» » » Кредитный скоринг и что это означает

Кредитный скоринг и что это означает

Кредитный скорингКредитный скоринг — новая схема, которая анализирует заемщика за пару минут и принимает решение о выдаче займа или кредита

Микрокредитование набирает обороты с каждым годом, и количество заемщиков растет каждый день. Люди удивляются, как можно за 10-15 минут решать вопрос о выдаче денежного займа или кредита. Ускоренные решения принимаются благодаря кредитному скорингу.

Что значит кредитный скоринг

Недавно, чтобы принимать решение о выдаче кредита, проводились работы по оценке риска вручную, а сегодня компьютерные программы оценивают степень риска по каждому заемщику в течение нескольких минут.

Скоринг, странное слово и верное решение

Слово «скоринг» пришло из английского языка и означает ни что иное, как «счет». По сути скоринг — программа, которая автоматически контролирует и анализирует сведения, которые заполняет заемщик при оформлении заявки онлайн. На основе анализа указанных сведений, компьютерная программа «учитывает» и выдает решение в пользу заемщика или отказывает в выдаче займа или кредита. Но, не спешите отбрасывать со счетов результаты скоринга. Как правило, результат скоринга — количество баллов, которое набрал заемщик. По параметрам количества баллов банк или микрокредитная организация принимает решение о выдаче или отказе в займе или кредите.

узнай КИ бесплатно

Кроме этого представьте, что скоринг это не одна программа, а сразу много типов, и каждый банк или финансовая организация указывают личные параметры и сведения для заемщика. Сложная многоуровневая схема адаптирована для работы с программами, где требуется тщательный анализ сведений заемщика и каждая финансовая структура включает как личные программные требования, так и дополнительные, которые помогают с принятием решения о выдаче микрокредита, займа.

Виды программ и оценки заемщиков

Пожалуй, наипопулярным видом оценки стала программа Application — скоринг, которую используют банки и микрофинансовые структуры без исключения. Эта программа помогает моментально определить платежеспособность клиента, обратившегося за кредитом. Если же клиент получил маленький балл по этой программе, то финансовая компания пойдет навстречу, и в этом случае выдадут займ или кредит по повышенной процентной ставке или маленькую сумму по стандартной процентной ставке.

Следующая оценка, которая ценится весомо, это программа Fraud-скоринг, которая оценивает на предмет мошенничества. Можно смело сказать, что единого секрета в этом случае нет, у каждого банка личные методы оценки мошенничества, которые недоступны полному диапазону потребителей и даже конкурентам из других финансовых структур. Ни один банк не скажет, какие методы оценки использованы для Fraud-скоринга.

Следующая схема оценки Behavioral-скоринг. На основе сведений программа спрогнозирует, как будет клиент в будущем оплачивать расходы, вносить платежи и даже посчитает, рационально ли, будет заемщик использовать выделенные денежные средства. Анализ происходит на основании действий клиента в иных банковских и финансовых структурах. Базовый принцип программы, это прогноз «поведенческого» фактора каждого клиента в будущем.

Дополнительная программа Collection – скоринг поможет работать с проблемными клиентами, которые уже имели задолженность, но выкарабкались из сложной ситуации. Здесь присутсвуют факторы, которые влияют на выбор оценки заемщика. В этом случае, программа не предпринимает драконовских методов анализа, а только предполагает действия клиента в сложных ситуациях. Эта программа дает анализ профилактического воздействия на клиента, в случае невозврата займа или кредитного лимита.

Можно ли обмануть схему кредитного скоринга

Не проходит программу скоринга, только одна часть из 100% выданных кредитов. Обмануть такую программу на практике невозможно. Как правило, в финансовых структурах работают бывшие сотрудники ФСБ, МВД, которые пользуются личными старыми и проверенными связями, а это означает, что эти структуры располагают 100% информации о будущем клиенте.

Общение с бывшими коллегами, соседями, друзьями и даже случайными знакомыми, в итоге окажется в базе, так что обман здесь исключен. Мошенничество в этой схеме невозможно и банк принимает решение на основе тех сведений которых дает скоринг и контролирующие люди, выходцы из силовых структур нашей страны.

Разбор «полетов» —  по личным данным заемщика

Давайте посмотрим, как начисляются баллы за информацию, которая выдается финансовой структуре:

  • Пол. Считается, что женщина получит больше шансов получить займ, чем мужчина, потому что дамы надежнее выполняют финансовые обязательства;
  • Возрастной критерий. Юность или чрезмерная зрелость не дают шансов получить дополнительные баллы;
  • Предпочтительный возраст, это 25 — 45 лет. В этот период проявляется максимум интереса в жизни и финансовых делах;
  • Образование. Высшее образование поможет получить высший балл и шанс получить кредит в первую очередь, по сравнению с теми, у кого образование 9 классов;
  • Семейное положение. Только семейные рассчитывают на скорый кредит, хотя, если состоите в гражданском браке, то и здесь появляется шанс получить кредит в банке. Одинокие, однозначно, остаются в «хвосте» выбора кредита или займа;
  • Дети до 18 — ти лет. Много детей не дает баллов для получения кредита, а вот отсутствие иждивенцев дает шанс на получение кредита. Несправедливо, но, таковы требования банков, иждивенцы для них это проблема;
  • Трудовая практика — залог успеха для получения кредита.

Если заемщик имел на протяжении жизни одно постоянное место работы, то шанс получить кредит весомый. Но, если клиент получал маленькую зарплату, то шанс получения кредита снижается и, соответственно, снижается проходной балл. В таком случае, скоринг учитывает и зарплату и трудовой стаж одновременно. Еще один фактор, играющий весомую роль для банков — недолюбливание финансовых управляющих, директоров, нотариусов, частных предпринимателей, самозанятых клиентов.

Считается, что для них рынок финансов не вечный, и такие заемщики могут «полететь» в пропасть в первую очередь. Странные решения банков, однако! С другой стороны госслужащие, рабочие и даже дворники в почете — не понять политику банков в выборе профессии для скоринга.

Платежеспособность — будьте честными

Не нужно специально завышать доходы для получения кредита. К примеру, завысили личный доход до 100 тысяч рублей, а просите кредит в 10 тысяч, тогда банк поставит под сомнение запрос и откажет, даже если в остальном гладко. Чтобы не было подозрений, будьте честными перед банками в личной платежеспособности, иначе шанс выдачи кредита снижается в десятки раз.

Хочу знать — что еще интересует скоринг

В программе скоринга заложено то, что нужно для оценки финансовых рисков. Программа запрашивает личные сведения о недвижимости, о наличии движимого или недвижимого имущества. Потребуется информация о непогашенных кредитах и ссудах на момент обращения в банк, короче, будет еще масса вопросов и ответов, на которые получаете дополнительные баллы. Будьте честны и получайте дополнительный балл в скоринге.

Отсев и критерии выбора

В этом случае, скоринг использует личный критерий отсеивания, который похож на визуальный отсев. В него входит:

  • Фейсконтрлоль. Хотя, программа автоматизированная и не требует присутствия человека, тем не менее человеческий фактор играет весомую роль, так что, собираясь на «собеседование», не забудьте «одеться» поприличнее, иначе компьютерная программа оставит о клиенте негативное мнение.
  • Цель получения кредита. Выбирайте приемлемую цель, которая поможет решить положительно получение кредита. Если укажете цель — открытие бизнеса, то вероятнее, деньги не получите в скоринг-программе.
  • Кредитная биография. Хотя у бюро КИ закрытая схема, банк проверяет по иным каналам, фигурирует ли клиент в «черном» списке.

Еще в каких случаях заемщик получает отказ

К примеру, клиент трижды подавал в банки, в течение месяца, заявку на получение кредита и везде отказывали, то не пытайтесь снова подавать заявку. Если уже, в течение месяца, подавали заявку в 3-4 кредитные организации, то и здесь вероятность отказа возрастает в разы. Кредитная «загруженность», это дополнительный фактор определения выбора. Если клиент выплачивает один кредит, то шанс получить второй снижается во много раз. Так что, если хотите получить новый кредит, оцените риски заблаговременно.

Схемы автопроверки плюс (+) и минус (-)

Давайте посмотрим, какие положительные и отрицательные стороны автопроверки работают при использовании схемы скоринга. Начнем с «минуса»:

  • Банки поднимают по максимуму планку проверки по скорингу, и присутствуют параметры просто недостижимые для среднестатистического заемщика, а это снижает запросы заемщика в банки страны;
  • Курьезы недвижимости. Вот случай неадекватной оценки состояния имущества клиента. К примеру, один клиент из Москвы указал, что у него «хиленькая» хрущевка в столице страны и получил кредит без проблем, а другой клиент с коттеджем на берегу Байкала, который стоит миллион долларов получил отказ, так как программа оценила коттедж, как «домик в деревне»;
  • Слабые банки, у которых нет достаточного финансирования для внедрения скоринга, используют поверхностный скоринг, который не дает шансов на получение кредита весомой части заемщиков;
  • Скоринговая схема содержит сопутствующие направления, например бюро кредитных биографий, и немногие банки позволят себе такую роскошь;

Как видно из минусов больше курьезов, чем действий.

В чем плюсы скоринговой схемы

  • Личное впечатление сотрудников банка сведено к минимуму, схема дает только беспристрастную оценку благосостоянию заемщика;
  • Финансовая структура, использующая скоринг, предложит клиенту только выгодный процент по ставке и привлечет большее количество заемщиков к личным финансовым предложениям;
  • Скоринг помогает банкам сократить количество персонала, который вручную обрабатывает сведения клиента.
    Время рассмотрения заявки по скорингу занимает 20 минут, что дает право сразу решать о выдаче займа или кредита;
  • Если клиент получил отрицательное решение, то программа выдает причины и полный список моментов отказа, на основе которых клиент исправляет ситуацию, при повторном обращении в финансовую структуру.
Заключение: успех скоринга в России обеспечен.

Скажем, что сегодня скоринг, пока не всюду, используется в финансовой сфере России. Сегодня, эта схема, если верить некоторым сведениям, едва достигает 45% (по подсчетам на конец 2014 года — начало 2015 года). Внедрение скоринга поможет в корне изменить финансовую сферу нашей страны. Как показывает практика, скоринг помогает вывести схему кредитования на новый уровень, у которого нет ничего с «древними» схемами оценки платежеспособности и благонадежности клиента.

А заемщикам рекомендуем найти «свой банк», который использует скоринг в работе по оценке выдачи кредита или займа. Скажем так, что скоринг дает второе дыхание для финансовой отрасли России, которая сегодня испытывает затруднение. Поэтому банки, которые хотят выжить в нынешних, непростых условиях экономики страны, внедряют в личную практику схему скоринга для определения риска доверия к каждому новому и постоянному заемщику.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (1 оценок, среднее: 4,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: