» » » Кредитный скоринг — что это такое?

Кредитный скоринг — что это такое?

Кредитный скорингСистема микрокредитования и кредитования набирает обороты с каждым годом, и количество заемщиков растет каждый день. Многие удивляются, как можно за 10-15 минут принять решение о выдаче денежного займа или кредита? А все это делает кредитный скоринг.

Кредитный скоринг — это новая система, которая анализирует заемщика всего за несколько минут и принимает решение о выдаче займа или кредита.

Совсем недавно, чтобы было принять решение о выдаче кредита, необходимо было проводить все работы по оценке риска практически вручную, мощные компьютерные программы позволяют оценить степень риска по каждому заемщику в течение нескольких минут.

Скоринг, странное слово и верное решение

Слово «скоринг» пришло к нам из английского языка и означает ни что иное, как «счет». По своей сути скоринг это программа, которая производит автоматический контроль и анализ данных, которые заполняет заемщик при оформлении заявки онлайн. Вы указываете основные параметры, иногда требуется указать дополнительные данные, на основе анализа компьютерная программа производит «учет» и выдает определенное решение в пользу заемщика или отказывает ему в выдаче займа или кредита. Но, не спешите отбрасывать со счетов результаты скоринга, как правило, основным результатом является количество баллов, которое набрал заемщик, по определенным параметрам количества баллов банк или микрокредитная организация принимает решение о выдаче или отказе в займе или кредите.

кионлайн

Кроме этого нужно иметь представление, что скоринг это не одна программа, а сразу несколько типов, и каждый банк или финансовая организация указывают свои параметры и данные для заемщика. Сложная многоуровневая система адаптирована для работы с любой системой, где требуется тщательный анализ данных заемщика, и каждая финансовая структура может включить основные программные требования, так и дополнительные, которые помогают принять решение о выдаче микрокредита, займа.

Виды программ и оценки заемщиков

Самым важным и, пожалуй, популярным видом оценки является программа Application- скоринг, которая используется всеми банками без исключения, и в том числе микрофинансовыми структурами. Данная программа помогает моментально определить платежеспособность клиента, обратившегося за кредитом. Если вы, все же получили низкий балл по этой программе, то финансовая компания может пойти вам навстречу, и в данном случае вы получите займ или кредит по повышенной процентной ставке, или, в крайнем случае, низкую сумму по стандартной процентной ставке.

Следующая оценка, которая имеет значительный вес, это программа Fraud-скоринг, которая оценивает вас на предмет мошенничества. Можно смело сказать, что единого секрета в данном случае нет, каждый банк имеет свои методы оценки мошенничества, которые недоступны широкому кругу потребителей и даже конкурентам из других финансовых структур. Ни один банк не скажет вам, какие методы оценки использованы для Fraud-скоринга.

Следующая система оценки Behavioral-скоринг. Здесь можно сказать, есть определенные системы и методы прогнозирования. На основе данных программа может спрогнозировать, как будет клиент в будущем оплачивать свои расходы, вносить платежи и даже сможет посчитать, рационально ли будет заемщик использовать выделенные денежные средства. Анализ производится по действиям клиента в иных банковских и финансовых структурах. Основной принцип программы, это прогноз «поведенческого» фактора каждого клиента в будущем.

Дополнительная программа Collection – скоринг поможет работать с проблемными клиентами, которые уже имели задолженность, и смогли выкарабкаться из сложной ситуации. Здесь есть свои факторы, которые влияют на выбор оценки заемщика. Во всяком случае, данная программа не имеет драконовских методов анализа, а только предполагает действия клиента в сложных ситуациях. Можно сказать, это программа дает анализ профилактического воздействия на клиента в случае невозврата займа или кредитного лимита.

Обман, можно ли обмануть систему

Всего лишь сотая часть из общего объема (из 100%) выданных кредитов не проходит программу скоринга. Обмануть такую систему практически невозможно. Как правило, в финансовых структурах работают бывшие сотрудники ФСБ, МВД, которые имеют старые и проверенные связи, а это означает, что про вас можно узнать практически все, даже такого, о чем вы думаете, никто не может узнать. Общение с вашими бывшими коллегами, соседями, друзьями и даже случайными знакомыми в итоге может оказаться в общей базе данных, так что обман здесь практически исключен. Мошенничество в данной системе невозможно и банк принимает решение на основе тех данных, которое дает скоринг и контролирующие его люди, выходцы из силовых структур нашей страны.

Разбор «полетов» — личные данные

Давайте посмотрим, как начисляются баллы за информацию, которую вы даете финансовой структуре

  • Пол. Вообще-то считается, что женщина получит больше шанса получить займ, чем мужчина, потому что дамы ответственнее относятся к выполнению финансовых обязательств
  • Возрастной критерий. Ваша юность или чрезмерная зрелость не дают шанса получить дополнительные баллы. Предпочтительный возраст, это от 25 до 45 лет. Именно в этот период проявляется ваша активность в жизни и финансовая ответственность.
  • Образование. Высшее образование поможет вам получить наивысший балл и шанс получить кредит в первую очередь, чем тот, кто имеет образование 9 классов.
  • Семейное положение. Только семейные могут рассчитывать на быстрый кредит, хотя, если вы состоите в гражданском браке, то и здесь есть шанс получить кредит от банка. Одинокие однозначно остаются в «хвосте» выбора кредита или займа.
  • Иждивенцы. Много детей не дает вам высокий балл для получения кредита, а вот отсутствие иждивенцев может дать вам шанс на получение кредита. Несправедливо, но, таковы требования многих банков, иждивенцы для них это проблема.
  • Трудовая деятельность — залог успеха для получения кредита

Если вы имели на протяжении жизни всего одно постоянное место работы, то шанс получить кредит у вас высокий, и за это начисляется самый высокий балл. Но, если у вас была низкая зарплата, то шанс получения кредита снижается, и соответственно снижается проходной балл. Во всяком случае, скоринг учитывает и зарплату, и ваш трудовой стаж одновременно. Есть еще один фактор, который играет важную роль для банков, они недолюбливают финансовых управляющих, директоров, нотариусов, частных предпринимателей, самозанятых клиентов. Считается, что для них рынок финансов не вечный, и они могут «полететь» в пропасть в первую очередь. Странные решения банков, однако! С другой стороны госслужащие, рабочие и даже дворники в почете — не понять нам политику банков в выборе профессии для скоринга.

Платежеспособность — будьте честными

Не нужно специально завышать ваши доходы для получения кредита. К примеру, вы завысили свой доход до 100 тысяч рублей, а просите кредит всего в 10 тысяч, тогда банк поставит под сомнение ваш запрос и может отказать вам, даже если у вас все гладко. Чтобы не было подозрений, всегда будьте честными перед банками в вашей платежеспособности, иначе шанс выдачи кредита снижается в несколько десятков раз.

Хочу все знать — что еще может спросить скоринг?

В программе скоринга заложено практически все, что нужно для оценки финансовых рисков. Программа может запросить ваши данные о недвижимости, о наличии движимого или недвижимого имущества. От вас потребуется информация, имеете ли вы кредиты и ссуды, которые не погасили в момент обращения в банк, короче, есть еще масса вопросов и ответов, на которые вы получаете дополнительные баллы. Будьте предельно честны и получайте дополнительный балл в скоринге.

Отсев, критерии выбора

Во всяком случае, скоринг использует свой критерий отсеивания, который имеет много общего с визуальным отсевом.

  • Фейсконтрлоль. Несмотря на то, что программа автоматизированная и не требует присутствия человека, все же человеческий фактор играет важную роль, так что, собираясь на «собеседование», не забудьте «одеться» поприличнее, иначе компьютерная программа сможет оставить о вас негативное мнение.
  • Цель получения кредита. Необходимо выбрать оптимальную цель, которая поможет решить в вашу пользу получение кредита. Если вы укажете цель открытие бизнеса, то вероятнее всего деньги не получите в скоринг-программе
  • Кредитная история. Несмотря на то, что бюро кредитных историй имеет закрытую форму, банк может проверить по иным каналам, находитесь ли вы в «черном» списке

Когда еще можно получить отказ

К примеру, вы трижды подавали в разные банки в течение месяца на получение кредита и вам отказывали везде, не пытайтесь снова подавать заявку. Если вы уже в течение месяца подавали заявку в 3-4 кредитные организациями, то и здесь вероятность отказа возрастает в несколько раз. Кредитная «загруженность», это дополнительный фактор определения выбора. Если у вас есть сейчас кредит, то шанс получить второй снижается во много раз. Так что, если вы хотите получить новый кредит, оцените свои риски заблаговременно.

Плюс ( +) и минус(-) системы автопроверки

Давайте посмотрим, какие положительные и отрицательные стороны автопроверки могут существовать при использовании системы скоринга. Пожалуй, начнем с «минуса»:

  • Многие банки берут высокую планку проверки по скорингу, а многие параметры просто недостижимы для среднестатистического заемщика, а это в свою очередь снижает запросы заемщика во многие банки страны
  • Курьезы недвижимости. Были случаи неадекватной оценки состояния имущества клиента. К примеру, один клиент из Москвы указал, что у него есть «хиленькая» хрущевка в столице страны и получил кредит без проблем, а другой клиент, имеющий особняк на берегу Байкала, который стоит несколько миллионов долларов получил отказ, так как машина оценила его особняк, как «домик в деревне»
  • Слабые банки, которые не имеют достаточное финансирования для внедрения скоринга, используют лишь поверхностный скоринг, который не дает шанса на получение кредита многим заемщикам
  • Скоринговая система должна иметь сопутствующие направления, например бюро кредитных историй, и немногие банки могут позволить себе такую роскошь

Как видно из минусов больше курьезов, чем реальных действий. Теперь посмотрим, в чем же плюсы скоринговой системы.

  • Личное впечатление сотрудников банка сведено к минимуму, система дает только беспристрастную оценку состояния финансового благополучия заемщика
  • Финансовая структура, использующая скоринг, предложит клиенту только выгодный процент по ставке, тем самым позволяет привлечь большее количество заемщиков к своим финансовым предложениям
  • Скоринг помогает банкам значительно сократить количество персонала, которые вручную занимаются обработкой данных клиента
  • Время рассмотрения заявки по скорингу занимает не более 20 минут, что позволяет практически сразу принять решение о выдаче займа, кредита
  • Если клиент получил отрицательное решение, то программа может выдать причины и полный список моментов отказа, на основе которых клиент может исправить ситуацию, при повторном обращении в финансовую структуру.
Заключение: успех скоринга в России обеспечен

Можно сказать, что сегодня скоринг пока не повсеместно используется в финансовой сфере России. На сегодняшний день, это система, если верить некоторым данным едва достигает 45%(по данным на конец 2014 года — начало 2015 года). С другой стороны внедрение скоринга поможет кардинально изменить финансовую сферу нашей страны. Как показывает практика, скоринг помогает вывести систему кредитования на новый уровень, который не имеет ничего общего с «древними» система оценки платежеспособности и благонадежности клиента. А заемщикам настоятельно рекомендуем найти «свой банк», который использует скоринг в работе оценки выдачи кредита или займа. Можно сказать, что скоринг дает второе дыхание для всей финансовой системы России, которая сейчас испытывает затруднение. Не секрет, что многие банки, которые хотят выжить в нынешних непростых условиях экономики страны, широко внедряют в свою практику систему скоринга для определения риска доверия к каждому новому и постоянному заемщику.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (1 оценок, среднее: 4,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: