Опубликовано: 17 сентября, 2020 в 2:16

Вопрос-ответ

Можно ли оформить ипотеку без поручителей

Ипотека без поручителей

Ипотека без поручителей: особенности, бумаги, альтернативы

Ещё недавно ипотека без поручительства могла показаться чем-то нереальным. На сегодняшний день многие крупные банки предоставляют потребителям большое количество прибыльных кредитных продуктов. Большим стимулом в развитии данной области стало осложнение экономической обстановки в мире и в нашей стране в частности. Именно по причине отсутствия возможностей у населения, ипотека без поручителей стала вполне реальным предложением.

В чём смысл поручительства?

Кредитно-финансовое учреждение, выдавая потребителю крупную сумму денежных средств для покупки жилья, рискует своими деньгами. В силу этого, желание банка заиметь какие-либо гарантии, что кредит будет возвращен, вполне оправдано. Но предоставляя ипотечный заём без поручительства, банк рискует ещё больше, так как в случае чего денежные средства взыскать будет просто не с кого.

Надобность в поручительстве объяснима тем, что ипотечный кредит выступает инвестицией банка-кредитора на будущее, поскольку в среднем ипотека предоставляется на 30 и более лет. Нельзя быть уверенным в том, что за этот длительный период финансовое положение заёмщика не пошатнётся, и он сможет исполнять взятые на себя обязанности весь срок кредитования.

От проблем, в том числе финансовых, никто не застрахован. Вполне может произойти так, что уже завтра заёмщик может потерять работу или просто не сможет исполнять обязанности по кредитному договору. А ведь кредитно-финансовое учреждение не выступает благотворительной организацией, в силу этого оно стремится защитить себя от возможных проблем. И если этого нельзя добиться поручительством, то банк это как-то компенсирует. Поэтому, решаясь получить ипотеку без поручителей, потребитель обязан осознавать, что обстоятельства предоставления и условия пользования будут более чем жесткими. К примеру, это может выразиться в значительном повышении процентной ставки. Именно по этой причине нужно оценить все плюсы и минусы получения кредита без поручителя.

Что гласит закон о поручительстве?

Закон регламентирует не только отношения, возникающие в сфере кредитования, но и отношения, касающиеся поручительства. Основные регламентирующие нормативные акты – это ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке». Согласно вышеуказанным документам, под поручительством рассматривают такую форму правовых правоотношений, когда потребитель (заёмщик) не обладает возможностью своими силами исполнить собственные кредитные обязательства, и поручитель принимает его обязанности на себя, т.е. становится должником, если тот не готов выплатить долг.

Чем особен кредит без поручительства?

Не каждый раз у заёмщика имеется вероятность привести поручителя. На самом деле, далеко не все готовы взять на себя обязанности другого погасить кредит. По большей части, поручителями становятся родственники. И вот если и они не могут возложить не себя такие обязанности, то придётся оформлять заём с менее удобными параметрами. Необходимо осознавать, что и сама операция получения кредита будет более тяжёлой.

У ипотечного займа, оформляемого без поручителя, имеется ряд существенных особенностей:

  • Процентная ставка будет намного выше, а срок оплаты и сумма кредита будет существенно меньше.
  • Сложная проверка возможного получателя кредита и покупаемого жилья.
  • Дополнительные претензии к покупаемому жилью. Так, к примеру, это может быть необходимость наличия собственного имущества, которое можно использовать в качестве дополнительного залога.
  • Иной механизм погашения. Так, денежные средства вполне могут сразу же перечисляться продавцу недвижимой собственности, минуя кредитополучателя.

Пригодится ли созаёмщик как альтернатива поручителю?

Созаемщик и поручитель, в принципе, обладают схожими обязанностями. Но отличие есть – поручитель перед кредитно-финансовым учреждением обладает только обязанностями, а вот созаёмщик имеет помимо обязанностей и права, поскольку созаёмщику принадлежит часть приобретаемого жилья. Если заёмщик состоит в браке, то супруг в принудительном порядке будет являться созаёмщиком, если только не подпишет отказ от части квартиры.

Какие бумаги необходимы для получения ипотеки без поручительства?

Для получения кредита без поручителя заёмщик обязан предъявить следующие бумаги:

  • заявку;
  • паспорт, а также ещё один документ, по которому можно установить личность будущего заёмщика;
  • копию трудовой книжки либо другой документ, подтверждающий то, что потребитель имеет стабильный заработок;
  • справку о доходах минимум за 6 месяцев;
  • бумаги на покупаемую недвижимость, в том числе и документы по оценке;
  • согласие супруга на оформление залогового обеспечения, если потребитель состоит в браке;
  • бумаги о том, что у заёмщика присутствуют деньги на внесение первого платежа (к примеру, на материнский капитал).

Если в сделке есть созаёмщики, то они должны предоставить такие же документы, как и сам заёмщик.

На какие сложности можно наткнуться при получении ипотеки без поручителя?

Есть ряд ситуаций, когда взять ипотеку без поручителя нельзя. К таким относятся ситуации, когда потенциальный заёмщик:

  • в возрасте менее 21 года;
  • является призывником;
  • окончил ВУЗ и получает маленькую зарплату;
  • желает купить участок земли, а не само жильё;
  • хочет получить ипотеку на неготовую к эксплуатации недвижимость.

Таким образом, в наше время в силу тяжёлой экономической картины в стране, многие банки-кредиторы отказываются от обязательного поручительства. Однако необходимо помнить, что кредитные компании в таком случае понижают собственные риски путём повышения процентной ставки и уменьшения срока кредитования.