Каждый, кто оформляет тот или иной кредитный продукт, хочет получить заемные средства по самой низкой стоимости. При этом не все могут заранее подсчитать, сколько они в итоге отдадут банку и не все знают от чего зависит стоимость кредита.

От чего зависит стоимость кредита?

От чего зависит стоимость кредитаКак получить денежный заем на максимально выгодных условиях? В статье рассказывается об основных факторах, влияющих на стоимость различных кредитов — как потребительских, так и целевых. Также даны советы, как получить заемные средства по сниженной ставке.

Ставка: размер и вид

Стоимость любого кредитного продукта зависит, в первую очередь, от процентной ставки, по которой он выдается. Чем меньше тариф, тем, соответственно, ниже общая стоимость займа. Однако важное значение имеет не только размер, но и вид ставки. Банки предоставляют кредиты по фиксированной или плавающей ставке.

Размеры плавающих, то есть изменяемых ставок всегда ниже размеров фиксированных. Но получение заемных средств по весьма привлекательной плавающей ставке может обернуться для заемщика крупной задолженностью. Все дело в том, что по условиям такого вида банки в процессе кредитования могут увеличивать первоначальный размер. В итоге заемщик не только не экономит, но и существенно переплачивает.

Фиксированные ставки хотя и менее выгодные, зато более надежные. Ведь такую ставку банк не может увеличивать во время действия кредитного договора. Кроме того, заемщик имеет возможность заранее подсчитать полную стоимость продукта.

Категория заемщика

Во многих кредитных организациях действуют особые условия получения денежных займов для постоянных клиентов. Главное требование — чтобы клиент имел безупречную историю в данном банке. При этом общее кредитное досье тоже имеет значение. Благонадежным заемщикам кредитные продукты часто выдаются по льготной стоимости.

Скидки на кредиты также предоставляются определенным категориям заемщиков. В частности, взять кредит по сниженной ставке могут участники зарплатных проектов. Кроме того, особые условия действуют и для клиентов корпоративной группы. И для тех и для других максимальная скидка на денежный заем обычно составляет около 1%.

Некоторые банки запускают специальные программы для отдельных категорий граждан. Условия таких продуктов отличаются льготными ставками. Так, кредитные организации предоставляют займы в рамках специальных программам тем, кто работает в бюджетной сфере, например, военным.

Размер первоначального взноса

Целевой кредит чаще всего выдается только при условии, что его получатель вносит начальный взнос. Он представляет особой процент от стоимости предмета сделки денежного заимствования. Если на заемные средства приобретается автомобиль, то заемщик отдает часть его стоимости. Тоже самое при оформлении займа на покупку жилья.

Между тем от того, какой будущий должник вносит первоначальный платеж, во многом зависит размер ставки. Банк устанавливает ее, учитывая всегда размер первого взноса. Минимальная сумма начального платежа составляет, как правило, 20%. При этом кредитные организации снижают ставку на 0,5–1%, если заемщик отдает не менее 40% от оценочной стоимости предмета, который покупается на заемные средства.

Количество страховок

Стоимость кредита, который выдается на приобретение недвижимости, зависит от того, как заемщик оформляет страхование — частично или в комплексе. По закону получатели ипотеки обязаны оформить только имущественный полис — застраховать квартиру, комнату, землю или дом. Личная и титульная страховки оформляются по желанию самого заемщика. Однако количество полисов напрямую влияет на главный фактор, который определяет стоимость кредитного продукта — процентную ставку.

Если заемщик получает все три страховки, то банк, как правило, делает небольшую скидку на жилищный кредит. В частности, комплексное страхование целевого займа позволяет снизить тариф до 1%. Учитывая суммы ипотечных кредитов, а также сроки их погашения, такая скидка дает возможность довольно значительно уменьшить итоговую стоимость продукта. Несколько страховых полисов, разумеется, увеличивают расходы должника, поскольку они оплачиваются ежегодно, до момента полного расчета с банком. Но выгода от страхования в комплексе чаще всего покрывает общую сумму, которую заемщик тратит на страховые взносы.

Вид ежемесячного платежа

Еще один фактор, существенно влияющий на стоимость денежного займа – это вид регулярного взноса. Заемщик может возвращать долг банку путем внесения либо аннуитетных платежей, либо дифференцированных. Разница между ними состоит в размере: сумма аннуитетного взноса всегда одна и та же, причем на протяжении полного срока выплаты кредита. Дифференцированные взносы, напротив, могут быть разным по сумме. То есть заемщик имеет возможность увеличить размер платежа в любой момент действия договора.

Разные платежи позволяют сократить итоговую переплату, поскольку при дифференцированной схеме, в первую очередь, погашается основной долг. Если денежный заем возвращается равными взносами, то значительная часть идет на погашение только процентной части долга. А для эффективной выплаты необходимо, чтобы сначала погашалось именно «тело» займа. Таким образом, дифференцированные платежи более выгодны, чем аннуитетные.

Как взять кредит выгодно?

  1. Принимать участие в специальных программах. Если вы относитесь к категории заемщиков, которым многие банки выдают свои продукты на льготных условиях, то следует рассматривать именно такие предложения.
  2. Накапливать средства на первый взнос. Не у всех есть возможность внести крупный вступительный платеж по целевому займу. Чтобы максимально уменьшить стоимость кредита, рекомендуется заранее готовиться к его оформлению — накапливать необходимую сумму.
  3. Уделять внимание виду ставки и платежа. Прежде чем заключить кредитную сделку, стоит детально ознакомиться с содержанием программы. При этом следует обязательно уточнить информацию, которая касается вида процентной ставки, а также ежемесячного платежа.

количество просмотров6

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...