» » Почему процентная ставка по займу в МФО выше, чем в банке?

Почему процентная ставка по займу в МФО выше, чем в банке?

размещено в: Все статьи | 0 количество просмотров23

Почему микрофинансовые организации (МФО) и коммерческие банки выдают кредиты, так значительно отличающиеся величиной процентных ставок? И по какой причине займ в МФО настолько дорог?

Почему процентная ставка по займу в МФО выше, чем в банкеДо 2008 года большинство банков не информировали в полной мере заемщика о ставке по предлагаемому ему кредиту. Клиенту сообщали офертную ставку, которая в то время составляла примерно 15% годовых, тогда как в действительности он регулярно выплачивал банку до 60%.

Формально кредитная организация полностью выполняла все законодательные требования по информированию заемщика о размере процентной ставки по займу, который она оформляла.

Как правило, заемщики не всегда имели и возможность полноценно ознакомиться с условиями кредитного договора или, например, принимали предложение банковского служащего оформить страхование кредита.

Эти факторы можно признать основными ошибками клиентов банков того периода.

В то же время условия договора определяли, что страховой случай, связанный, например, с потерей основного места работы, будет признан таковым только при условии, что заемщика уволят вследствие сокращения штатов, что является редким прецедентом в реальной жизни, поскольку влечет за собой значительные расходы для работодателя на выходное пособие. А при страховом случае потери трудоспособности подтверждением могло бы являться, к примеру, получение заемщиком инвалидности.

В последние годы Банк России начал жестко подходить к условиям по раскрытию эффективной процентной ставки по займу. Но банкам все же удается схитрить. Например, клиенту предлагают кредит по ставке в 20%, но эта оферта может быть легко изменена по результатам кредитного скоринга.

Кредитные сделки, оформляемые заемщиками как в МФО, так и в банках, должны проходить идентичный скоринг.

Однако банк обычно имеет несколько меньший риск не получить свои деньги обратно — на 100 выданных кредитов приходится приблизительно 5–7% безнадежных. Банки стараются избавиться от займов, которые были просрочены более чем на 6 месяцев, передавая их в коллекторские агентства.

Основной особенностью оформления займа в МФО является то, что у микрофинансовых организаций прослеживается тенденция выдавать кредиты лицам, не способным подтвердить свой уровень доходов, у которых отсутствует справка о заработной плате с места работы. То есть МФО предъявляют к своим клиентам значительно более мягкие требования при рассмотрении заявок.

Банки же практически не проводят такой рискованной кредитной политики. Они могут выдать кредит без справки о доходах только проверенному клиенту, который уже удачно брал банковский кредит, или оформить с ним кредитный договор, предусматривающий имущественный залог. Некоторые банки обладают собственной клиентской базой и отбирают клиентов, бравших небольшие кредиты на покупку потребительских товаров в магазинах.

Таким образом, у заемщиков МФО уровень проблемности с возвратом кредитных денег значительно выше, чем у клиентов банков. Именно по этой причине МФО, чтобы подстраховаться от таких рисков по кредитам, а также для обеспечения достаточного уровня собственной доходности, вынуждены увеличивать годовую процентную ставку.

Кроме того, скоринг в МФО носит поверхностный характер и не всегда принимает во внимание реальную платежеспособность потенциальных заемщиков, что также провоцирует их на повышение процентных ставок.

Тем не менее получить кредит в МФО значительно проще, чем в банковском учреждении, что во многом оправдывает такой подход микрофинансовых организаций к процентным ставкам.

Получение небольших сумм в МФО и их своевременный возврат также могут способствовать исправлению ранее испорченной кредитной истории заемщика.

Каковы же основные параметры скоринга заемщика в МФО? Главное, что определяет цену кредита для клиента МФО, это уровень его доходов, наличие или отсутствие расходов на арендную плату, выплату других кредитов и прочих регулярных платежей, имеются ли у него иждивенцы. Также необходимо более 6 месяцев трудиться на одном месте работы.

Таким образом, очень высокий процент по займу в МФО свидетельствует о том, что такой кредит получить не очень сложно. Но лучше всего брать такие займы на срок не более двух недель, чтобы проценты по ним не становились золотыми. Также нежелательно покупать товары или услуги в кредит от МФО. Такой кредит обойдется очень дорого семейному бюджету. В МФО при необходимости можно брать деньги взаймы на короткий срок, например, до заработной платы.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: