» » » Как работает платформа Р2Р? Отличие системы от банков и МФО.

Как работает платформа Р2Р? Отличие системы от банков и МФО.

размещено в: О кредитах | 0 количество просмотров79

Как работает платформа Р2Р

Площадки Р2Р — банк сам по себе.

Сервис Р2Р уже давно зарекомендовал на рынке финансирования, особенно это заметно на опыте западноевропейский стран, где суммарный оборот этого рынка составляет около 20 млрд. долларов. В России рынок Р2Р довольно скромный, но он все-таки существует. По данным центрального банка России, рынок на территории страны занимает оборот всего лишь 100 миллионов рублей или около 1,5 миллионов долларов США. Несмотря на мизерный процент доли участия на рынке, этот сегмент набирает обороты и популярность в России. В перспективе ожидается, что этот сегмент может наступить на пятки микрофинансированию и банковским структурам.

Что такое Р2Р и с чем его едят?

Площадки системы Р2Р-сегмента позволяют частным лицам производить инвестирование любых сумм, начиная от нескольких десятков рублей, и заканчивая миллионными сумами. Допускается прямое оформление займа у частных лид-партнеров, принимающие участие в работе площадки.

Как работает эта площадке. Рассмотрим конкретный случай, участник Р2Р-площадки, он же кредитор, зачисляет на свой собственный счёт некую сумму, которая именуется как «автоинвестор». Далее, в автоматическом режиме происходит распределения займа по заранее установленным параметрам, начиная от нескольких десятков рублей, участия кредитора в автоинвестировании не требуется. Все что нужно сделать кредитору, это периодически заходить в свой личный кабинет, проверять настройки и менять удобные опции и схемы автонастройки инвестиций. Кредитор самостоятельно устанавливает сроки инвестирования, процентные ставки, весь принцип работы, в чем то похож с выдачей и оформлением займа.

Представители системы микрофинансирования России — МФО утверждают, что Р2Р-площадка не является каким-то конкурентом системы микрофинансирования. Большая часть участников Р2Р-площадок предлагают кредиты, которые отличаются от общего принципа работы всей системы МФО, где в приоритете остаётся выдача онлайн-займов.

МФО и Р2Р — конкуренты или друзья?

Если МФО может практически сразу же выдать займ, то площадка Р2Р похожа на глиняный колос, который в чем-то напоминает сложную процедуру прохождения идентификации в банке. К примеру, если вам надо получить 3 тысячи рублей, то МФО может практически в день подачи заявки предоставить требуемую сумму. Площадка Р2Р будет тянуть с проверками по нескольку дней, чаще всего это бывает 3-4 рабочих дня. Естественно, заёмщику будет неинтересно работать с этой площадкой, так как есть оперативное решение получения займа в виде микрофинансовой компании. Недаром, некоторые представители МФО считают что Р2Р-плошщалки, это финансовые системы, которые предлагают «кредиты на костылях», то есть, заёмщику нужно пройти унизительную процедуру идентификации личности.

Вместе с этим, один из основателей российской площадки р2р-сервиса Антон Тарасов считает, что выдача кредита «на костылях», которая свойственна этой сфере уйдёт в прошлое, и заёмщики очень скоро получат эффективный финансовый продукт с минимальными рисками и требованиями. Новая высокотехнологическая платформа должна будет убрать с дороги необоснованные риски, повысит ликвидность своего продукта, грамотно пересмотрит реальные процентные ставки по каждому предложению, а также уберёт финансовое посредничество. Но, пока это в перспективе, а в реальности, многие заёмщики утверждают, что это не до конца проработанная схема выдачи займа физическим и юридическим лицам.

Мнения экспертов разделились.

Участники микрофинансового рынка попытались прояснить ситуацию, действительно ли рынок Р2Р-финансирования может составить конкуренцию.

  • Андрей Паранич, директор СРО «МиР». Рынок Р2Р только сейчас набирает обороты. Зарубежный опыт показывает, что будущее есть у этого рынка, но для западных стран он стал трамплином, а в России нет законодательной базы для такого рынка. В данном случае Р2Р не является существенным конкурентом МФО и банкам. Вместе с этим, участники рынка внимательно следят за развитием Р2Р-площадок. Дополнительная проблема работы Р2Р-сегмента, это отсутствие законодательной базы, законы для МФО и банков не подходят для нормального функционирования данного сегмента.
  • Максим Болышев, ПО RS-Bank, R-Style Softlab. Рынок Р2Р, безусловно, нужен в России. Отличная перспектива развития для этого сегмента станет страховой бизнес, но и здесь имеются явные проблемы. Неорганизованность, отсутствие чёткой платформы развития, являются главной проблемой работы данных площадок. Риск остаётся очень и очень высоким, благодаря отсутствию чётких схем проверки сделок и страховых операций. Сегменту необходима помощь «старших братьев», и банковский сектор может стать настоящим помощником для развития всего Р2Р-сегмента, а пока что, неясна конечная цель работы всех площадок на территории России, зарубежный опыт здесь не в счёт.
  • Ольга Святчено, ООО «Финсмейтс». Сегмент Р2Р может необоснованно отобрать клиентов у банков и МФО. С другой стороны эти площадки имеют очень интересные подходы и программы, которые не имеют банки, а тем более МФО. Сильно «давить» Р2Р-рынок не нужно, но и учиться есть чему в настоящее время.
  • Алексей Буханов, МФО «Честное слово». В России имеются все факторы, которые сдерживают развитие Р2Р-рынка. Главный фактор, это невозможность системы полностью обеспечить безопасность сделок, отсутствие привлекательных программ для инвесторов. Уровень мошеннических операций в Р2Р-сегменте достаточно высокий. Крайне невыгодным для сегмента остаётся система оценки рисков, оценка кредитоспособности заёмщика, отсутствие рычагов контроля за потенциальным заёмщиком. Опыт последних лет показывает, что рост рынка имеется, но он незначительный и не угрожает микрофинансовым организациям и банкам.

Почему МФО боятся Р2Р-площадки, а банки нет?

Банковский сегмент оказался сторонником развития Р2Р-сегмента. Возможно, банки хотят создать конкуренцию для МФО, поэтому рука помощи все же будет подана рынку Р2Р со стороны банковских структур. Опыт западноевропейских стран показал, что там, банки активно сотрудничают с Р2Р-сегментом. Явным примером служит тот факт, что такие крупнейшие банки как Morgan Stanley, Citygroup и Wells Fargo, осуществляют грамотное инвестирование через свои дочерние, так называемые венчурные внебанковские организации, осуществляют достаточное инвестирование Lending Club, при этом один из банков в лице JPMorgan Chase инвестирует в хорошо известную площадку Prosper.

Следующий привлекательный пример, это банк Goldman Sachs, который также создал сильнейшую публичную небанковскую некоммерческую организацию в лице Goldman Sachs BDC, которая за короткий срок взялась за серьёзное инвестирование денежных средств в портфели P2P-сегимента, принадлежащему среднему бизнесу в Европе, и объявило о самодостаточной разработке универсальной системы цифровой пати-платформы, которая позволила бы без ущерба для каждой из сторон выдавать ссуды, займы, кредиты в размере от 15 тысяч до 25 тысяч долларов США.

Банки активно используют иностранные Р2Р-плрощадки, где осуществляется выдача необходимой сумму кредита или займа для потребительских нужд, но и помогают клиентам осуществлять рефинансирование ранее выданных образовательных кредитов, погашению имеющейся дебиторской задолженности. Кроме этого площадки активно выдают денежные средства малому и среднему бизнесу, если им отказывают крупнейшие банковские организации и микрофинансовые структуры. К слову, президент Р2Р-платформы Prosper Роб Субер утверждает, что 30% выданных кредитов через площадки идёт на ипотечное кредитование и для нужд частных лиц, а 66% средств достаётся малому и среднему бизнесу.

В России для развития Р2Р-площадки необходимы дополнительные условия.

В России Р2Р-площадки скорее всего в ближайшие 1-2 года останутся в зародышевом состоянии. Вместе с этим, участники площадок в России понимают, что мошенничество в этой сфере остаётся достаточно высоким и дополнительным фактором тормозящим развитие является финансовая безграмотность населения. Как показывает статистика, если 90% граждан России в той или иной мере понимают принцип работы МФО, банковая и даже КПК, то работу Р2Р-сегмента понимают не более 2%. Руководители российского сегмента автоинвестирования полагают, что через 2-3 года сегменту придётся выходить на новый уровень развития, и помощь банков и понимание МФО-системы будет полезной для развития новой системы микрофинансирования России, которая будет работать исключительно в онлайн режиме, так, по крайней мере считают организаторы российских площадок Р2Р-сегмента.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: