» » » Как определить платежеспособность заемщиков в МФО и банке?

Как определить платежеспособность заемщиков в МФО и банке?

размещено в: О кредитах | 0 количество просмотров61

Как определить платежеспособность заемщиков в МФО и банке

Можно ли угадать будущее заёмщика МФО?

Чтобы узнать финансовое положение заёмщика необходимо включать различные методики расчёта, которые оценивают реальное положение дел потенциального кандидата, а также будущий период, в течение которого будет отслеживаться долговая нагрузка по принципу кредит\заем.

Разбираем тонкости анализа метода учета кредитной нагрузки.

Мировая система кредитования применяет формализованную систему учета, которая обоснована на принципиальной схеме учета нагрузки Debt-to-Income, DTI. Эта схема позволяет ограничить доступ ко всем возможным средствам в банках и микрокредитных организациях в принудительном порядке, если заёмщик уже превысил требуемый лимит по кредитованию, который определён на законодательном уровне. Закон №353 «О потребительском кредитовании в России», который был принят в 2013 году, не предусматривает применение схемы DTI, из-за отсутствия реальной информации о доходах каждого гражданина России.

Некоторые модели финансовых организаций страны учитывают категорию макроэкономических показателей, применяемые в розничном кредитовании граждан, а также общего состояния дел на рынке труда России. Но, эта схема имеет множество допущений, которые затрудняют оценить реальную картину состояния дел и разброс имеющегося результата в разных сегментах экономики и финансирования. В итоге это поставило под сомнение фактического применения данной модели на территории России.

Как дела обстоят в регионах России?

Эксперты микрофинансового рынка, а также банковского сектора провели анализ состояния дел в 20 регионах страны, и выявили следующую картину. Практически во всех регионах наблюдается явное необеспечение кредитования, и также была выявлена корреляция (или зависимость) между фактическим изменением естественного качества по обслуживанию выдаваемого кредита на приобретение товаров, относящихся к потребительской группе и реальным фактическим уровнем долговой нагрузки гражданина. Все эксперты сходятся во мнении, что значительное увеличение долговой нагрузки приводит к невозврату кредитов.

Для того чтобы исследования показывали реальную картину, было принято решение произвести разбивку по естественному уровню доходов, место проживания заёмщиков, сфера занятости. На основе полученных результатов применяется эффективная методика сопоставления реальных данных об имеющихся кредитных обязательствах граждан и имеющейся доходной части конкретного гражданина.

Что может предпринять банк или МФО?

На сегодняшний день, текущая долговая нагрузка заёмщика по типу DTI App рассчитывается, как сумма всех имеющихся платежей заёмщика по всем возможным счетам, которые входят в определённый исследуемый сегмент, к сумме имеющихся доходов, указанные заёмщиком в процессе проведения анкетирования при получении кредита или займа. Для того чтобы можно было точно определить долговую нагрузку заёмщика, применяют методику типа DTI Gross, которая, помимо прочего использует вышеуказанный алгоритм расчёта DTI App и добавляет естественные индустриальные показатели по всем возможным доходам.

Эксперты произвели расчет, и выявили, что заёмщики, которые располагают низким уровнем доходной части, после вычета всех сумм кредитования, на руках остаётся общая сумма, равная прожиточному минимум, рассчитанный на всей территории России. У этой группы риск дефолта будет значительно высокий и появится в ускоренном темпе, нежели чем у тех, кто оформит кредит впервые.

Как остаться с деньгами и выплатить кредит?

Для примера рассмотрим группы населения, которые входят с уровнем реального прожиточного дохода в пределах 13 тыс. руб. В данном случае возникает естественный размер долга который будет в среднем около 63000 рублей. Учитываемый показатель индекса DTI Gross указывает на данные в 32,96. В то же самое время у группы населения с естественным уровнем финансового дохода свыше, чем 40 тыс. руб. размер долга составляет более 440 тыс. руб., а показатель индекса по методике расчёта DTI Gross – 21,03. Теперь попробуем объяснить это совершенно понятным языком — когда потенциальный заёмщик, имеющий средний уровень финансового обеспечения дохода в 13 тыс. руб. сумеет выплатить требуемую сумму займа в 4,5 тыс. руб., в его распоряжении фактически окажется не более 8500 рублей.

В последующем, в процессе разработки скоринговой системы моделирования в микрофинансовой и банковской сфере, необходимо учитывать данный имеющийся уровень долговой нагрузки, а также ее фактическое изменение при оформлении последующего кредита в банке или МФО. На основе имеющихся данных по долговой нагрузке, банк или МФО может самостоятельно разработать кредитную тактику в отношении населения, это либо привлекать новых клиентов в финансовую организацию, или повышать степень нагрузки на действующих заёмщиков.

Кто победит в выборе заёмщиков- PTI или DTI

Российский отечественный комитет финансового рынка Нацсовет финнка отправил в Центральный Банк России новое предложение об определении критерии оценки платёжеспособности клиентов, которые необходимы будут прим определении точного решения по выдаче микрозайма или кредита.

Банкиры считают, что нынешний вариант определения платёжеспособности индекса DTI – debt-to-income, не оправдал себя, и поэтому необходимо заменить его на ранее действовавший критерий индекса PTI – pay-to-income. Первый критерий DTI позволял определять платёжеспособность физического или иного лица по долговой нагрузке, второй критерий PTI имеет совершенно другую систему определения нагрузки заёмщика, а именно по уровню ежемесячного дохода. Применявшийся критерий DTI полностью парализовал возможность получения кредита из-за наличия долговой нагрузки, в частности по ипотечному кредитованию. В итоге заёмщик не мог получить ни ипотеку, ни другой финансовый продукт.

Почему следует изменить методику расчёта выдачи займа или кредита?

Для практического обоснования был приведён такой пример. Физическое лицо имеет официальную зарплату в размере 40 тысяч рублей, при этом платёж по ипотеке у него 20 тысяч рублей, индекс PTI равен 50%. Индекс DTI учитывает совершенно иной подход, здесь учитываются доходы за весь год, а также имеющиеся долги по банкам или микрокредита. Если возьмём, к примеру, одну из усреднённых сумм по кредиту за год в размере 480 тысяч рублей, и общую сумму ипотеки в размере 2 миллиона рублей, то нетрудно посчитать, что индекс DTI составляет 417%. Такой подход не даёт практически никакой возможности получения кредита или ипотеки в любом банке России.

По мнению экспертов, индекс PTI необходимо применять только в том случае, если сумма кредита превышает 100 тысяч рублей, выдаваемый сроком от 12 месяцев и более. Максимальное предельное значение показателя должно быть установлено в размере 70% за последние полгода, то есть 6 месяцев.

Банк России считает, что использование индекса DTI в данный момент является самым лёгким и доступным для обработки информации по выдаче займа, ипотеки или кредита. Вместе с этим, этот показатель не даёт рассчитать дефолтности заёмщика и просчитать его дальнейшие шаги. В остальном, индекс PTI является оптимальным вариантом, позволяющий узнать реальную картину финансового положения заёмщика. Для того чтобы заработал индекс PTI потребуется модернизировать финансовую систему страны, несмотря на простоту использования. В данном случае всем финансовым организациям придётся обобщать поступающие данные из бюро кредитных историй, и необходимо осуществить переход банков, на получение дополнительной информации из Пенсионного фонда России.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: