» » » Микрокредитование или займы

Микрокредитование или займы

Микрокредитование в России – ожидаемый рост и изменения на рынке.

МикрокредитованиеПо данным статистики НБКИ на середину 2015 года, доля российских заёмщиков, имеющих более 4 невыплаченных кредитов, приближается к 10% от их общего числа. При этом снизилось почти на 6 пунктов доля заемщиков, имеющих только один кредит, сегодня она достигла уровня 42.5%. Профессионалы рынка не сомневаются, что в этих условиях значительная часть новых займов является средством погашения полученных ранее. Получение в банках новых кредитов при наличии непогашенных не является неразрешимой задачей, но одобрение заявки существенно затрудняется. Следовательно, возрастает потребность в услугах МФО (микрофинансовых организаций), где вероятность одобрения заявки на нужную сумму значительно выше.
Однако это только одна из причин роста их популярности. Потребность в микрокредитах порождается многими причинами, этот сектор рынка, конечно же, имеет право на жизнь. Достаточно сказать, что сегодня его объём оценивается в 50 млрд. рублей, а потенциал – примерно в 7 раз больше. Сомневаться, что рынок небольших потребительских займов, «кредитов за час, до зарплаты» будет расти, не приходится.

Что мы имеем сегодня на рынке микрокредитования в России?

Достаточное число предложений от банковских организаций. Широчайший спектр предложений от МФО. Во многих случаях остановки общественного транспорта не только обклеены их яркими и зазывающими рекламными объявлениями. Зачастую и сам «офис», где можно получить заём, находится здесь же, на остановке.
Банки, как правило, считают недопустимым уровень дефолтности (вероятности невозврата кредита) в 6%. Микрофинансисты не отказываются работать и при прогнозе дефолтности 20-25%, компенсируя высокий риск процентными ставками, которые доходят до 1000% годовых. Сама по себе процентная ставка опасений не вызывает – это рынок, можно найти вариант и дешевле. Проблема в том, что многие МФО фактически вообще никак вероятность невозврата кредита не оценивают.
В этом смысле все МФО можно условно разделить на «серьёзные» и «ажиотажные».
«Серьёзные» МФО имеют продуманную модель бизнеса, оценивают риски при помощи скорринговых систем (пускай и не столь совершенных, как у банков). «Ажиотажные» микрофинансовые организации создаются под примитивную модель «есть спрос – даём предложение» в ожидании автоматически образующихся высоких прибылей. Возможность работы по схеме упрощенного налогообложения, отсутствие многих ограничений (в сравнении с обязательным для банков резервированием, объёмом собственных средств и т.д.) является определенным основанием для подобных ожиданий.
По оценкам экспертов 70-90% общей суммы выданных займов приходится на «серьёзные» МФО. Но 70% зарегистрированных микрофинансовых организаций скорее относятся к «ажиотажным». И именно их реклама наиболее агрессивна, именно с ними чаще возникают конфликты у клиентов.

Как будет меняться рынок микрокредитования в России?

Ситуацией озабочены на государственном уровне. К примеру, Эльвира Набиуллина (глава Центробанка) и Геннадий Онищенко (руководитель Роспотребнадзора) уже высказывались о необходимости внесения изменений в законодательство, усиления регулирования для недопущения «перегрева» рынка, снижения доступности беззалоговых кредитов для ненадежных заемщиков. Имеются определенные инициативы на уровне региональных законодательных собраний (относительно снижения агрессивности рекламы, представления в ней данных о фактической, полной стоимости обслуживания кредита).
Со своей стороны и крупные МФО через ассоциации, некоммерческие партнерства участвуют в работе над новыми законами, способствуют превращению рынка в цивилизованный. Основные дискуссии сегодня специалисты ведут по:

— положениям будущих законов о потребительском кредитовании, банкротстве физических лиц, лицензировании в сфере микрокредитования;
— необходимости отмены системы упрощенного налогообложения для МФО;
— введению обязательности предоставления микрофинансистами данных о выданных займах в бюро кредитных историй;
— ограничениям максимальной годовой процентной ставки.

В ходе этой работы важно учесть мировой опыт. Например, в США регуляторы 15 штатов ввели запретительные меры для выдачи через Интернет «кредитов до зарплаты». Общенациональный регулятор серьёзно ограничивает сферу услуг по предоставлению микрокредитов через Интернет или по телефону. Однако МФО и во всей стране, и в «запрещенных» регионах успешно работают через оффшоры, число и объёмы микрокредитов растут высокими темпами.
Наиболее актуальной проблемой для этой сферы в США сегодня стало автоматическое снятие денег со счетов заёмщика для погашения кредита. К примеру, микрозаймы оказались популярны у местных общин, индейских племен. Соответственно, автоматический процессинг при их погашении нередко вызывает не частную, а серьёзную социальную проблему.

Трансформация рынка микрокредитов идет и «явочным» порядком. К примеру, крупные, МФО сегодня все чаще переходят на работу через сеть агентов-оценщиков. Конечно, скорость работы при этом несколько падает, о выдаче займа за 15 минут или час речи не идет. Но в остальном и для клиентов, и для МФО накладные расходы, хлопоты не увеличиваются. Скажем, микрофинансовая организация может вообще не иметь офиса для приема заемщиков. Потенциальный клиент подает заявку через сайт или по телефону. МФО проводит предварительный анализ заявки через скорринговую систему. Если результат положительный, то информация о заявке поступает территориальному агенту. Важно, что агент, как правило, проживает в том же районе, что и потенциальный клиент, является «социально близким» для него. Агент договаривается с заявителем о встрече в удобное для последнего время. Во время визита он способен оценить платежеспособность клиента по стилю ведения беседы, жизни, по внешнему виду квартиры. Эта оценка становится основанием для принятия окончательного решения по заявке, выдаче кредита наличными или банковским переводом. Такой подход резко снижает риск сделки, поскольку вознаграждение агента зависит от успешности его работы. В дальнейшем и еженедельные погашающие платежи заёмщик может передавать через агента, который приходит к нему на дом.

Если российские специалисты, законодатели учтут все имеющиеся и перспективные проблемы, мировой опыт и примут взвешенные решения, то через 2-4 года мы можем получить достаточно стабильный и прозрачный многофункциональный рынок микрокредитования. Расти в объёмах рынок будет в любом случае, поскольку его потенциал обязательно будет реализован. Но, если новые методы регулирования окажутся оптимальными и своевременно введенными, то государство может ожидать роста налоговых поступлений от стабильно развивающейся сферы финансовых услуг. Уменьшится число МФО, произойдет их укрупнение. Получатели кредитов могут рассчитывать на снижение среднего уровня процентных ставок, хотя ожидать полного исчезновения займов под 700-950% не следует, поскольку каждая услуга имеет цену, зависящую от условий её предоставления.

Источник: zaimitut.ru

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: