» » » Почему кредитные деньги в России столь дороги?

Почему кредитные деньги в России столь дороги?

размещено в: Новости о финансах | 0 количество просмотровпросмотров 5

Почему кредитные деньги в России столь дорогиНа конец 2015 года средний показатель процентной ставки по розничным банковским кредитам для населения в России составлял 25,3%. Средняя ставка займа в микрофинансовой организации (МФО) колебалась в районе 40-50%. В то же время банки ЕС и США предлагают населению розничные кредиты со ставками, не превышающими 7-10%. А ставка по ипотечному кредиту в развитых странах может равняться и 1-2% годовых.

Чем же обусловлена высокая цена розничного кредита в России?

Значительные показатели инфляции

Российские банки предлагают кредиты в рублях. По данным, ежегодно предоставляемым Банком России, инфляция в 2015 году составила 12,9%. Подорожание товаров и услуг в стране показало примерно такой же рост. А это значит, что и банк несет аналогичные потери на выдаче розничных кредитов. Российские деньги в 2015 году сильно потеряли в цене.

Слабый кредитный скоринг и низкие требования к заемщикам

Потребительский бум на рынке кредитования привел к тому, что потребительский кредит мог получить практически любой гражданин, в том числе это касалось и потенциально неблагонадежных заемщиков. Логичным итогом такого развития событий явилось то, что показатель уровня задолженности по кредитам достиг отметки в 10 трлн рублей. Такое увеличение сумм неплатежей оказывает негативное давление на показатели финансовой эффективности банка, и он вынужден перекладывать это бремя на плечи клиентов.

Таким образом, задолженность недобросовестных заемщиков распределяется на клиентов, соблюдающих условия кредитных договоров. Одной из причин сложившейся ситуации является экономический рост. На протяжении длительного периода времени заработные платы граждан постоянно росли, и заемщики пребывали в полной уверенности, что проблем с возвратом кредитов у них не случится. Когда же случился спад экономического роста, то упали и доходы граждан, а сокращения рабочих мест и рост затрат на самое необходимое ждать себя не заставили. Это отразилось и на кредитном рынке, когда количество выдаваемых кредитов стало падать, а кредитная задолженность – расти.

Уровень просрочки по кредитам является коммерческой тайной банков. Но эксперты считают, что средний уровень нарушений при возврате кредитов составляет около 50%. К таким нарушениям можно отнести как простые задержки с выплатами на 1–2 дня, так и полную неспособность вернуть взятые деньги. Все это банк также успешно переложит на своих добросовестных клиентов.

Значительный уровень рисков

Риски при кредитовании в основном обусловлены слабостью банковского скоринга. Институт кредитных бюро в России пока находится на начальном этапе своего развития. МФО только в 2015 году получили возможность запрашивать эти организации относительно благонадежности своих потенциальных заемщиков. Связи кредитных бюро, банков и МФО пока не устоялись, в них отсутствует системный характер. Отсутствует и институт единого кредитного рейтинга. Например, в США он называется FICO и его присваивают каждому гражданину, получающему водительское удостоверение. Выражается рейтинг в баллах и дает кредитору более или менее четкое представление о благонадежности заемщика.

Слабо развитый рынок долгов

Выгода привлечения банками депозитов граждан для использования полученных средств для последующего кредитования весьма сомнительна. Рынок долгов в Европе и в США ранее давал российским кредитным организациям возможность эмитировать облигации, номинированные в евро и в долларах, выдавая впоследствии кредиты в российских рублях. Этот механизм сохранял свою актуальность до того времени, пока рубль не стал резко падать в цене. Также свою роль здесь сыграли и антироссийские санкции в сфере финансов.

Отсутствие долгосрочных горизонтов у инвестиционного рынка

Иностранные банки считают неплохой прибылью доход в 2-3%. Тогда как для российских кредиторов такая маржа привлекательной не является. Цели покрытия инвестиционных вложений определяют необходимость получения высокой прибыли с вложенного капитала.

Однако конкуренция все же вынуждает банки и МФО постепенно менять свои подходы к формированию цены кредитных денег. Сравнивая условия кредитования, предлагавшиеся несколько лет назад и сегодня, следует отметить значительные подвижки в сторону улучшения ситуации.

Источник: zaimitut.ru

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: