» » » Как повысить вероятность одобрения кредита?

Как повысить вероятность одобрения кредита?

размещено в: О кредитах | 0 количество просмотров61

повысить вероятность одобрения кредитаЕсли кредит нужен срочно, то вопрос о повышении вероятности одобрения займа как никогда актуален. Сейчас банки довольно придирчиво относятся к потенциальным заемщикам, тщательно изучают кредитную историю и анализируют источники дохода. Поэтому важно предстать перед банком в самом выгодном свете.

Выбор подходящего банка

Выбор подходящего банкаВ первую очередь следует заострить внимание на выборе банка. Чтобы не получить отказ по объективным причинам, нужно изучить требования к заемщикам. Например, некоторые учреждения выдают кредит заемщикам с 21 или с 23 лет, и если за займом обратится человек моложе, то ему автоматически выдадут отказ.

Важно прикинуть, кто является целевой аудиторией банка. Некоторые банки специализируются на выдаче кредитов бизнесменам, следовательно, получить заем на развитие дела в них гораздо проще. Другие же выдают только ипотечные кредиты, значит, получать заем на покупку автомобиля в них бесперспективно. К примеру, Россельхобанк охотно предоставляет средства фермерам и специалистам, работающим на селе. Русский Ипотечный Банк и Русстройбанк специализируются на выдаче ипотечных кредитов, значит, жилищный заем в них получить проще.

Словом, нужно отыскать банк, подходящий по условиям и рассматривающий заемщика в качестве целевой аудитории. Тогда шансы на одобрение повысятся многократно.

Как вычисляют кредитоспособность заемщика

Существует два способа проверки заемщика:

  • Автоматический, когда клиент заполняет анкету, а специальная программа анализирует его ответы, назначая за каждый определенное количество баллов. Если обратившийся набрал нужное количество баллов, то кредит ему одобрят. Обычно такое практикуется в банках, выдающих так называемый экспресс-кредит. Суммы займов чаще всего небольшие – в пределах 200 тыс. рублей, а ставки – чуть выше средних.
  • Гибридный, когда автоматическая проверка дополняется проверкой со стороны службы безопасности. В этом случае, даже если заемщик не прошел начальную стадию проверки, но имеет по некоторым показателям высокие баллы, то его кандидатуру могут рассмотреть. Такая проверка происходит при предоставлении в долг крупной суммы денег – например, при автокредите или ипотеке.

В последнем случае служба безопасности проверяет не только заемщика. Поступают звонки по месту работы, родственникам, чьи номера указаны в анкете. Поэтому нужно предоставлять правдивые сведения, чтобы не возникало разночтений. Если банковская проверка обнаружит несоответствия, то в кредите будет отказано даже при общей благонадежности заемщика.

Таким образом, в основе проверки клиента лежит некий алгоритм, оценивающий кредитоспособность обратившегося по определенной формуле. В каждом банке свои критерии оценки потенциального заемщика, но существуют некоторые общие моменты.

Предоставление полных сведений

Первое, что необходимо сделать – предоставить о себе как можно больше сведений. Иными словами, нужно собрать как можно больший пакет документов. Несмотря на то, что иногда в рекламе банки утверждают, что выдают кредит по паспорту, по факту одного его недостаточно. Особенно, если речь идет о крупной сумме.

Большое количество документов позволяет банку более объективно оценить заемщика, демонстрирует, что клиенту нечего скрывать. Кроме того, некоторые бумаги могут косвенно подтвердить кредитоспособность клиента – например, водительские права.

Так, в банк целесообразно подать:

  • ИНН и СНИЛС, по номерам которых банк может проверить налоговую задолженность и убедиться в наличии пенсионных накоплений;
  • водительские права и документы на машину, находящуюся в собственности;
  • военный билет, который подтвердит, что заемщика не заберут в армию в неподходящий момент;
  • свидетельство о регистрации брака – семейные люди вызывают больше доверия;
  • сведения о количестве детей – скрывать иждивенцев бесполезно;
  • выписку из трудовой книжки, подтверждающей, что заемщик имеет стабильное место работы;
  • справка о доходах – ключевой документ, подтверждающий размер зарплаты;
  • сведения об имуществе в собственности – автомобиля, квартиры, земельного участка, гаража, ценных бумаг и т.д.

Предоставление дополнительных источников дохода

По общему правилу, размер выплат не должен превышать 40% дохода заемщика.

При этом из общего дохода вычитаются:

  • средний размер квартплаты в населенном пункте;
  • прожиточный минимум на каждого иждивенца;
  • другие обязательные выплаты: по кредиту, по алиментам, по судебным обязательствам и т.д.

Таким образом, реальный доход заемщика всегда немного (а иногда – намного) ниже заявленного. Вот из этой более объективной цифры и вычитается размер будущего ежемесячного платежа. Если траты на кредит составляют больше 50%, будет однозначный отказ.

Ключевой способ повысить вероятность одобрения – показать наличие источников дополнительного дохода.

К ним относятся:

  • пенсия, в том числе по старости или за выслугу лет (прикладывается справка из ПФ);
  • стипендия (прикладывается справка из ректора или бухгалтерии учебного заведения);
  • подработка или вторая работа (прикладывается справка 2-НФДЛ и выписка из трудовой книжки);
  • неофициальная подработка, например, фриланс (прикладывается либо договор с заказчиком и квитанция об оплате, либо заполняется и сдается в налоговую службу декларация о доходах, копия которой демонстрируется в банке);
  • доход от частной практики или предпринимательской деятельности без образования юридического лица (прикладывается свидетельство о постановке на налоговый учет, учредительные документы, лицензия на ведение деятельности и декларация о доходах за прошлый год);
  • доход от инвестиционной деятельности (прикладывается выписка с брокерского счета);
  • доход от сдачи имущества в аренду (прикладывается договор аренды, копии расписок в получении средств и платежные поручения, а также декларация);
  • роялти от продажи авторских и иных прав на интеллектуальный продукт (прикладывается договор с распространителем, патент, лицензия или что-то иное);
  • налоговый вычет, например, при покупке квартиры (прикладывается декларация за прошлый год и документы, подтверждающие возможность оформления вычета в этом году).

Более полный список допустимых источников дохода обычно приводится на официальном сайте банка. Можно сообщить инспектору о наличии дополнительных доходов и уточнить, как их подтвердить. Чем больше источников – тем лучше.

Предоставление залога

Предоставление залогаЭто существенный плюс в «карму» заемщика. Банк видит, что если клиент не сможет расплатиться, то у него будет что забрать в счет долга. Поэтому такие займы одобряются охотнее.

В качестве залога подойдут:

  • квартира или частный дом;
  • земельный участок;
  • автомобиль;
  • драгоценности;
  • ценные бумаги;
  • дорогая бытовая техника.

К залоговому имуществу предъявляются жесткие требования:

  • оно должно принадлежать только заемщику (либо обоим созаемщикам);
  • на имуществе не должно быть обременений и арестов;
  • оно не должно быть предметом действующего судебного спора;
  • в числе собственников не должно быть несовершеннолетних, недееспособных, находящихся в местах лишения свободы, пребывающих за границей и т.д.;
  • имущество не должно быть повреждено.

Кроме того, заемщику придется застраховать имущество за свой счет, что несколько увеличивает общую стоимость кредита. Следует учесть, что на время выплаты займа владелец не сможет им свободно распоряжаться, то есть продавать, дарить и т.д. Максимальный размер кредита будет ограничен примерно 70-80% от настоящей рыночной стоимости залога.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Если за основного заемщика поручится кто-то еще, то это повысит вероятность одобрения кредита. По условиям договора у поручителей и созаемщиков те же обязанности по погашению задолженности, и если основной должник допустит просрочку, то взыскать средства можно будет с них.

Для обычных потребительских кредитов обычно привлекают поручителей, для ипотеки – созаемщиков. Муж или жена заемщика всегда идут в числе либо поручителей, либо созаемщиков. Доход второго плательщика учитывается банком наравне с первым, так что это еще и повышает шанс на получение более крупной суммы. Основные требования к поручителю такие же, как и к заемщику. Нужно проследить, чтобы поручитель:

  • не находился под следствием, не был в прошлом в местах лишения свободы;
  • не имел текущих задолженностей по кредитам;
  • работал официально, получал «белую» зарплату, которую можно подтвердить;
  • имел достаточный стаж работы;
  • был прописан в том же населенном пункте, где и заемщик.

Желательно, чтобы еще у него не было иждивенцев на попечении, а в активе значилось дорогое имущество. Относиться к выбору поручителя нужно серьезно: ведь банк может устроить кандидатура заемщика, но не поручителя – и тогда последует отказ.

Указание цели кредита

Немалое значение имеет и то, на что заемщик планирует потратить полученные средства. Конечно, указание цели кредита не повлияет ключевым образом на оценку кредитоспособности, но если заемщику не будет хватать пары баллов, это может сыграть свою положительную роль.

Одно дело, когда средства будут израсходованы на отпуск, проведение ремонта или покупку бытовой техники, и совсем другое – когда будут вложены в развитие собственного дела. Несмотря на то, что бытует мнение, что банки не особо доверяют предпринимателям, это не так. Вернее, не совсем так.

Существуют специальные кредиты на развитие бизнеса – они выдаются предпринимателям по особым программам, также существуют банки, кредитующие в основном малый и средний бизнес. По ним предоставляются льготные условия займа, а оценивается не кредитоспособность заемщика, а перспективность его бизнеса.

Если предприниматель берет потребительский кредит для своего дела, то это настораживает банки: значит, он не смог оформить заем по специальной программе, и что-то с ним не так.

Другое дело, если берется потребительский кредит обычным человеком (не предпринимателем) на такие цели, как:

  • обучение;
  • поездка за границу с целью обучения или по обмену опытом;
  • открытие частной практики (например, врачу или адвокату);
  • расширение действующей частной практики (например, заказ сайта).

То есть заемщик показывает, что средства будут потрачены не впустую, а послужат прямым или косвенным образом для улучшения его благосостояния.

Чего делать не следует

При поиске удобных вариантов ни в коем случае не нужно делать следующих вещей:

  • Обращаться во все банки подряд. Это гарантирует почти 100-процентный отказ, так как каждая заявка фиксируется в кредитной истории. Банки боятся, что заемщик наберет кредитов в разных учреждениях и в итоге не сможет их все обслуживать. Лучше выбрать 3-4 банка и «бить прицельно».
  • Заявлять достаточную сумму для нужд. Банки обычно уменьшают размер заявки исходя из реальных кредитных возможностей заемщика. Плюс надо сделать поправку на страховку (если клиент захочет ее оформлять). Так что по факту надо просить чуть больше, чем нужно, чтобы займа гарантировано хватило и не пришлось бежать в другой банк.
  • Заявлять о себе неверные сведения. Часто указывают повышенную зарплату (надо сразу вычесть из нее НДФЛ и называть сумму, получаемую на руки), скрывают наличие детей, беременность жены, хронические заболевания. Если в ходе проверки всплывут утаенные сведения, банк обязательно вынесет отказ, не смотря на другие параметры.
  • Оформлять кредит по подложным документам. Не нужно подделывать справки и подписи на договорах. Это ни к чему хорошему не приведет – чревато не только отказом в предоставлении займа, но и уголовном преследовании.
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: