» » » Как работает бюро кредитных историй?

Как работает бюро кредитных историй?

размещено в: О кредитах | 0 количество просмотров52

Бюро кредитных историй: МФО, банки и ломбарды

Как работает бюро кредитных историйКак известно, БКИ — бюро кредитных историй в настоящее время используют практически все банки России, и внушительная часть системы микрофинансирования (МФО). Вместе с этим, остаётся один из самых неохваченных финансовых систем, которые почему-то неохотно идут на взаимодействие с БКИ, это сегмент subprime, представленный ломбардами.

Главная проблема взаимодействия ломбардов и БКИ, это техническая оснащённость, а также организационные вопросы подключения к БКИ. В настоящее время в России, среди огромной массы ломбардов, к БКИ подключилось всего лишь 10 крупнейших ломбардов, а это ничтожно мало. Основная проблема подключения ломбардов кроется в том, что это не только специфическая система финансового регулирования, но и полноценный «теневой» рынок, который не спешит всплывать на поверхность.

Достаточно упомянуть, как 5-6 лет назад, точно такая же проблема была с системой микрофинансирования, которая неохотно шла в БКИ. Радует одно, что многие известные ломбарды всё же понимают, что необходим нормальный андеррайтинг, который позволит отслеживать поведение заёмщиков в бюро кредитных историй.

Какую ответственность несёт МФО и банк за непредоставления информации в БКИ?

Если для банков требования подключения к БКИ были определены давно, то МФО подключились к этой системе сравнительно недавно. Центральный Банк ввёл обязанность для банковских и небанковских МФО правила подключения к БКИ. Закон предусматривает для всех финансовых структур подключение хотя бы к одному бюро по кредитным историям. Финансовые структуры обязаны в течение 5 календарных дней передать всю информацию о просрочках, погашении, досрочном погашении долга в БКИ. Если нарушено условие передачи информации в БКИ хотя бы на 1 день, центральный Банк России имеет право налагать административный штраф к нерадивому банку или МФО.

Где хранятся кредитные истории заёмщиков?

К сожалению, на сегодняшний день нет единой базы БКИ. Все «кусочки» по вашей кредитной истории размещены в разных бюро. Есть определённые трудности поиска соответствующей информации. В то же самое время, центральный Банк России допускает возможность получения информации, для этого необходимо обратиться в ЦБ РФ, желательно на сайт структуры, и в разделе «Кредитные истории» сделать соответствующий запрос. По закону, любой заёмщик имеет право, хотя бы 1 раз в год получать бесплатную информацию относительно состояния своей кредитной истории.

Банки и МФО — сколько БКИ положено?

В законе определено, что финансовые структуры обязаны подавать сведения, хотя бы в 1 БКИ. На практике случается интересная картина, банковские организации подают сведения в несколько БКИ. Это необходимо для осуществления проверки по каждому заёмщику через несколько финансовых структур. Существенная «перестраховка» в различных БКИ повышает степень оценки риска выдачи новых займов и кредитов. Таким образом, банки России, вне зависимости от рейтинга нахождения в списке ЦБ РФ, могут себе позволить обращение в сразу несколько БКИ.

В системе микрофинансирования – МФО, ситуация с БКИ складывается немного иначе. Учитывая то, что для МФО важно видеть явные элементы предикторов дефолтности конкретного заёмщика, поэтому, они обращаются только в 1 БКИ (на сегодняшний день, даже крупнейшие МФО имеют всего 1 БКИ). Кроме этого, банки могут раскошелиться на оплату услуг в нескольких БКИ, для МФО это очень дорогое удовольствие.

Сколько бюро кредитных историй имеется в России?

На сегодняшний день, Центральный Банк России выдал разрешение для функционирования 16 БКИ. Для такой страны, это очень большое количество организаций. Кроме этого, многие БКИ существуют лишь «номинально», и ЦБ РФ планирует «удалить» нежизнеспособные БКИ в ближайшее будущее. Для сравнения, США, является одной из крупнейших финансовых держав мира, и на такую страну с огромными финансовыми оборотами предусмотрено всего лишь 3 БКИ.

Великобритания также является одной из ведущих финансовых держав, и учитывая то, что страна имеет огромное количество заморских территорий, где крутятся большие деньги, и в этом случае британцы имеют всего лишь 3 бюро национальных кредитных историй. В России есть своя тройка лидеров БКИ, которые представлены следующими компаниями: ОКБ, НБКИ и Эквифакс. По сути, этих трёх игроков вполне достаточно для такой страны, где не такая сильная финансовая составляющая оборота денежных средств.

Вместе с этим, эта тройка лидеров также имеет свои «кусочки эксклюзива», так ОКБ содержит все данные крупнейшего банка России — сбербанк России, в НБКИ есть вся информация по Банку «Восточный» и значительная часть всех МФО России. В третьем БКИ «Эквифакс» есть все данные по Хоум Кредиту.

По статистике тройка лидеров БКИ, содержат информацию почти 90% заёмщиков России, остальные 10% «раскиданы» по 13 оставшимся БКИ России. Примечательно, что даже крупнейший лидер бюро кредитных историй ОКБ недавно «забрал» к себе всю базу данных Хоум кредита, а это почти 260 миллионов информаций.

Даже сейчас, тройка лидеров бюро кредитных историй «соревнуется» между собой не только по количеству имеющейся базы, но и по системе скорринга, которая включает в себя выполнение решений по управлению общим финансовым портфелем и противодействию возможного мошенничества со стороны заёмщиков. Уровень технической оснащённости БКИ меняется с каждым днём в лучшую сторону.

Нужно ли отдельное БКИ для МФО?

Совсем недавно были жаркие споры по поводу того, что МФО должны иметь своё, «специализированое БКИ». После этого споры стихли, и поводом стали конкретные данные. По статистике, 67% заёмщиков МФО, которые первый раз в жизни берут займ в микрокредитной компании, ранее обращались в крупнейшие банки за получением кредита. При этом из общего количества обратившихся заёмщиков около 85% уже имели открытый кредит в банке, что позволяло МФО правильно принять решение о выдаче онлайн-займа. И последним фактором «ненужности» создания отдельного БКИ для МФО является требование Центрального Банка России о передачи данных, хотя бы в одно Бюро кредитных историй России.

Можно ли исправить плохую кредитную историю?

Если вы услышите предложение «исправить кредитную негативную историю в БКИ», не верьте этому, это мошенничество. Исправить собственную кредитную репутацию в истории технически невозможно, а вот улучшить КИ можно, но для этого нужно погасить все долги, в дальнейшем потребуется исправно выплачивать денежные средства, и тогда ваша кредитная история станет «чистой». Получить хорошую репутацию в глазах заёмщика очень сложно, но можно, для этого необходимо доказать вашему будущему кредитору, что вы можете справляться с проблемами эффективно.

Но, упрямая статистика утверждает об обратном, по данным того же БКИ ОКБ, 58% потенциальных заёмщиков, которые допускали нарушение по оплате и просрочку на протяжении 30 дней, через12 месяцев снова берут новый займ или кредит, и в данном случае, из общей массы заёмщиков, только 38% могут исправно оплачивать займ, не допуская новых просрочек, а оставшиеся 62% заёмщиков снова и снова допускают просрочки.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: