного фонда (сумма немаленькая) и др. Если мы говорим и принципах фондирования, то здесь необходимо учитывать параметры адекватного оценочной стоимости каждого филиала и компании в целом для МФО. До сих на принцип фондирования играет принцип привлечения инвесторов, и несмотря на «поблажки» в законе, привлечь инвесторов дол сих пор очень и очень трудно.

Сколько стоит займ по регионам России?

Средняя оценочная стоимость одного займа в стране, в 2016 году составила 491%. Лидерами по огромным процентным ставкам были Республика Тыва, там реальный показатель достиг 653%, вторым регионом стала Чеченская Республика, там показатель-639%. Третьим лидером оказался соседний с Чечнёй регион- Карачаево-Черкессия, где займ имел среднюю процентную учётную ставку 622%. Вообще кавказский регион имеет очень высокие процентные ставки, так в Дагестане и в Республике Адыгея, средняя процентная ставка составляла 611%.

Самые низкие уровневые процентные фиксированные ставки были отмечены в различных региональных представительствах России, так Забайкальский край — всего 326%, вторую ступеньку отвели Удмуртской Республике с показателем 347%. Далее следуют Камчатский край, где ставка не превышает 353%, а также Республика Хакасия- 359%, и одна из областей России — Курганская с показателем 360%.

Вместе с этим официальные данные Центрального Банка РФ указывают, что в 39 регионах России, средний показатель стоимости займа значительно выше, чем в оставшихся регионах страны. В столичном регионе стоимость займа был 538%(Москва), а в столичной Московской области- 580%. В северной столице Санкт-Петербурге, стоимость займа- 509%.

• Республика Тыва- 653%.

• Чеченская Республика-639%.

• Карачаево-Черкессия- 622%.

• Республика Адыгея- 611%.

• Дагестан (Республика)- 611%.

• Общероссийский показатель- 491%.

• Курганская область- 360%.

• Республика Хакассия- 359%.

• Камчатский край- 353%.

• Удмуртская республика- 347%.

• Забайкальский край- 326%.

Как показывает индивидуальный опрос крупнейших МФО России, все компании, вне зависимости от территориальной принадлежности устанавливают единую процентную зафиксированную ставку по регионам, вместе с этим разработана индивидуальная защитная программа по невозврату займа с дополнительным обеспечением.

Почему разные процентные ставки по регионам?

К примеру, один из представителей МФО, руководитель компании «Центр займов» Амира Васильева говорит, что компания установила единую процентную ставку по займа для регионов, но уровень процентной ставки регулируется суммой займа, а не процентной ставкой, которая как раз влияет на показатель дефолтности по регионам. Было принято решение, что в маленьких городах, а также в проблемных регионах не выдавать крупные займы, так уровень зарплаты не позволяет решить экономические вопросы региона, а, следовательно, возрастает уровень дефолтности заёмщика. К примеру, в Москве 10 тысяч рублей, это примерно 30% от средней зарплаты по столице, в то время как в Саранске, это 100% средняя зарплата по региону. Таким образом, нет необходимости выделять одинаковые займы по все регионам России.

Человек, получивший займ в Саранске, попадает под категорию дефолтности, поэтому здесь необходимо проводить гибкую политику микрофинансирования. В данном случае МФО учитывают эту специфику и стараются «не перегибать» палку в выдаче заёмных средств населению. На уровень процентной ставки по регионам влияет различная информацию, кроме уровня заработной платы, учитывают стоимость расходов для жилищно-коммунальных услуг, аренды жилья и многие другие факторы, влияющие на социального благополучие среднестатистического заёмщика.

Вместе с этим, многие микрофинансовые компании негативно относятся к тому, что ЦБ РФ устанавливает сверху максимальную процентную ставку, но таковы требования нового законодательства для микрофинансового рынка в целом. Если МФО имеет сильные рычаги управления, то никакая процентная ставка не должна повлиять на работу компании, а чересчур законтролированность является препятствием продвижения бизнеса.

Как тратят деньги клиенты МФО?

По неофициальности статистике, свыше 50% своего месячного дохода на обслуживание займа тратят всего лишь 3% заёмщиков. А большая часть заёмщиков, это 71% тратят всего лишь 20% своего месячного дохода на обслуживание кредитной линии. Такой анализ провела компания «БыстроДеньги» в 45 регионах или в 180 городах страны, опросив при этом 45 тысяч респондентов. Большая часть респондентов, это мужская половина, в возрасте от 18 до 35 лет, все они имеют среднее профессиональное образование и работают в сфере услуг населению, а также в торговле. Больше половины из них состоят в официальном или гражданском браке, а 48% респондентов имеют детей. Средний доход заёмщика составляет в диапазоне 15-30 тысяч рублей ежемесячно.

Почти 73% респондентов «БыстроДеньги» в течение календарного года не обращались за помощью в другие МФО. Почти 14% все же воспользовались в этот период микрофинансовой помощью сторонних МФО. Опрос показал, что 13% респондентов все же будут обращаться в течение этого года в другие МФО за получением займа.

Как показал опрос, 65% респондентов имеют на данный момент открытые кредитные линии, в том числе банковские кредитные карты суммой до 60 тысяч рублей. Вместе с этим, как показал опрос, общая доля заёмщиков с кредитными картами и действующими кредитами резко снизилась в 2017 году, по сравнению с 2016 и 2015 годом.

Основные причины обращения в МФО, это покупка товаров первой необходимости- одежда, бытовая техника, таковых оказалось почти 46%. Выросла доля заёмщиков, которые берут займы для погашения услуг ЖКХ, а также на оплату штрафов- с 12% до 20%. В настоящее время планируется изменение формата рассмотрения заявок на займы и кредиты, где регулятор планирует ввести систему DTI (debt-to-income) – это специальная формула расчёта соотношения действующей задолженности клиента МФО или банка к реальному доходу. В данном случае принципиально меняется методика расчётов, где будет участвовать общая сумма имеющихся кредитных платежей, конкретного заёмщика и учитываться реальный доход в разрезе одного календарного месяца. Как утверждают специалисты МФО, если эта методика будет внедрена, тогда можно будет привлечь таких заёмщиков в МФО, которые могут оплачивать займы в размере не более 20% своего официального дохода или заработной платы.

Часть страховки по заимствованию будут возвращены физлицам

Министерство юстиции решило преподнести приятный сюрприз заёмщикам и предлагает возвращать всем физическим лицам часть страховки, если произведено досрочное погашение кредита. По мнению экспертов Минюста, в настоящее время, заёмщики по кредиту, и ипотечному кредитованию не получают финансового возмещения, если было произведено досрочное погашение кредита или займа, в части страхового премиального взноса. Минюст подготовил законопроект, который предусматривает, внесение поправок в действующий Федеральный закон «О потребкредите — потребительском кредитовании в России» (статья 11 действующего законодательного акта), а также внесение поправок в Гражданский кодекс России статья 958, данного законодательного акта в части 3; и в Федеральный закон «Об ипотечном кредитовании», статья 11. Настоящий вариант законопроекта уже опубликован на официальном сайте будущих проектов нормативно-правовых актов.

Авторы законопроекта утверждают, что договор ипотеки, потребкредита, займа и страхования имеют взаимосвязь. С другой стороны, процедура страхования, как бы является отдельным звеном в этой цепочке, и не считается единым объектом рассмотрения договора. В данном случае, страхование и договор должны рассматриваться как две отдельно взятые базы заключения договорных обязательств по погашению кредита.

В данном случае, нужно страхование рассматривать, как отдельный субъект договора кредитования. Заёмщики, которые погасили досрочно займ или кредит, ничего не имеют из страховой премии, даже если досрочно погашен долг. Эту несправедливость решено устранить, так как в этом случае, лицо, досрочно погасившее долг или выполнило свои обязательство, имеют равные условия ответственности, что в принципе не должно быть такового.

Публичные слушания по законопроекту должны быть продлены до конца мая 2017 года, и после этого, проект закона будет внесён на рассмотрение Государственной Думы РФ.

Добавить комментарий

Войти с помощью: