» » » Как правильно управлять личными расходами?

Как правильно управлять личными расходами?

Любой человек должен точно знать, сколько ему нужно денег для нормальной жизни. Люди могут держать в голове какую-то конкретную цифру своего ежемесячного дохода, которая им нужна, но если спросить их, откуда они ее взяли, лишь немногие дадут обоснованный ответ.

План статьи:

Важность домашней бухгалтерии

А обоснованным ответом, на наш взгляд, здесь может быть только такой: «Я веду учет своих расходов, поэтому знаю, сколько мне нужно, чтобы обеспечить себе нормальную жизнь». Но таких очень мало, подавляющее же большинство людей лишь «предполагают».

Как правильно управлять личными расходамиЕсли задать людям вопрос, сколько они в месяц тратят, т.е. каковы их расходы, то и на него редко можно получить конкретный ответ. Та же самая ситуация с вопросом о ежемесячном заработке. Казалось бы, точную сумму доходов назвать намного легче, ведь если статей расходов у любого человека обычно довольно много, то источников доходов у среднестатистического россиянина вряд ли будет больше двух-трех (зарплата/пенсия + какая-нибудь подработка + еще что-нибудь). Тем не менее, люди не знают, сколько точно заработали в минувшем месяце.

Ситуация такова, что абсолютное большинство людей, которые испытывают финансовые трудности, не имеют инструмента, который позволил бы им эти трудности преодолевать. Что это за инструмент? Мы говорим о ведении бюджета или домашней бухгалтерии. Многие возразят, что нет никакого смысла вести личный/семейный учет, если у них такие маленькие доходы. Это, мол, нужно состоятельным людям, которые много получают и много тратят.

Однако мы хотим убедить в важности этого инструмента тех, кто действительно хочет обеспечить себе финансовую стабильность.

Итак, для чего нужна домашняя бухгалтерия? Для учета расходов и доходов. Этот ответ верен, но он не мотивирует человека тратить силы на это занятие. Кого-то может отпугнуть то, что это занимает много времени, что это скучно, нужно напрягаться, вспоминать, на что потратил, сколько потратил, когда потратил…

Однако деньги — это не такая простая субстанция. Они существуют не только в форме наличности или банковских счетов, но и в форме особого вида энергии. И бухгалтерия является своего рода приемопередающим центром, который помогает поддерживать постоянную связь с энергиями денег. Причем именно в том виде, в котором эта субстанция существует — в цифровом.

Когда вы просто думаете или мечтаете о деньгах, вы тоже вступаете в контакт с энергиями денег, но всего лишь в аналоговой форме, что намного менее эффективно. И домашняя бухгалтерия (помимо того, что она является важным инструментом учета доходов и трат) — это еще и важный инструмент для взаимодействия с нематериальной сущностью денег и их привлечению в ваш карман уже в материальном виде.

Кроме того, бухгалтерия имеет еще один сакральный смысл. Она позволяет нам во время работы с записями переходить в особое измененное состояние, которое облегчает нам взаимодействие с деньгами. Это состояние через какое-то время становится стабильным, что дает нам возможность быстрее реализовывать наши финансовые цели, планы, мечты.

Так что отбросьте лень и ведите личную/семейную бухгалтерию. Ведь это никакое не скучное занятие, а вполне реальное (хотя наука этого пока объяснить не может) общение с энергиями денег. И не имеет значения, как вы организуете учет — в тетрадке или на компьютере — отдача обязательно будет.

Бухгалтерия позволит вам определить свои истинные потребности в деньгах, то есть ответить на тот вопрос, который мы задали в самом начале: сколько нам нужно зарабатывать для нормальной жизни. Под нормальной жизнью мы понимаем сложившийся у конкретного человека образ жизни, к которому он привык и который его устраивает. Для начала необходимо сделать так, чтобы денег на него хватало без проблем, без этих вечно растущих долгов. В идеале, конечно, хотелось бы изменить этот образ жизни в лучшую сторону.

Сущность домашней бухгалтерии

Что вообще представляет собой домашняя бухгалтерия? Она включат в себя два основных момента — доходы и расходы. У большинства людей количество записей в колонке «расходы» намного превосходит те, что содержатся в «доходах». Приходится каждый день заносить в «расходы» по несколько записей, в том числе на очень мелкие суммы. А это утомляет и надоедает. Особенно если речь идет не об одном человеке, а о целой семье, которая может устроить настоящий саботаж. Приходится быть очень терпеливым и настойчивым. Особенно неаккуратны в этом плане дети, не желающие заниматься такой «мелочевкой». Но дети почти всегда являются финансово зависимыми от родителей, поэтому хорошим методом воздействия здесь будет выдача новой порции карманных денег только после того, как они подробно отчитаются о прежних тратах.

Как только мы начинаем записывать расходы, сразу появляется желание проанализировать то, правильную ли покупку мы сделали. Такая рефлексия на первых порах нежелательна. Пока не пройдет хотя бы месяц, не стоит комментировать расходы ни одного из членов семьи, особенно с негативной точки зрения.

И вот прошел месяц. Мы начинаем анализировать покупки и выясняем, что ситуация в нашей конкретной семье, скорее всего, полностью соответствует общемировой статистике. В частности, маркетологи подсчитали, что 15% покупок мы совершаем импульсивно, поддавшись воздействию тех или иных раздражителей. Магазины очень успешно этим пользуются, создавая соответствующую атмосферу. А импульсивные покупки ведут к тратам на совершенно ненужные нам вещи и услуги.

Все это откладывается в памяти, и в следующий месяц вы таких случайных покупок будете стараться уже не делать. Внутри начинает образовываться иммунитет к воздействию разного рода психологических уловок, которые используются в современной торговле. А это уже большой плюс ведения бюджета.

С каждым месяцем ваши расходы будут уменьшаться, особенно на продуты питания (а в кризис именно эта статья растет наибольшими темпами).

Хотя если говорить о снижении расходов, то мы пока даже не ставили перед собой такой цели. Снижаются они за счет того, что когда записываешь цены товаров или просто начинаешь внимательнее к ним присматриваться, то невольно формируется четкое понимание того, сколько такой товар «должен» стоить. Если вы покупаете баранину, но видите, что в этом магазине она чересчур дорогая, вы выберете что-нибудь другое на замену или купите ее в другой торговой точке. Опытные хозяйки всегда знают, что сколько должно стоить. Когда это будет знать каждый член семьи, он бессознательно перестанет реагировать на продукты там, где цена на них выше.

В конце концов мы находим те торговые точки, в которых конкретные продукты дешевле всего. Это не значит, что они самые плохие, но они стоят меньше тех же самых, что представлены на рынке. То есть все это происходит не в ущерб качеству, структуре питания, привычному образу жизни. Это происходит за счет того, что в разных местах разные цены. Покупая тот же самый ассортимент товаров, вы сможете сэкономить 10-15%.

Кстати, чтобы домашняя бухгалтерия была точнее, вы начнете брать все чеки, чему учат все специалисты по финансовой грамотности, но лишь немногие следуют этому совету. И если при их анализе вы обнаружите, что вас обсчитали, то можно пойти и разобраться. С чеком вы сможете вернуть товар, если он не соответствует качеству. С чеком вы лучше станете ориентироваться в ценах. В общем, пользы это принесет много.

Сегодня достаточно программ, с помощью которых можно легко и эффективно заниматься домашней бухгалтерией и личными финансами на компьютере, смартфоне и т.д. В день на это занятие у вас будет уходить не больше 5 минут. Немного больше времени (в пределах получаса) уйдет на то, чтобы раз в месяц подводить итоги и анализировать результаты. То есть с точки зрения временных затрат это напрягать вас не будет.

Вы начнете «вести разговор» с деньгами совсем на другом уровне. А анализ будет давать нам возможность понять то, как мы расходуем наши финансовые ресурсы.

Однако в первое время, когда мы начинаем подбивать итоги месяца, мы сталкиваемся с ситуацией, что зачастую наши расходы превышают нашу доходную часть. Такое финансовое положение нас, разумеется, категорически не устраивает. По этому поводу можно сказать следующее: анализируя наши ежемесячные расходы, мы уже можем делать какие-то выводы, что мы себе можем позволить, а что — нет. После этого мы оказываемся перед вопросом, что делать с этим дальше. Большинство из нас приходят к логическому выводу, что надо экономить.

Однако мы категорически не согласны с формулировкой «надо экономить». Потому что когда вы себе это говорите, то с точки зрения энергоинформационных процессов вы направили в этот мир такой сигнал: не давайте мне больше ни копейки (никаких прибавок, никаких дополнительных доходов), я буду использовать то, что я получил в этом месяце. Призыв экономить — это тупик.

А что же надо делать? Есть такое словосочетание «оптимизация расходов». Оптимизация не означает, что придется затянуть пояс потуже. На самом деле это означает, во-первых, перераспределение средств по статьям расходов, во-вторых, понимание того, что нам следует больше зарабатывать, то есть увеличивать доходную часть.

С помощью домашней бухгалтерии человек начинает осознавать, что ему необходимо заниматься управлением как расходами, так и доходами. И когда мы к такой мысли приходим, то начинаем осуществлять функции менеджера своего «денежного канала», своих финансовых потоков.

Бюджетирование

Вам следует непременно выяснить свою истинную потребность в деньгах, определить свой персональный прожиточный минимум. Как это точнее сделать? Когда мы ведем семейный или личный бюджет, мы можем видеть свою финансовую жизнь, состоящую из доходов и расходов. Вариантов тут может быть три:

  1. Мы потратили больше, чем заработали. Как вы знаете, такой бюджет называется «дефицитным», что свидетельствует о том, что у нас есть долги. Чтобы обеспечить имеющиеся у нас потребности, мы находим внешние источники финансирования, причем, как правило, чужие — частные займы (у друзей, коллег, родственников), кредиты банков, микрозаймы МФО и т.д. Такая ситуация характерна еще и для тех, кто в свое время нахапал кредитов и теперь вынужден прилагать огромные усилия для их погашения. Понятно, что бюджетный дефицит — это самый неприятный вариант финансовой ситуации.
  2. Сколько заработали, столько и потратили. Это бездефицитный бюджет, а по-народному — «удается сводить концы с концами». Наши доходы и расходы равны. Для тех, кто долгое время находился в предыдущем состоянии (дефицитном), выход на этот уровень становится огромным достижением и облегчением. К сожалению, для многих и бездефицитный бюджет в обозримой перспективе является несбыточной мечтой.
  3. Мы заработали больше, чем потратили. Этот бюджет именуется «профицитным». Наши доходы больше расходов. На уровне государства его любят называть бюджетом «развития»/«финансового роста».

Но бывает странная ситуация, когда у людей с очень большими доходами денег тоже нет. Они умудряются их спускать неизвестно куда и непонятно на что. А «неизвестно и непонятно» по той причине, что они не ведут домашнюю бухгалтерию.

У автора этих строк есть один знакомый с очень приличной зарплатой. И он взялся за ведение семейной бухгалтерии. К этому его побудило то, что деньги по необъяснимым причинам тратились слишком быстро. Он приносил деньги в семью, и его супруга по мере необходимости совершала все платежи и покупки. Наш знакомый стал подозревать жену в том, что часть денег она направляет куда-то «налево», без его согласия. И вот когда они сели и посчитали семейные расходы с помощью домашней бухгалтерии, оказалось, что впустую деньги вовсе не тратятся. Глава семьи просто не предполагал, что у них такие большие ежемесячные расходы. Ведение бухгалтерии облегчило ему жизнь, он стал больше доверять жене. Даже с этой точки зрения финансовый учет приносит неоценимую помощь.

Но вернемся к самой сложной ситуации, когда человек погряз в долгах и мечтает выйти хотя бы на уровень бездефицитного бюджета. Что можно здесь сделать? Нужно подумать о том, как увеличить свои доходы. Проблема в том, что эта категория людей нацелена на какой-нибудь быстрый доход. Именно они чаще остальных попадаются на проекты, предлагающие удвоить или утроить капитал буквально за несколько дней. Разумеется, такие проекты почти всегда оказываются мошенническими, например, финансовыми пирамидами.

Нам надо думать не о том, как быстренько прокрутить инвестицию, вывести ее с прибылью и закрыть долги. Мы должны быть ориентированы на то, чтобы обеспечить себе долговременное устойчивое финансовое положение, должны думать о бюджете развития.

Оптимизация расходов

Но если деньги нам действительно нужны как можно скорее, а надежные возможности увеличить доходы нам представятся не сегодня и не завтра, то мы вынуждены обратить внимание на наши расходы. Их нужно сокращать. Но не экономить на чем-то, как привыкли делать многие в такой ситуации, а, как мы уже сказали, оптимизировать статьи расходов.

Если вас интересуют практические рекомендации, как можно оптимизировать траты, в Интернете вы сегодня найдете массу интересных способов и подходов к этим вопросам. Но для начала необходимо разделить наш семейный бюджет на 3 группы статей:

  1. Защищенные статьи. Это те расходы, которые мы не можем вычеркнуть и, как правило, даже снизить. Обычно сюда относятся: продукты питания, коммуналка, плата за обучение, поддержание здоровья, кредиты, долги, проезд.
  2. Расходы, подлежащие оптимизации. Это, например, косметика и гигиена, обувь и одежда, подарки, отдых, обустройство жилища, проезд, связь.

Если вы заметили, проезд мы упомянули в обеих группах, поскольку возможны разные варианты. Если вы живете от работы в пределах нескольких остановок, то можно выходить из дома немного пораньше и идти пешком — это даже полезно для здоровья, а в теплое время года — еще и весьма приятно. Или вы, допустим, предпочитаете добираться в нужное вам место на такси — в этом случае переходите на общественный транспорт.

Статьи, финансируемые по остаточному принципу. Это алкоголь, сигареты, сладости, развлечения.

Еще раз повторим, что наша цель — выйти на профицитный бюджет, чтобы у нас появились деньги, которые принято называть «свободными». Но как и в случае со словом «экономить», которое мы рекомендуем заменить термином «оптимизировать», из вашего лексикона должен уйти фразеологизм «свободные деньги». Как только мы в своих словах или мыслях считаем, что у нас есть эти самые свободные денежные средства, они, пользуясь своей свободой, моментально куда-то от нас уходят. Поэтому считайте их вашим «инвестиционным ресурсом» или «личным банком».

Как ни странно, проблем с этим инвестиционным ресурсом не меньше, чем при необходимости оптимизации расходов, потому что нам приходится защищать эти деньги от желания быстренько их потратить и порадовать себя «чем-нибудь эдаким». Постарайтесь избежать этого соблазна.

Резервный фонд

Основную часть вашего личного банка вам нужно направлять на инвестиции, то есть на увеличение ваших будущих доходов. А какую-то небольшую часть можно просто хранить дома или на банковском счете. Ведь в периоды экономической нестабильности нам не хватает уверенности в завтрашнем дне. А вот если дома лежит какая-то сумма наличности, это нас успокаивает. С точки зрения психологии крайне важно чувствовать себя защищенным. Снова пользуясь терминологией государственных финансов, назовем эту часть «резервным фондом».

Но такой фонд легко сформировать при превышении доходов над расходами. Но что же делать тем, кто едва концы с концами сводит? Уверяем вас, что такой фонд можно собрать играючи. В самом прямом смысле. Возможно, вы сталкивались с термином «эмоционально незначимая сумма». Это такая сумма, без которой вы сегодня можете без труда обойтись. Для среднего россиянина в настоящее время это все монеты плюс, возможно, пятидесятирублевая купюра.

Договоритесь со всеми членами семьи, что как только в их кошельках появляются деньги номиналом меньше 100 рублей, они должны кидать их в специальную копилку или коробочку. Это превращается в своего рода игру, и резервный фонд накапливается сам собой — играючи.

Для чего он вообще нужен?

Как мы уже сказали — больше для спокойствия. Но если произойдет какая-то неприятность, требующая внеплановых расходов (например, у вас украли мобильник или нужно вызывать мастера для сломавшегося холодильника), то он весьма пригодится.

С улучшением вашей финансовой ситуации эмоционально незначимые суммы, скорее всего, будут для вас увеличиваться. Так что вскоре можно будет кидать в коробочку и сотенные купюры. А есть люди, которые считают ниже своего достоинства держать в кошельке банкноты мельче 1000 рублей, поэтому даже не берут сдачи. Лучше, конечно, брать, ведь в жизни всякое бывает. В этом случае все деньги номиналом от 500 рублей и ниже станут «стройматериалом» для резервного фонда.

Кстати, не забудьте защитить эти деньги от посягательств членов своей семьи. Ведь когда начинает накапливаться более-менее значимая сумма, то у них непременно появится желание направить средства вовсе не на резервные цели.

И не бойтесь, что скопится слишком много монет, от которых потом трудно будет избавиться. С монетами от 1 рубля проблем вообще не возникнет. Что касается меди, то если ее за несколько лет накопится действительно огромное количество, то посетите несколько супермаркетов — в одном из них обязательно согласятся обменять мелочь на крупные деньги. Только с администратором надо договориться заранее, чтобы он смог выделить человека, ведь подсчет мелочи — это процесс небыстрый.

Банки не обязаны менять деньги (это отдельная услуга, как правило, платная). Но любой банк обязан принимать все российские деньги, независимо от их номинала, в качестве оплаты за свои услуги. Так что можете прийти с ящиком медяков и, например, сделать вклад на соответствующую сумму.

Но напомним еще раз, что наша основная цель — не создание бездефицитного бюджета и резервного фонда, а выход на устойчивое формирование профицитного бюджета и инвестиционного ресурса.

А инвестиционный ресурс не должен копиться просто так, на всякий случай. Он должен работать и приносить нам солидную прибыль. Только с помощью этого можно добиться того, что и в будущем у нас не будут возникать ситуации с дефицитным или просто бездефицитным бюджетом («бюджетом проедания»).

А оптимизация расходов нам требуется для того, чтобы у нас появился этот самый инвестиционный ресурс (личный капитал). Оптимизацию же затрат можно эффективно провести только тогда, когда мы пользуемся домашней бухгалтерией. Как видите, все элементарно.

И еще один важный момент: чтобы куда-то двигаться, нам нужно иметь цель, в данном случае — финансовую. Мы не раз сталкивались с людьми, которые говорили, что никакой финансовой цели у них нет, мол, нам бы концы с концами свести. Дело в том, что эти граждане и не догадываются, что этим они как раз и ставят перед собой цель — всего лишь сводить концы с концами. А Вселенная все слышит, поэтому, возможно, и смилостивится над такими людьми и выполнит их желание. Но на большее они рассчитывать уже не смогут. Никаких серьезных сбережений к старости у них не будет. Государственная же пенсия вряд ли сможет покрыть ваши истинные потребности, а работать до тех пор, пока не унесут на кладбище, не очень хочется.

Поэтому ваша финансовая цель — превратиться однажды в полноценного инвестора или рантье. То есть мы должны накопить такие финансовые активы, чтобы они обеспечивали нам достойную жизнь, работая вместо нас.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: