Отличие КПК и МФО

Схема микрофинансирования, это кроме МФО (микрофинансовые компании, которые удерживают также статус микрокредитной компании и микрофинансовой компании — МКК и МФК – соответственно), также КПК (кредитно-потребительские кооперативы). По сути КПК — некоммерческие организации, которые действуют по принципу кассы взаимопомощи. В чем отличие КПК и МФО в России…

Отличие КПК и МФО

В объединение кооперативов входят как юридическое лицо, так и физическое лицо, причём участники КПК получают кредиты или вносят собственные вклады в организационную структуру КПК.
Отличие КПК и МФО

Схема работы КПК в России

По закону нет ограничений по минимальной сумме взноса в структуру предприятия. Как правило, такая сумма маленькая и определяется на общем собрании участников. Такая сумма и схема размещения вкладов в КПК намного продуктивнее, чем инвестирование в МФО. Минимальный порог инвестирования в микрофинансовую компанию составляет 1 миллион 400 тысяч рублей. Процентная ставка по вкладам в КПК будет чуть выше чем у банковских структур, но весомо ниже, чем у микрофинансовой структуры.

Процентная ставка определяется из вносимой суммы вклада, а также из максимума периода кредитования. КПК допускается ежемесячная выплата процентов, а также докапитализация или полная капитализация вкладов. Допускается оформление актов, где указывается, что, если КПК досрочно расторгает договор с клиентом, то процентные ставки не начисляются или рассчитываются по минимальной ставке.

Защита вкладов в КПК

Главный минус КПК это то, что вклады и финансы внутри потребительского сообщества — кооператива не защищаются и не гарантируются государством. В случае если КПК закрывается, то вклады возвращаются учредителями КПК заёмщикам на основании заключённых договоров, но при полной потере контроля над финансами. Государство не даёт никаких гарантий и компенсаций на возврат.

Частичная компенсация, а возможно и полная, возможна только в том случае, если КПК соблюдает некоторые требования ЦБ РФ и организационно-правовые органы КПК входят в СРО — саморегулированное объединение. Сегодня это — СРО МФО, где КПК участвует в работе структуры. После этого, учредители КПК формируют компенсационный фонд. Когда контроль в финансовой части КПК потерян, вкладчики рассчитывают только на частичное возвращение утраченных вкладов.

Страхование вкладов в КПК

Страхование вкладов — слабейшее звено в работе КПК. Законом разрешено страхование вкладов для предприятий, которые относятся к кредитно-потребительским кооперативам. Учредители КПК находят надёжное страховое агентство, заключают с ним нормальный договор страхования. Много случаев, когда КПК за собственный счёт страхует вклады частных лиц. Известны случаи создания страховых фондов, являющимися дочерними структурами КПК, таким образом, достигается уверенность в том, что вклады в КПК застрахованы по полной программе.

Клиент, который размещает вклады, должен внимательно изучить договор работы КПК в части страхования обязательств. Внимательно изучите пункт по предложениям и принципу расчёта страхования, а также по верхнему размеру страховой выплаты. В ряде случаев, кредитный кооператив предложит вариант самостоятельного страхования вклада инвестором. Помните такую вещь, что сумма страхования по имеющемуся вкладу весомая, и в ряде случаев, приравнивается к налогу на доходность, который придётся заплатить вкладчику. В итоге доходность по вкладу в КПК приравнивается к депозиту в банке после вычета налоговых отчислений.

Лидеры сегмента КПК России

Сегодня сегмент анализа рынка КПК представлен слабо. Эксперты считают, что КПК не играют весомой роли в финансовой схеме России. На деле КПК составляют крепкую конкуренцию и банкам, и МФО.

Рассмотрим примеры некоторых лидеров сегмента, исходя из того, что срок кредитования составляет 12 месяцев, минимальная сумма указывается и с допустимостью ежемесячной выплаты процентов:

  • «КПК Сибирский капитал».
    Минимальная сумма вклада по договору «Стабильный доход» -1 тысяча рублей. Ставка 18% годовых. Допускается пополнение на сумму не менее 500 рублей;
  • КПК «Семейный капитал».
    Условный вклад «Рента», минимальная сумма вклада — 500 рублей. Процентная ставка 18% годовых. Пополнение 500 — 1000 рублей;
  • КПК «Кредо», вклад «для пенсионеров».
    Ставка за календарный год- 14,75 % годовых. Минимальная сумма вклада — 3 тысячи рублей. Пополнение по согласованию с администрацией КПК.

Страхование в КПК и МФО

Представитель «Союза Страхования России» Николай Бобынин утверждает, что у МФО и КПК присутствует боязнь страхования из-за недоверия к страховой схеме России. Мало представителей кооперативов и МФО обращаются в страховые сообщества. Тем не менее, как отмечает Представитель «Союза», каждую неделю регистрируется не менее 5-10 обращений КПК и МФО на проведение страховых процедур, при этом впоследствии 50% страхователей в будущем становится постоянными клиентами страховых компаний.

В России 300 страховых компаний, но только 42 компании работают с фондами страховых рисков по финансированию. Главная сложность заключается в том, что страховые компании не разработали единой методики расчёта, которая позволила бы правильно и грамотно рассчитать страхование для КПК и МФО. Вторым весомым аргументом неактивного участия страхового сообщества это то, что страхование кооперативов и МФО это нововведение на страховом рынке.

Даже, если КПК и МФО прибегают к помощи страхового агентства, там попросту отказывают в страховании из-за того, что в страховой компании нет программы для КПК и МФО. В таком случае приходится обращаться к страховым брокерам, которые подбирают приемлемое решение проведения страхования в специфических финансовых структурах России — кредитно-потребительском кооперативе и микрофинансовой компании. 90% обращений к страховым брокерам составляют юридические компании КПК и МФО. Вместе с этим, страховые брокеры не отказывают в проведении страхования вкладов для частных инвесторов.

Почему КПК избегают страхования

Приведём яркий пример удачного развития КПК,, где нет схемы страхования. КПК «Семейный капитал» уже много лет не использует страхование. Учредители КПК объяснили, что, если бы провели полное страхование, то страховая премия бы выплачивалась страховой компании. В этом случае учредители решили, что страховая сумма, которая направлялась бы в страховую компанию, будет направлена на развитие и рост личного хозяйства, а это агрокомплексы, строительство предприятий в сельской местности.

Заметим, что это не пустые слова КПК «Семейный капитал». На протяжении 5 лет, учредители компании исправно отчисляют положенный процент страховым компаниям на развитие бизнеса в агропромышленном комплексе.

Но, если пайщик хочет застраховать личный вклад, КПК не будет препятствовать, но страхование произойдет только за счёт вкладчика.

Дополнительный вариант проведения страхования, это создание субсидиарного обязательства КПК. В этом случае создается ОВС — общество взаимного страхования. КПК несут субсидиарное обязательство в пределах заключённого условия по страхованию. Если КПК не хватает денежных средств на погашение задолженности, члены КПК вносят страхование в фонд кооператива. Этот принцип актуален только в том случае, если КПК прекращает работу и нет средств для выполнения обязательств перед пайщиками.

В этом случае наступает круговая взаимовыручка членов сообщества. Для примера приведём явный случай, когда прекратил работу КПКГ «Народный кооператив», когда не хватало денежных средств для выполнения обязательств перед пайщиками, на помощь пришла КПК «Народная касса» через ОВС, где минимальная страховая сумма вклада составляет 1,4 миллиона рублей.

Расчет доходности в КПК

Правильный расчет доходности КПК вычисляется только после вычета налоговой ставки. Если вклад будет превышать минимальный порядок, утверждённый законодательно, то налоговая ставка будет изменяться. Теперь на территории России законом установлено, что фиксированное налогообложение получаемых доходов со стороны пайщиков кооператива КПК происходит по ставке 35 %, в точной части превышения ставки установленного критерия рефинансирования Центрального Банка РФ, которая увеличена на 5 п.п., действующей в течение периода действия ставки, за который уже начислен доход.

Со 2 мая 2017 года установлена фиксированная ставка рефинансирования — 9,25% годовых.

Вклады в КПК это привлекательный сегмент, который дает большие шансы получения доходности, но, равно как и с МФО, здесь присутсвуют рискованные обязательства. В этом случае, здесь рискует как вкладчик, так и учредитель КПК. Чтобы снизить рисковые моменты, нужно создание финансовых продуктов, которые заинтересуют членов кооператива.

Развитие КПК стоит на уверенном этапе, но надо и в дальнейшем развивать этот сегмент финансовой экономики. Правительство и Государственная Дума продумывают варианты усовершенствования этой схемы, как это было в недавнем времени с МФО. Вместе с этим, для кредитных кооперативов используют те же правила регулирования финансового рынка, как и для области микрофинансирования.

Добавить комментарий
Войти с помощью: 
Отличие КПК и МФО
×
Жми «Нравится», чтобы читать нас на Facebook