» » » Как сэкономить на ипотеке?

Как сэкономить на ипотеке?

размещено в: О ипотеке | 0 количество просмотров28

Как сэкономить на ипотекеСпрос на ипотеку среди россиян не падает, хотя многие и опасаются ее, ведь переплата по такому кредиту часто превышает саму стоимость покупаемого жилья. С одной стороны попадание в долговую яму на несколько лет неизбежно. С другой – лучше уж платить банку уже за свою квартиру, чем снимать жилье, отдавая деньги чужому дяде.

Однако опасения насчет большой переплаты часто бывают слишком раздутыми. Сейчас пойдет речь о том, как оформить ипотеку правильно, чтобы сократить итоговую процентную переплату на 50% и более.

Выбор банка

Первый шаг – изучение нескольких кредиторов. Это важный этап, которым многие заемщики пренебрегают. В одном банке ставка по кредиту может быть 12%, в другом -11.75% , в третьем – 11%. Такие различия возникают из-за конкуренции финансовых организаций, поэтому следует изучить предложения разных банков. Что это дает?

К примеру, банк «A» предлагает ипотеку под 12% в год, а банк «B» — под 11.5%. Если клиент возьмет в ипотеку 3 000 000 р. на 20 лет, то в первом случае итоговая переплату по кредиту составит 4 928 000 р. Во втором случае эта цифра будет в размере 4 678 000 р. Уже неплохая экономия.

Важно: ориентироваться нужно не только на годовую ставку, то и на дополнительные издержки. Ведь может оказаться и так, что ставка в банке будет небольшой, но будут разные комиссии (за рассмотрение заявки, обслуживание счет и т. д.). При выборе банка следует найти сбалансированный вариант, который будет выгоден для заемщика.

Срок кредита

Это второй и очень важный этап. От срока погашения в большой степени зависит переплата. Сократить переплату можно, если оформлять кредит на менее длительный срок. Грубо говоря, кредит на 10 лет намного выгоднее в плане экономии, чем заем на 20 лет. Однако следует помнить, что от срока зависит и размер ежемесячного платежа. Чем дольше срока, тем меньше плата.

Допустим, в кредит оформляется 3 000 000 под 11.5% на 20 лет. Как уже было подсчитано, переплата будет в размере 4 678 000 р., а размер ежемесячного платежа составит 31 990 р. Если же ипотека будет оформлена на 15 лет, то переплата составит 3 309 000 р. Это уже ощутимая экономия. Но ежемесячный платеж в таком случае будет в размере 35 000 р. Т. е. это дополнительная нагрузка на семейный бюджет.

От размера первого взноса также зависит итоговая переплата. Чем больше сумма взноса, тем меньше денег заемщику требуется от банка в кредит. Соответственно, тогда меньше придется отдавать банку.

Схема погашения

В примерах выше рассматривались варианты именно с аннуитетной схемой погашения. Здесь в первую очередь гасятся проценты, а не тело кредита. Это выгодно банку, так как заемщику приходится больше переплачивать, ведь остаток долга медленного сокращается. Но плюс в том, что размер ежемесячных выплат будет одинаковым на весь период погашения кредита.

Есть дифференцированная схема погашения, когда и проценты и остаток ежемесячно гасятся в равной степени. Выходит, что долг клиента с каждой очередной выплатой сокращается, и сумма начисляемых процентов в дальнейшем также сокращается. При дифференцированной схеме погашения придется в первые годы платить крупные суммы, что могут потянуть далеко не все заемщики. Но со временем размер каждого последующего платежа будет сокращаться до минимума.

Если взять тот же пример (3 000 000 р. на 15 лет под 11.5%) с аннуитетной схемой, то переплата будет в размере 3 309 000 р. Если же выбрана дифференцированная схема, то переплата составит 2 602 000 р.

Налоговый вычет

Каждой заемщик, являющийся налогоплательщиком, покупая квартиру в ипотеку, имеет право на получение денежного возврата – налогового вычета. Такой вычет составляет 13% из стоимости жилплощади и столько же из суммы уплаченных по ипотеке процентов. Размер возврата достигает 650 000 р. Узнать о порядке получения налогового вычета можно в местном налоговом органе.

2 примера

А теперь стоит рассмотреть 2 примера. Допустим, заёмщик планирует купить квартиру за 5 000 000 р.

Вариант 1:

  • ставка: 12%;
  • срок: 20 лет;
  • первый взнос: 15%.

Выходит, внеся 15% в качестве первого взноса, заемщик получает 4 250 000 р. в кредит под 12% на 20 лет. Тогда общая переплата составит 6 981 000 р. Размер ежемесячного платежа – 46 780 р.

Вариант 2:

  • ставка: 11.4%;
  • срок: 15 лет.
  • первый взнос: 20%.

Тут заемщик вносит 20% и получает заем в размере 4 млн руб. под 11.4% на 15 лет. Итоговая переплата составит 4 365 250 р., а сумма ежемесячного платежа – 46 475 р.

При этих вариантах была аннуитетная схема погашения. Если бы была выбрана дифференцированная схема, то переплата во втором варианте составила бы 3 440 000 р. Также можно вернуть в качестве вычета 650 тыс. р., т. е. по 13% из стоимости квартиры и уплаченных процентов.

Важно: все расчеты в примерах приведены без учета страхования. А страховка при оформлении ипотеки обязательна.

Вместо вывода

При возможности следует совершать более крупные платежи, т. е. вносить деньги в качестве частичного досрочного погашения. Тогда остаток долга будет сокращаться быстрее, соответственно, будет уменьшаться и переплата. К примеру, в счет досрочного погашения можно направлять те деньги, которые заемщик получает ежегодно в качестве налогового вычета. Там можно сократить итоговую переплату еще заметнее.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: