» » » Какой тип МФО выбрать — c онлайн или оффлайн-офисом?

Какой тип МФО выбрать — c онлайн или оффлайн-офисом?

размещено в: О МФО | 0 количество просмотров38

Какой тип МФО выбрать

Онлайн или оффлайн модель МФО? Какую выбрать?

По мнению экспертов, в ближайшие годы доля оффлайн-МФО будет значительно сокращаться, в то время как онлайн-МФО будет набирать обороты. Вместе с этим, многие эксперты считают, что до полного «вымирания» оффлайн-МФО еще далеко. Как считают специалисты сектора микрофинансирования, в ближайшее время оффлайн-МФО может почувствовать серьёзный удар со стороны онлайн технологий, которые практически сведут на нет работу бумажной конторы микрофинансирования.

Можно ли совмещать онлайн и оффлайн модели системы МФО?

Генеральный исполнительный директор компании «Домашние Деньги», Андрей Бахвалов считает, что оффлайн и онлайн-модели должны существовать, пусть даже в неравных долях представлять рынок микрофинансирования. По мнению Бахвалова онлайн и оффлайн-системы даже в рамках одной компании имеют разную структуру и организационную модель управления. Сотрудники оффлайн и онлайн модели выполняют разные задачи, несмотря на единую концепцию развития микрофинансовой компании. Открытие бизнеса в МФО в онлайн-режиме имеет структурную и организационную смысловую загрузку, поэтому бизнесменам, особенно начинающим, легче всего открыть онлайн-режим работы микрокредитной компании.

Второй эксперт сегмента МФО руководитель Credit Sputnik Игорь Слезин утверждает, что даже те компании, которые ранее имели только онлайн-офисы, вынуждены были прибегнуть к открытию оффлайн представительств. Этот шаг был продиктован тем, что онлайн-система МФО имеет достаточно высокий уровень риска, по сравнению с оффлайн-режимом.

Успешность перехода из оффлайн в онлайн-систему и наоборот, зависит от множества фактов. Учитывая специфику онлайн-сервиса, микрокредитная компания разрабатывает собственную стратегию развития в оффлайн-сегменте. Как утверждает директор онлайн-развития МФО «Честное слово» Андрей Петков, многие коллеги при переходе из оффлайн режима в онлайн понимают, что, обе системы имеют принципиальные отличия управления и функционирования.

Почему МФО выбирают онлайн-систему?

Директор по связям компании МФО MoneyMan Дмитрий Горох считает, что общая доля оффлайн-контор МФО будет неуклонно сокращаться, но до полного исчезновения дело не дойдёт. По его прогнозам, в течение 4-5 ближайших лет, доля оффлайн-офисов сократится, и составить не более 3-5%. Онлайн-офис это удобный сегмент продвижения бизнеса, который практически не требует дополнительного вкладывания денежных средств. Лёгкое масштабирование бизнеса в Интернете произойдёт за счёт расширения влияния онлайн-сегмента МФО.

Директор по общим связям компании «Займер», г-н Сергей Седов считает, что на сегодняшний день, компании, выдающие онлайн-займы, растут быстрее, чем оффлайн-офисе. Благодаря мобильности и удобным схемам покупки готовых программ скорринга, новые онлайн-офисы МФО легко адаптируются в микро финансовом сегменте экономики. Как считает Сергей Седов, основная аудитория заёмщиков, это молодые люди, которые используют интернет. По статистке, сегодня почти 90% молодых людей в возрасте до 30 лет, имеют постоянный, ежедневный выход в Интернет. В возрастной аудитории от 31 года до 54 лет, процент выхода в Интернет имеют 80% аудитории. Интернет, в отличие от офиса может предоставлять услуги в любое время суток, при этом география не ограничена одним регионом России.

Онлайн-офисы имеют низкий уровень конкурентоспособности, по равнению с оффлайн-офисами, которым необходимо завоёвывать своё место «под солнцем». Положительным моментом онлайн-МФО, по мнению руководителя микрофинансовой компании Купии. ру, Максима Мостового является отсутствие содержания штата сотрудников, аренда офиса, затраты на инкассацию и др.

Какие подводные камни имеет онлайн-система микрофинансирования

Не все так гадко, как вы думаете в онлайн-МФО. Эта система микрокредитования имеет один из самых высоких показателей риска по всем направлениям развития. Отсутсвует физического присутствия человека позволяет в виртуальном варианте заключать договора, но в реальном плане получать денежные средства наличными через систему денежных переводов, на банковскую карту, на электронные кошельки. Бизнес-процесс взаимодействия между МФО и клиентом напоминает виртуальное общение, где микрофинансовая компания идёт на свой страх и риск.

Онлайн-модель не имеет эффективных рычагов по привлечению потенциальных клиентов. Если оффлайн-офис ведёт детальное обсуждение с заёмщиком, изучает его портрет, где риски один за другим уменьшаются, то онлайн-система полагается лишь на кредитные истории своего клиента, другие способы общения не дают никаких результатов построения общего портрета заёмщика.

Идентификация заёмщика является самой проблемной частью онлайн-офисов. Чтобы свести к минимуму мошеннические действия со стороны заёмщиков, предполагается, что верификация всех клиентов системы микрофинансирования через онлайн систему будет происходить через Госуслуги, где можно безошибочно установить личность клиента, благодаря специально разработанной программе верификации Ростелекома.

Для эффективной реализации онлайн-модели, рекомендуется придерживаться основных правил для ее создателей:

  • Онлайн-сайт должен быть интуитивно понятен клиенту, который берет займы-онлайн. Все финансовые продукты должны быть разъяснены по полочкам. Заёмщик должен в «три клика» сделать правильный выбор в пользу того, или иного финансового продукта от микрофинансовой компании. Каждый займ должен иметь обоснование, что, зачем, почему, чтобы потом заёмщик не предъявлял претензии к онлайн-офису из-за недостоверности предоставляемой информации. Обязательно указывается сумма займа, срок кредитования, процентная ставка.
  • Интернет-сайт МФО должен быть грамотно продвинутым в поисковых запросах и в Интернете в целом.
  • Разрабатываем собственные скоринговые программы идентификации заёмщиков. В сегменте онлайн, уровень просрочки достаточно высокий, чем при посещении оффлайн-офиса микрокредитной компании. Не пожалейте потратить денег на то чтобы реализовать обновлённые скоринговые программы для вашего онлайн-офиса.
  • Если вы планируете работать с отдалёнными регионами, то придётся проработать схему взыскания просрочки, этот вариант актуален особенно для самых отдалённых районов России, где даже «самолёты не летают, но деньги доходят».
  • Разрабатываем удобную схему погашения задолженности для заёмщика, предусматриваем схему своевременного оповещения и внесении оплаты по действующему договору обслуживания займа.

Нужно учесть и следующее, что оффлайн-успех продвижения МФО может гарантировать какой-то успех на рынке онлайн-продвижения микрокредитной компании. В оффлайн системе имеется мощная система экспертизы рынка займов, которого недостаточно для онлайн-заимствования. Если у вашей компании нет достаточного уровня экпертности в онлайн режиме, обязательно попробуйте опыт оффлайн-офисов или купите готовый пакет документов для проведения аналитики. Дополнительным минусом перехода из оффлайн в онлайн систему будет затратная часть, которая в данном случае будет существенной для рынка МФО. Переход из оффлайн в онлайн может позволить не каждая компания рынка микрофинансирования.

Банк России и Госуслуги

Центральный Банк России был одним из немногих государственных органов, который никак не был представлен на портале государственных услуг — Госуслуги. Теперь эта картина кардинально изменится, и очень скоро Банк России откроет до 20 услуг, которые можно будет заказать на портале Госуслуги. Единый портал государственных услуг (ЕГПУ) это уникальная система, где физические и юридические лица могут получить результаты услуг в электронном виде.

До недавнего времени, Банк России ссылался на техническое несовершенство интеграции своей системы с ЕПГУ, теперь техническая проблема решена, и очень скоро пользователи получат до 20 утверждённых услуг, согласно постановлению Правительства РФ № 865-Р. Достоверно известно, что в качестве новых услуг, появится возможность получения выписки из кредитного бюро истории (КБИ), а также будет доступен полноценный реестр некредитных финансовых организаций, которые имеют согласованность в осуществлении финансовых операций, согласно разрешению центрального Банка РФ. Дополнительно будут внедрены реестры саморегулируемых организаций, которые осуществляют свою деятельность в рамках финансового законодательства.

Внедрение в ЕПГУ было собственной инициативой центрального банка, и Правительство РФ поддержало эту идеи, и очень скоро Банк России станет полноправным участником популярного сервиса Госуслуги России. В настоящее время информацию и выписку и КБИ можно получить через специальные сервисы, которые имеют аккредитацию Центрального Банка России, и вместе с этим, имеется ряд препятствий, которые очень трудно реализовать. Портал Госуслуги позволит получать требуемые блоки информации напрямую от Центрального Банка РФ.

Онлайн-вклады в банках — реальность настоящего времени

В настоящее время разработан законопроект, который в недалёком будущем позволит физическим лицам получат услуги от банковских структур в режиме онлайн. В государственную Думу внесён законопроект, который разрешает клиентам банка получат все услуги в режиме онлайн. В обсуждении данного законопроекта приняли участие кроме представителей ЦБ РФ, чиновники из Минкомсвязи России.

Новый законопроект должен пройти тестирование, и в конечном итоге самоутвердиться на просторах Интернета. Удалённая идентификация для банковской системы, это новизна, которая, между прочим, давно используется во многих западноевропейских странах. В нашей стране давно внедрена система идентификации личности, через ЕСИА, куда мы имеем доступ на сайт Госуслуги. Единая система идентификации и аутентификации – ЕСИА, доказала свою жизнеспособность, и только банковский сектор не мог воспользоваться ЕСИА в полной мере.

Вместе с этим все же придётся один раз посетить банк, для внесения персональных данных в ЕСИА. Достаточно это сделать в любом банке России, а открывать счета и вклады вы можете в других банках России. Вместе с этим, Центробанк должен разработать перечень банков, которые будут иметь право внесение персональных данных в ЕСИА.

Список персональных данных определён следующим обязательным набором документов и действий:

  • паспортные данные лица, обращающегося в банк;
  • СНИЛС;
  • Номер мобильного телефона;
  • Биометрический документ — фотография физического лица.

Согласно законопроекту, все персональные данные заёмщика и клиента банка будут обрабатываться на основании биометрических данных. Надёжность биометрии будет иметь высокий уровень исполнения, при этом отмечается, что сайт Госуслуги пока что лишён обязательной идентификации биометрических данных человека (фотография).

Каждый сеанс связи с банком будет сверяться с полными биометрическими данными и записями, имеющиеся в ЕСИА.

Планируется, что этот законопроект будет пилотным, и к его работе подключат ограниченный круг банков. Все расходы, связанные с аутентификацией личности лягут на банки, для граждан эта услуга будет совершенно бесплатной. После принятия закона, Центральный Банк должен составить перечень банков, которые будут подключены к ЕСИА.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: