» » » Инвестиционный пакет грамотного пенсионера.

Инвестиционный пакет грамотного пенсионера.

Инвестиционный пакет грамотного пенсионераВ последние годы в средствах массовой информации присутствует много публикаций о том, что материальное благополучие пенсионеров во многом зависит от их финансовой грамотности. Статьи, как правило, содержат обширные справочные сведения об имеющихся финансовых инструментах, которыми можно воспользоваться для обеспечения денежного достатка после выхода на пенсию. Не подвергая сомнению полезность этих сведений, следует отметить, что во многих случаях читателю хотелось бы увидеть конкретные понятные рекомендации. Далее приводится опробованный перечень действий будущего и действующего пенсионера по формированию дополнительных источников денежных поступлений.

Подготовка личных финансов в период активной трудовой деятельности

Основная задача в этот период состоит в создании достаточных денежных накоплений. Именно их наличие позволит в дальнейшем организовать надежные источники прибавки к пенсии. Следует отметить, что все разговоры о возможной потере накоплений (как от действий государства, так и от инфляции) ведут только к одному: к старости останется только одна пенсия. Поэтому сбережения необходимы. Механизм их формирования может быть следующим.

В надежном банке (Сбербанк или ВТБ Банк Москвы) открываются три типа депозитных вкладов:

  • для сохранения накоплений (целевой вклад);
  • для накопления средств (накопительный вклад);
  • для текущих расчетов и непредвиденных расходов (оперативный вклад).

Смысл разделения на указанные вклады состоит в том, что сначала у человека должна собраться достаточная сумма для нормальной жизни (оперативный вклад). Эти деньги предназначены для повседневного использования, а также для разовых больших трат (техника, лечение, отдых и т.п.). Величина вклада определяется возможностью прожить на эти средства от трех до шести месяцев без существенного снижения жизненного уровня. Следует отметить, что депозитный доход по вкладам такого типа наименьший. Поэтому для накоплений используются вклады с большим процентным доходом.

После формирования оперативного вклада часть свободных средств направляется на создание накопительного вклада. Здесь уместно привести аналогию с двумя сосудами, расположенными один над другим. Струя воды (денежные поступления) направлена в верхний сосуд (оперативный вклад). После того, как он заполнится, лишняя вода начинает перетекать в нижний сосуд (накопительный вклад). Срок действия накопительного вклада выбирается исходя из максимального депозитного процента. Обычно это один год. После окончания срока накопительного вклада, он переносится на вклад, имеющий максимальный доход. Это, как правило, вклад без возможности пополнения. В этом случае срок также выбирается исходя из максимального дохода. Однако, если завершение активной работы близко, имеет смысл выбирать длительный срок вложений. Это определяется тем, что применительно к текущей финансовой ситуации в стране, депозитные ставки периодически снижаются. Таким образом, можно зафиксировать текущую ставку на несколько лет вперед. Одновременно открывается новый накопительный вклад. Далее процесс повторяется. Целевой вклад периодически переоформляется с пополнением за счет завершающегося накопительного вклада. Если сроки не позволяют этого сделать, просто открывается новый дополнительный целевой вклад.

Управление сбережениями после выхода на пенсию

Основная цель на этом этапе состоит в том, чтобы жить на проценты от накопленных сбережений (стать рантье). Относительно использования самих накоплений нужно принять решение. Если процентного дохода достаточно, то основной капитал лучше не тратить, поскольку это приведет к сокращению процентных поступлений. Капитал, например, может быть передан по наследству. Не следует забывать и о форс-мажорных ситуациях.

Организация личных финансов может быть следующей. Остается ранее открытый оперативный вклад. Его размер определяется величиной текущих и непредвиденных одномоментных трат. Вклад ежемесячно пополняется за счет пенсионных поступлений. Около 80% оставшихся сбережений вкладываются в депозиты в упомянутых надежных банках. Причем это должны быть вклады с максимальным процентным доходом и возможностью ежемесячного перечисления процентного дохода. Сроки вкладов также должны быть максимальными для сохранения высокой доходности. Процентный доход используется по мере необходимости в качестве прибавки к пенсии.

В настоящее время появился еще один высоконадежный источник вложений сбережений. Это так называемые народные облигации (офз-н). Срок действия облигаций три года. При этом каждые шесть месяцев выплачивается купонный доход, превышающий в процентном выражении депозитный доход в указанных выше банках. Можно распределить упомянутые 80% сбережений между депозитами и облигациями.

Если средства позволяют, оставшиеся 20% рекомендуется вложить в более рисковые и доходные финансовые инструменты. Это может быть, например, передача в доверительное управление в проверенную финансовую компанию. Следует отметить, что этим способом получения дохода предпочтительно пользоваться в том случае, если возможные потери могут быть компенсированы.

Некоторые полезные замечания

  1. Чрезвычайно полезным для правильного управления своими накопленными денежными средствами является наличие хотя бы простейшего финансового плана расходов/поступлений.
  2. Для принятия верных финансовых решений необходимо получить хотя бы минимальный уровень знаний в этой сфере.
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: