» » » Коммерческие банки.

Коммерческие банки.

размещено в: О Банках | 0 количество просмотров21

Коммерческие банкиЕсли Центральный банк страны – это надстройка, то коммерческие банки – это базис двухуровневой банковской системы. Следует четко понимать, что слово «коммерческий» относится не к форме собственности, а к цели деятельности и означает «существующий для получения прибыли».

Слово «банк» предположительно происходит от итальянского banca – так называлась лавочка, на которой менялы раскладывали монеты для обмена.

Коммерческие банки – это такие же предприятия, как фабрика или магазин, но с одним принципиальным отличием: в своей деятельности обычное предприятие оперирует в основном собственными средствами, прибегая к кредиту лишь при необходимости, а банк в подавляющем большинстве случаев использует заемные и привлеченные средства. Последнее требует пояснения. Дело в том, что значительная часть денег, с которыми работает банк, это деньги на счетах предприятий и организаций в этом банке, а это не заемные, а именно привлеченные средства.

Все операции коммерческого банка делятся на активные и пассивные. Активные – это размещение денег там, где они могут принести доход, а пассивные – это то или иное привлечение денег. В оперативном распоряжении банка находятся временно свободные деньги вкладчиков (держателей) счетов. Чьи-то платежи приходят на счет в банк, чьи-то уходят, но всегда есть некоторое количество средств, чье истребование владельцами отсрочено во времени. Именно этими деньгами банк и пользуется.

Пример активных операций – выдача кредита под процент, всегда больший, чем тот, под который банк сам берет деньги в долг.

Кредиты могут выдаваться гражданам, предприятиям, другим банкам и пр. Имеется большое количество разновидностей кредита:

  • по срокам (мгновенный, краткосрочный, долгосрочный),
  • по целям (потребительский, для пополнения оборотных средств предприятий, ипотечный и др.),
  • по категориям заемщиков (для пенсионеров, для молодых семей и т. п.),
  • по различным условиям и т. д.

Общее правило во всех банках: чем кредит короче, тем он дороже, чем вклад короче, тем он дешевле.

Другой вид активных операций – купля-продажа каких-либо финансовых активов, например, валюты. В обменном пункте всегда указаны цена продажи и цена покупки – вторая всегда ниже, что и дает так называемую маржу (ценовую разницу).

Банковские услуги также можно отнести к категории активных операций: выпуск банковских карт, сейфинг (хранение ценностей в спецпомещении в сейфах), депозитарные услуги (хранение средств не на счете, а в хранилище, в ячейках), осуществление платежей и переводов, за что клиент платит комиссию, открытие и ведение счетов предприятий и граждан (хотя это можно воспринимать и как пассивные операции, ведь это привлечение денег) и т. д.

К пассивным операциям относят заимствования у других банков или Центробанка, выпуск банковских сертификатов (форма привлечения денег в долг у приобретателя такого сертификата), различные банковские вклады, по которым вкладчики получают проценты, уже названное размещение клиентами денег на банковских счетах и т. п.

Какую-то долю в обороте имеют и собственные средства банка, но лишь совсем маленькую. Иногда в узкоспециализированных банках она может играть главную роль.

Из такой структуры средств осуществления банковской деятельности следует, что надежность, репутация, имидж, наконец, для коммерческого банка крайне важны. Ведь стоит клиентам усомниться в нем, как они тотчас начнут забирать свои деньги со счетов, вкладов, спасая их, забыв про проценты, — и банк не сможет выполнять свои текущие обязательства, поскольку на них не хватит собственных денег, доля которых в обороте относительно невелика. А это уже банкротство, крах, если вовремя не удастся изменить ситуацию. Вот в такие моменты и может прийти Центробанк, поддержав деньгами из своих резервов, если сочтет гибнущий банк достойным поддержки. Ведь всех поддерживать нельзя (да и не получится: денег не хватит у ЦБ), иначе начнется банковское иждивенчество, не будет стимула хорошо работать, что точно не на пользу ни банковской системе, ни экономике в целом. Естественный отбор требует жертв и в банковской сфере.

Источник: zaimitut.ru

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: