» » » Игра банков с гражданским правом.

Игра банков с гражданским правом.

размещено в: О Банках | 0 количество просмотров15

Игра банков с гражданским правомВ условиях экономической нестабильности вопрос о повышении рентабельности в банковской сфере приобретает особую актуальность. С этой целью кредитные учреждения, как государственного, так и частного сектора, идут на всякого рода уловки или иными словами злоупотребления.

Наиболее частые дополнительные издержки.

Законом предусмотрена административная ответственность за навязывание дополнительных услуг потребителю. При кредитовании, часто, банки под различными предлогами навязывают услугу по страхованию жизни и здоровья заявителя, которая наряду с поручительством и залогом имущества, обеспечивает банку возвратность займа.

При этом, с юридической точки зрения, банк обезопасил свой заем при одновременном использовании трех институтов обеспечения:

  1. поручительство;
  2. залог имущества (страхование заложенного) имущества;
  3. страхование трудоспособности.

Все эти виды обеспечения предоставляются за дополнительную плату и несут для потребителей излишнюю финансовую нагрузку.



Законодательство не ограничивает в возможности применения одновременно нескольких способов обеспечения обязательства, при условии, что они выбирались потребителем добровольно. Добровольность предполагает возможность выбора при заключении договора, когда заключение кредитного соглашения не зависит от принятых или не принятых дополнительных услуг. На практике банки не обеспечивают возможность выбора, ставя в зависимость от принятия потребителем дополнительных услуг, заключение самого кредитного договора. Это впоследствии приводит к оспариванию отдельных его положений.

Включение дополнительных комиссий при выдаче кредита.

Судебной практикой неоднократного подтверждалось неправомерность действий банков по взиманию комиссионных платежей за получение денежной наличности в банкомате по карте, за выдачу справки по счету. При этом суды исходили из того, что кредитный договор основан на принципе возмездия. Плата за пользование деньгами в виде процентов должна покрывать все расходы по обслуживанию кредита.

Во избежание излишних формальностей многие частные банки шли по пути оптимизации бумажного оборота. В этих целях они заключали кредитные договора посредством заполнения анкеты-заявления и направления кредитных карт гражданам. Банки считали заключенным кредитный договор со времени получения наличности по карте. С одной стороны, законодательством прописана форма кредитного договора и его существенные условия.

В соответствии с законом соглашение о кредите — это подписанное межу сторонами на бумажном носителе письменное соглашение, содержащее согласование по всем существенным условиям. С другой стороны, есть общие формулировки о совершении ответных действий, когда считаются обязательства возникшими без придания определенной законной формы. Судебная практика неоднозначно подходила к решению этого вопроса. Суды общей юрисдикции поддерживали позицию банков, считая кредитный договор заключенным, арбитражные суды исходили из правоты граждан, ссылающихся на отсутствие договорных отношений.

Неправомерны действия кредитной организации по изменению в одностороннем порядке условий соглашения, посредством размещения в сети Интернет изменений в Правила предоставления услуг и стоимости тарифов банка. Включая в договор условие о возможности изменения Тарифов, банки обходят установленный законом запрет на одностороннее изменение договора.

Спорным долго оставался вопрос насколько законной была деятельность банка по распространению данных должников третьим лицам, в частности, коллекторским агентствам для взыскания долга. Персональные данные лица охраняются законом и могут передаваться посторонним лицам, только с его письменного согласия. Следовательно, передавая данные должников другим лицам, без соблюдения формы согласия, кредитные учреждения шли на прямое нарушение законодательства.

Конец этим неопределенностям был положен принятием ФЗ «О потребительском кредитовании», вступившим в силу с 01.09.2015 г., которым четко определена форма кредитного договора и его существенные условия, а также порядок его заключения, стоимость кредита, возможность взимания дополнительных комиссий, распространение индивидуальных данных должника третьим лицам. Причем положения этого закона имеют приоритет над общими положениями Гражданского кодекса РФ, регулирующего данные правоотношения.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: