» » » Кредитный скоринг — оценка платежеспособности заемщиков.

Кредитный скоринг — оценка платежеспособности заемщиков.

Шансы заемщика на получение кредитного продукта зависят от того, насколько он подходит под условия программы и как он пройдет кредитный скоринг.

Кредитный скорингБанки проверяют потенциальных должников прежде всего на соответствие их дохода сумме займа. Кроме того, не менее важное значение имеет благонадежность заявителя. Сегодня многие банки принимают решение о выдаче займов, учитывая результаты проверки особой программы называющиеся – кредитный скоринг. Что представляет собой такая программа? Какие виды существуют? Обо всем этом, а также о факторах, влияющих на одобрение заявок, рассказывается в статье.

Программа, оценивающая заемщиков

Кредитный скоринг представляет собой специальную программу, которая оценивает потенциального получателя денежного займа. Организации, занимающиеся кредитованием, используют скоринг чтобы определить, можно выдавать заем тому или иному заявителю или нет. Программа позволяет более эффективно оценить того, кто хочет взять кредит. На основе информации, которая указывается в заявлении, система выносит вердикт – подходит ли заемщик под условия конкретной программы.

Проверка того, кто подает заявку на кредит, занимает, как правило, всего несколько минут. Поэтому оценивающая программа дает возможность в минимально короткие сроки принимать решение о выдаче заемных средств. Первые кредитные скоринги появились за рубежом. Сегодня банки в нашей стране работают с программами, которые разработаны с учетом особенностей отечественного рынка кредитования.

Основные виды скоринга

Для оценки потенциальных получателей займов российские банки используют, как правило, три программы. Сюда входят:

  1. Оценка кредитоспособности. Такой скоринг называется Аpplication. Главная задача программы – это определить, позволят ли финансовые возможности заявителя погашать кредит, который он хочет взять. Если сумма заработной платы соискателя не удовлетворяют условиям продукта, то программа выносит отрицательный вердикт.
  2. Программа, оценивающая надежность – Fraud. Это скоринг, который банки используют, чтобы избежать проблем, связанных с безответственным поведением клиентов. Кроме того, данная программа помогает снизить риск оформления кредитных продуктов мошенниками.
  3. Оценка финансовой стабильности. Программа под названием Behavioral позволяет определить возможность изменения платежеспособности заемщика во время выплаты долга. Если заявитель, например, работает в ненадежной компании или на временной должности, то оценка скоринга будет очень низкой.

Отдельно стоит сказать об еще одной программе, которая применяется при работы с должниками – Collection. С ее помощью кредитные организации принимают наиболее оптимальное решение в случае, когда заемщик перестает возвращать долг. То есть это скоринг, определяющий, как лучше поступить с конкретным должником, учитывая результаты других оценивающих программ.

Что влияет на оценку

Помимо суммы дохода, для скоринга также важны и другие сведения о заявителе. Сюда относится следующее:

  • возраст на момент проверки;
  • возраст на предполагаемую дату полного погашения долга;
  • семейное положение;
  • гражданство;
  • место работы и должность;
  • количество детей или лиц, находящихся на иждивении;
  • наличие других кредитных долгов;
  • прописка;
  • фактическое место жительства;
  • общая история кредитования;
  • отсутствие судимости.

Если заем оформляет бизнесмен, то список факторов, которые влияют на результаты проверки оценивающей программы, будет более длинный. В частности, программа учитывает срок деятельности компании и ее репутацию. Когда заявка подается на залоговый кредит, то важное значение может иметь стоимость имущественного обеспечения.

Оценка заемщика: как происходит процедура

Кредитоспособность или благонадежность потенциального должника определяются на основе данных, которые он указывает в заявлении. Поэтому первым пунктом процедуры оценки всегда идет ввод информации о лице, которое желает получить денежный заем. Этим обычно занимается кредитный менеджер, принимающий заявку. После внесения всех необходимых данных программа начинает работать. Срок обработки информации зависит как от индивидуальных параметров скоринга, так и от условий продукта, который хочет получить заявитель. Экспресс-займы оформляются очень быстро, поэтому проверка в таких случаях занимает, как правило, не более 10-15 минут.

После полной проверки всей информации система выдает результат. Он, в свою очередь, выражается в баллах. Определенную шкалу банки устанавливают самостоятельно, в зависимости от общих условий выдачи своих кредитных продуктов. Если заявитель получает низкий балл, то в получении заемных средств ему отказывают. Когда оценка программы лишь немного не дотягивает до положительной, то кредитные организации обычно более детально рассматривают заявку. В частности, менеджер еще раз беседует с потенциальным клиентом и уточняет важные детали: наличие неофициального дохода, дополнительных расходов, состав семьи и т.д. То есть тех факторов, которые влияют на платежеспособность заемщика.

О чем следует помнить

  1. В случае, когда кредит выдается под поручительство или на двоих, программу оценки, как правило, проходят все гаранты и созаемщики. Поэтому, прежде чем подать заявку на кредит, стоит проверить, подходят ли выбранные кандидатуры под требования банка.
  2. В каждом банке свои условия предоставления кредитных продуктов. Если где-то вы получали высокий скоринговый балл, то это не значит, что в другом банке заявка будет гарантировано одобрена.
  3. Постоянным и надежным клиентам значительно легче проходить проверку, поскольку кредитные организации относятся к ним более лояльно. Если заем оформляется впервые, то для повышения шансов на одобрение заявки, стоит собрать как можно больше документов, подтверждающих кредитоспособность.
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: