» » Почему банки проигрывают МФО в борьбе за клиента?

Почему банки проигрывают МФО в борьбе за клиента?

размещено в: Все статьи | 0 количество просмотров8

Почему банки проигрывают МФО в борьбе за клиентаМикрофинансовые организации (МФО) занимают активную позицию на рынке розничного кредитования. В конце прошедшего года появились данные, что по сравнению с 2014 годом рост объемов выданных микрозаймов составил 25%, а их совокупная сумма достигла рекордной отметки в 63 млрд рублей. Это единственный сегмент финансового рынка России, показавший такие высокие показатели роста. Эксперты склоняются к мнению, что 2016 год будет также успешен для рынка микрозаймов, как и 2015. По прогнозам, совокупные объемы выданных МФО займов достигнут планки в 70 млрд рублей. Учитывая наличие застойных явлений в экономике и предполагаемый рост ВВП на 0,5%, это, как минимум, впечатляюще.

Почему банки все же уступают МФО в конкурентной борьбе за клиента?

Первая и основная причина — безработица. По официальным данным, на начало 2016 года ее уровень в России повысился на 1,75% и остановился на отметке в 1,1 млн человек. Для подтверждения собственной платежеспособности заемщику необходимы стабильная работа и зарплата. В противном случае банки откажут в выдаче кредита, поскольку у них возрастает риск потери прибыли, и финансовая организация будет вынуждена прибегнуть к дополнительному резервированию капитала, что не выгодно. Для МФО требований по резервированию капитала не установлено. Это является дополнительной причиной того, что деятельность МФО в большей степени ориентирована на привлечение лиц, имеющих низкий или неофициальный доход. Таким образом, заемщик в целом обходится МФО дешевле, чем банку.

Получается, что банк самостоятельно отворачивается от потенциального клиента и передает его во власть МФО. А самому заемщику нет большой разницы, кто именно предоставит ему кредит. Ведь увеличение цены микрозайма на пару процентов обычно не играет особой роли и влияет на сумму итоговой выплаты по займу не очень значительно. Выходит, что целевая аудитория МФО куда шире, чем у обычных розничных банков.

Не стоит забывать и о Банке России — регуляторе финансового рынка, который не просто пассивно наблюдает за происходящим в сфере розничного кредитования, а на постоянной основе контролирует деятельность МФО и принимает действенные меры, направленные на устранение выявленных нарушений. В конце прошедшего года Центробанк выдвинул требование об увеличении уставного капитала МФО до 70 млн рублей, что вынудило около 25% микрофинансовых организаций прекратить свою деятельность. Как следствие, крупные МФО начали поглощать более мелких конкурентов, как раз и практиковавших выдачу займов под заоблачные 1500%-2000%. По итогам проведенного регулятором комплекса реформ из реестра МФО было исключено около 190 микрофинансовых организаций.

Банк России инициировал новый этап развития мер контроля над МФО в феврале 2016 года, полностью поставив их под свой надзор. А уже в марте появилось указание регулятора, установившее ограничения на количество выдаваемых в одни руки кредитов и продление договоров микрозаймов. Продление договора займа — очередной способ загнать заемщика в еще большую долговую кабалу, выход из которой найти очень непросто. Заемщики, пользуясь такой услугой, просто откладывают выплату кредита, получая новый заем, что не приносит пользы ни рынку, ни самому заемщику.

По итогам 2015 года совокупная задолженность россиян кредитным организациям составила порядка 10 трлн рублей, что вынудило регулятора принять дополнительные надзорные меры. С 29 марта 2016 года были введены в действие законодательные требования, чтобы проценты по микрозайму не превышали сумму долга более чем четырехкратно. К концу 2016 года планируется дальнейшее ужесточение закона в отношении этого показателя — проценты не должны будут превышать размер долга более чем в два раза. Все эти меры принимались Банком России для того, чтобы нивелировать положение банков и МФО на финансовом рынке, привести к общему знаменателю как условия их работы, так и надзорные требования к кредитным организациям. Пока что МФО удается избегать требований по дополнительному резервированию капиталов, связанных с просроченными займами. Однако они этого практически не боятся, поскольку объемы привлечения денежных средств в форме депозитов от населения этими организациями крайне малы.

Основываясь на приведенной информации, возможно предположить, что доля легальных МФО на финансовом рынке России продолжит расти, благодаря простоте процедур оформления займов и ряду иных факторов, а банки будут продолжать отдавать им клиентов, особо не теряя и своей прибыли.

Что касается новых законодательных требований и указаний Банка России, то они лишь несколько изменят правила игры на рынке.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: