Проблемные кредиты

количество просмотров 115
Проблемные кредиты

Кредитные учреждения оперируют в своей работе отраслевой терминологией, однако заемщики, сталкиваясь с некоторыми финансовыми понятиями, могут ошибочно трактовать актуальное состояние сделки с организацией или вовсе впадать в панику.

Например, статус проблемного или сомнительного кредита часто вызывает недопонимание между сторонами сделки. Прежде чем приступить к разъяснению сути подобного финансового термина, следует отметить, что рабочая терминология, используемая кредиторами для обозначения займов, ни в коем случае не призвана унизить или оскорбить клиента.

Если заемщик слышит в свой адрес слова «проблемный» или «сомнительный», речь идет исключительно о характеристике обслуживаемой сделки.

Что такое проблемный кредит?

Проблемными принято назвать кредиты возвратность которых находится под сомнением. Обычно этот статус присваивается просроченным задолженностям, но многие учреждения его используют также во время скоринга и прочих процедур оценки кредитоспособности клиента.

Если сотрудник банка во время рассмотрения заявки на оформление нового займа интересуется наличием проблемных задолженностей, как правило, утвердительный ответ существенно снижает шансы на одобрение кандидатуры потенциального клиента.

К проблемным относятся задолженности, по которым:

1. Оговоренная договором оплата не поступила на расчетный счет организации в указанный срок.

2. Прослеживаются систематические нарушения со стороны участников кредитной сделки.

3. Осуществляется процедура принудительного погашения задолженности путем:

• Реализации залогового имущества.

• Привлечения поручителей.

• Инициирования судебного разбирательства.

• Передачи обязательств новому заемщику.

4. Выполняются процедуры отсрочки платежей, реструктуризации и рефинансирования задолженности.

5. Возникают регулярные просроченные платежи вследствие снижения платёжеспособности заемщика.

6. Инициировано расследование при подозрении одной из сторон следки в мошеннических действиях.

Довольно часто проблемными называются любые сделки, которые заключаются на имя конкретного заемщика. Например, вопросы могут вызывать займы, полученные лицами без официального трудоустройства или прописки по месту оформления договора.

Кредиторы вправе нацепить ярлык сомнительного кредита на любую сделку, если существует даже незначительный риск возникновения просроченных платежей или конфликтных ситуаций.

Статус проблемных заёмщиков получают:

• Банкроты, факт финансовой несостоятельности которых официально подтвержден судом менее пяти лет назад.

• Обладатели плохой кредитной истории, допустившие в прошлом просроченные платежи по кредитам.

• Находящие под следствием граждане, которые подозреваются в финансовых махинациях.

• Имеющие судимость лица, в особенности аферисты и осужденные по уголовным статьям преступники.

• Клиенты с низким уровнем дохода или минимальным трудовым стажем сроком до полугода.

• Инвалиды и люди, имеющие существенные проблемы со здоровьем, включая хронические болезни.

• Члены многодетных семей, на попечительстве которых находится несколько безработных родственников.

• Пенсионеры и студенты, у которых основным источников доходов не является заработная плата.

• Представители малообеспеченных слоев населения, имеющие серьезные проблемы с трудоустройством.

• Потенциальные заемщики, чья деятельность связана с опасными условиями труда.

• Эксперты с профессиональным экономическим образованием или дипломом в области юриспруденции.

Таким образом, проблемным заемщиком некоторые банки считают чуть ли не каждого соискателя кредита. В некоторых случаях даже сотрудничество с хорошо обеспеченными лицами со стабильными источниками доходов может вызывать вопросы у сотрудника финансового учреждения.

Важно! Решающим фактором на стадии скоринга будет актуальный уровень платежеспособности, но наличие в прошлом просроченных платежей или проблем с законом ощутимо снизит вероятность одобрения заявки. Репутация обязана быть положительной, иначе клиенту грозит статус проблемного заемщика при каждой попытке заключить сделку с выбранным кредитором.

Основные проблемы в процессе кредитования:

1. Возникновение конфликтных ситуаций и споров между участниками сделки.

2. Появление систематических, ситуационных или технических просроченных платежей.

3. Образование крупной задолженность в результате игнорирования обязательных платежей.

4. Снижение платежеспособности в результате потери заемщиком основного источника доходов.

5. Инициирование судебного разбирательства, результатом которого может стать расторжение договора.

6. Признание должника банкротом с возможным частичным или полным списанием задолженности.

Для банковских учреждений сомнительными являются также сделки с лицами, которые неоднократно пользовались возможностью досрочного погашения задолженностей. Казалось бы, банки должны приветствовать рвение клиента к выполнению финансовых обязательств.

Однако на практике кредиторы крайне негативно относятся к преждевременному закрытию сделок. Объяснение подобного недовольства заключается в том, что организация не получает запланированную прибыль, поскольку клиент при досрочном погашении обязан выплатить лишь начисленные ранее проценты и комиссии.

Важно! По действующим законам кредитор не имеет права препятствовать заемщику, решившему внести средств для погашения займа до указанной в договоре даты. Простыми словами, клиент может в одностороннем порядке прекратить сотрудничество, сперва вернув полученную сумму, но сэкономив при этом на выплатах процентных ставок, комиссий и сопутствующих взносов.

Как избавиться от статуса проблемного заемщика?

Простейший способ стать надежным клиентом кредитной организации заключается в обеспечении будущей сделки. Для этого достаточно предоставить гарантии, используя залог или поручительство. Отличным решением будет также страхование, однако совокупная стоимость займа в этом случае существенно повысится.

Важно! Готовность идти на компромисс и содействовать погашению образовавшегося долга положительно сказывается на репутации клиента. Бороться с плохой кредитной историей чрезвычайно сложно, поэтому имевшему проблемы в прошлом заемщику рекомендуется убедить выбранного для сотрудничества кредитора в своей платежеспособности.

На степень опасений финансового учреждения влияет:

1. Срок действия заключенного между сторонами договора и выбранный график выплат.

2. Продолжительность периода после образования первого просроченного платежа.

3. Причина возникновения задолженности и принятые меры для ее устранения.

4. Готовность клиента к сотрудничеству для последующего погашения долга.

5. Доступность дополнительных опций, в частности отсрочки выплат и реструктуризации.

6. Наличие страхового полиса и обеспечения, с помощью которого можно погасить задолженность.

Решающую роль в работе с проблемными кредитами играет внутренняя политика финансового учреждения. В крупных банках, которые активно занимаются кредитованием, существуют целые отделы. Сотрудники подобных департаментов занимаются скорингом, финансовым мониторингом и индивидуальной работой с клиентами.

Если сохраняются шансы на возобновление комфортного для обеих сторон сделки сотрудничества, эксперты вырабатывают план по восстановлению платежеспособности заемщика. Однако систематические нарушения платежной дисциплины и умышленное игнорирование условий договора настроит финансовое учреждение против клиента.

Скорее всего, в этом случае кредитор будет нацелен на принудительное взыскание долга путем продажи залога, привлечения поручителя или инициирования судебного разбирательства. Поскольку рассмотрение материалов дела в суде предусматривает существенное повышение издержек, банки стараются улаживать споры мирным путем.

Избавиться от статуса проблемного заемщика позволит:

• Предоставление достоверной и актуальной информации о потенциальном клиенте кредитной организации.

• Сбор расширенного пакета документов, включая справку о доходах по универсальной форме 2-НДФЛ.

• Страхование различных аспектов сделки, а также имущества, ответственности, жизни и здоровья заемщика.

• Обеспечение соглашения с помощью привлечения поручителя или предоставления имущества в залог.

• Дисциплинированность во время выполнения финансовых обязательств и условий заключенного договора.

• Своевременное внесение платежей по кредитам с учетом согласованного сторонами графика выплат.

• Готовность идти на компромисс во избежание судебных разбирательств и инициирования банкротства.

Реакции должника по поводу образовавшейся задолженности позволит финансовому учреждению оценить риск невозвращения займа. В идеале при снижении платежеспособности нужно немедленно обратиться в организацию, где обслуживается заемщик. Если стороны выработают совместными усилиями дальнейшую стратегию, связанную с восстановлением регулярности платежей, можно избежать штрафов, судебных издержек и процедур взыскания долга путем привлечения коллекторов или приставов. В итоге главным средством защиты от присвоения кредиту статуса проблемной задолженности является умение заемщика признавать проблемы и искать пути их решения.

Как погасить проблемный кредит?

Финансовые учреждения предлагают содействие в погашении проблемных кредитов, если своевременно обратившись за помощью клиенты не игнорируют рекомендации по восстановлению платежеспособности. В некоторых случаях кредиторы допускают вариант с частичным списанием задолженности, но обычно речь идет лишь об изменении графика платежей, рефинансировании или реструктуризации образовавшейся суммы долга.

При наличии признаков проблемного кредита финансовые учреждения предпринимают следующие меры:

1. Тщательное ознакомление с предоставленной клиентом информацией.

2. Анализ актуальных проблем, с которыми столкнулся заемщик.

3. Поиск путей для возобновления регулярных платежей:

• Предоставление отсрочки обязательных выплат.

• Реструктуризация задолженности.

• Рефинансирование с консолидацией.

• Пересмотр условий исходной сделки.

4. Привлечение сотрудников службы безопасности и коллекторов для индивидуальной работы с должником.

5. Реализация заложенного имущества или привлечение поручителя в случае обеспеченного кредитования.

6. Обращение в суд с целью принудительного взыскания при невозможности погашения долга иным путем.

Кредитный отдел банка обязан разработать максимально комфортную и безопасную линейку продуктов. Для этого сотрудники финансовых организаций занимаются аналитической деятельностью. Они обязуются собирать информацию о заемщиках и проблемах, с которыми те сталкиваются в процессе сотрудничества.

Всем кредитным продуктам в ассортименте банковских учреждений присваиваются категории по степени финансового риска. При работе с заемщиками осуществляется ежедневный контроль на предмет возникновения просроченных выплат.

Таким образом, кредиторы присваивают сделке статус проблемного займа с единственной целью – подобным образом финансовые учреждения отмечают потенциально опасные соглашения, которые могут при неудачном стечении обстоятельств спровоцировать возникновение убытков.

Если неблагонадежный заемщик готов идти на компромисс для разрешения конфликтной ситуации, кредитная организация поможет разработать стратегию по восстановлению платежеспособности.

Универсальных методов для избавления от статуса проблемного займа не существует, поскольку каждый кредитный договор имеет уникальный набор условий. Однако банками активно используются общие подходы, позволяющие кредиторам и заемщикам совместными усилиями продолжить взаимовыгодное сотрудничество.

Связанные страницы:

Добавить комментарий

Войти с помощью: