» » » Польза МФО для общества и рынка.

Польза МФО для общества и рынка.

размещено в: О МФО | 0 количество просмотров30

Чем полезны МФО обществу и рынкуК началу 2015 года пошло на спад количество выдаваемых банками кредитов. Популярным стало новое направление в мире кредитных услуг — микрофинансирование. Удобство и простоту использования возможностей микрофинансовых организаций (МФО) потребители оценили быстро, в связи с чем в прошлом году игроки этого сектора финансового рынка смогли во многом улучшить свои показатели по объемам выданных займов населению более чем на 25% по сравнению с 2014 годом.

История банковского дела не часто фиксирует столь значительную активность роста интереса населения к тому или иному виду финансовых услуг. Конечно, если сравнить коммерческие банки и МФО по общей сумме выданных заемных средств, то разница будет очень ощутима. Совокупный объем портфеля банковских кредитов составляет более 11,6 трлн рублей. Кредитный портфель МФО по сравнению с такими показателями кажется незначительным, он составляет немногим более 60 млрд рублей.

Однако попробуем посмотреть на сложившуюся ситуацию с другой стороны. В 2015 году микрофинансовые организации смогли выдать гражданам больше 10 млн займов, в то же время банки за аналогичный период предоставили около 20 млн розничных кредитов. Эти количественные показатели работы МФО и банковских учреждений уже вполне сопоставимы. Столь активное внедрение МФО на рынок обусловлено тем, что сумма среднего займа у этих организаций все же значительно меньше банковской, что обеспечивает более глубокое внедрение в рынок на волне спроса потребителей на микрозаймы в небольших денежных суммах. Работая с программами ипотечного кредитования, а также с автокредитами, банковские организации оперируют значительно большими цифрами.

В последнее время весьма распространена точка зрения, что МФО нужно повсеместно запретить и изгнать их с рынка. Такая позиция обычно обосновывается тем, что МФО предоставляют заемные средства под баснословные проценты, которые превышают 600-800% годовых, благодаря чему и наживаются на наиболее уязвимых слоях населения. А так ли это на самом деле?

Во-первых, подавляющая часть клиентов микрофинансовых организаций получает займы под 100-170% годовых. Ставки же, превышающие 600%, обычно применяются организациями, которые предпочитают более рисковый сегмент рынка, когда платежеспособность клиента находится под сомнением, а сам заем выдается на очень короткий срок. Среди таких микрофинансовых организаций наблюдается самый высокий уровень просрочек возвратов заемных средств.

Во-вторых, средний выдаваемый МФО микрокредит равняется 20-30 тыс. рублей со сроком возврата через 10 месяцев. За обслуживание такого займа финансисты начисляют операционные издержки, достигающие 3-5 тыс. рублей, что уже примерно 20% от суммы самого займа, а это — более 30% годовых. Банки также несут операционные издержки, но они не настолько сильно влияют на проценты по кредиту, поскольку сумма предоставляемых средств у них значительно больше.

В третьих, клиенты, которым банки отказывают в выдаче кредитов, чаще всего обращаются именно в МФО и составляют большой процент от всей клиентской базы подобных структур. Обсуждая проблематику больших процентов по займам, необходимо учитывать и количество просроченных выплат. У наиболее успешных кредитных организаций оно может составлять до 15-20%, что также учитывается при формировании общей ставки, по которой выдаются заемные деньги, уже включающей операционные издержки и плату за обслуживание займа. Таким образом, итоговая себестоимость займа может составлять примерно 80% годовых. И этим перечнем пока не учтены средства на расширение сети филиалов, на развитие бизнеса и совершенствование технологий работы.

В-четвертых, определенное воздействие на процентную ставку оказывает и срок, на который предоставляется сам заем, поскольку длительность срока влияет на величину операционных затрат МФО.

Так, исходя из себестоимости и рисков, по сути дела и формируются столь большие процентные ставки по микрозаймам, предлагаемым сегодня на рынке российскими МФО.

Тем не менее необходимость в микрокредитах у населения, несомненно, есть. У многих заемщиков возникают проблемы, связанные с отказами в выдаче кредитов, которые они получают в банках. Случаются и различные ситуации, когда у человека просто нет времени на ожидание рассмотрения его заявки в банковской кредитной организации. Микрозайм может срочно понадобиться, чтобы закрыть ту же просрочку по выплате задолженности банку. А кому-то просто не нужна большая сумма денег, которую можно получить в банке, а потом выплачивать в течение длительного времени, и человек готов ограничиться микрокредитом. Ситуаций, когда гражданам приходится обращаться в МФО, великое множество.

Очевидно, что идея запрета микрофинансовых организаций не принесет никакой пользы ни обществу, ни финансовому рынку. Кроме того, МФО не составляют конкуренции банкам. Скорее всего, тут все же предпочтительнее было бы не запрещать это явление, а придать данному сегменту финансового рынка четкие правила и поставить МФО в цивилизованные рамки государственного регулирования и надзора.

С каждым годом потребность различных слоев российского общества в услугах рынка микрофинансирования неуклонно повышается, что подтверждается множеством статистических показателей и социально-экономических выкладок аналитиков.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: