» » » Семь шагов к статусу «хороший» заёмщик.

Семь шагов к статусу «хороший» заёмщик.

хороший заёмщикЕсли вы регулярно берете кредиты и вам их дают, но вовсе не на тех условиях, которые фигурируют в рекламе, при этом вы знаете, что кто-то из знакомых получил кредит под более выгодный процент причина одна, вы переплачиваете за недоверие.
Ведь, что такое процентная ставка? Это оценка банка риска того, что вы не вернёте ему кредит или будете платить не по графику. Чем менее надёжным товарищем вы кажетесь банкирам, тем больше будет для вас ставка по кредиту. Точно так же эта формула работает и в обратном направлении.

Прямо сейчас давайте разберём, что необходимо сделать, чтобы убедить банк в том, что вы «хороший» и «надёжный».

Шаг первый

Идите в свой банк. Рекламируемая банками минимальная ставка по кредиту, как правило, предлагается «своим» клиентам при наличии полного пакета документов.

Кто такие «свои» клиенты? Таковых обычно две категории. Первая — это те, кто получает заработную плату на пластиковую карту этого банка, то есть банк сам видит ваши доходы по основному месту работы. Вторая — это сотрудники так называемых аккредитованных компаний, клиенты банка, бизнесу которых банк доверяет, но по тем или иным причинам до сих пор не переманил их на «зарплатный проект».

Поэтому, если вы работаете официально и получаете заработную плату на пластиковую карту, первым делом идите в этот банк. И если вам откажут в предоставлении кредита, то вряд ли стоит пытаться получить кредит в других банках. Для них вы будете «чужой» и вам придётся отвечать как-то на этот вопрос. А почему вы не оформили кредит в банке где открыта «зарплатная» карта? Все знают, что «зарплатным» клиентам всегда предлагаются минимальные ставки.

Шаг второй

Прежде чем обращаться за кредитом, внимательно изучите требования к заёмщику и пакету документов. Если вы будете искать кредит с минимальным пакетом документов, например, только по паспорту или по двум документам без подтверждения занятости и дохода, то банк не сможет оценить ваше реальное финансовое состояние и вашу платёжеспособность. Стоит ли говорить, что процентная ставка в этом случае будет максимальной.

Если вам нужны условия получше, то предоставьте максимум документов, предусмотренных программой кредитования. При этом, если доход можно подтвердить справкой 2НДФЛ или по форме банка, несите форму 2НДФЛ это более надёжный документ.

Если занятость можно подтвердить или справкой из бухгалтерии или заверенной копией трудовой книжки, то несите копию заверенной трудовой книжки. Чем больше вы предоставите документов, подтверждающих вашу платёжеспособность, тем более лучшие условия вам предложат.

Шаг третий

Станьте для банка постоянным клиентом. Имеется в виду, что вы будете пользоваться и другими услугами банка: интернет-банк, платежи за квартиру, за мобильный, за интернет и т. д. Оптимальный вариант заведите вклад в этом банке. Эта операция будет иметь двойной эффект. Во-первых, склонность к накоплению — это хорошо для вас. Во-вторых, факт наличия накопления говорит банку о том, что с вашими доходами всё в порядке.

Но в случае если расход меньше доходов. Если вы планируете кредит на крупную покупку, например, автомобиль или ипотеку, то вклад в рамках бюджетного планирования, даже по статье на непредвиденные расходы — это ещё и хороший способ накопить на первоначальный взнос. Наличие своего накопленного первоначального взноса — это тоже хорошо вдвойне. Во-первых, кредит придётся брать меньше. Во-вторых, банк документально увидит, что свои деньги на покупку у вас есть.

Шаг четвёртый

Начинайте пользоваться кредитами постепенно. Не все банки в открытую об этом говорят, но для клиентов имеющих хорошую кредитную историю в банке, например, ранее брали в банке кредит и без проблем погасили, полностью и в срок делали платежи, процентная ставка точно будет ниже, чем для клиента, который обратился впервые. Объяснение тут простое, такой заёмщик уже подтвердил, что он способен исполнять свои обязательства по кредитам. Таким образом, имеет смысл оформить небольшой кредит наличными или кредитную карту на небольшую сумму и небольшой срок, чтобы нагрузка на семейный бюджет ни по времени, ни по деньгам не была большой и далее чётко по графику полностью погасить.

Важный момент, не надо торопиться закрыть кредит досрочно. Не стоит думать, что досрочное гашение кредита — это показатель вашей финансовой состоятельности. Дело в том, что выдавая вам кредит, банк планировал на вас зарабатывать в течение всего срока, а при досрочном гашении весь финансовый план придётся переделывать.

Шаг пятый

Не берите дорогих кредитов. Говоря о дорогих кредитах имеем в виду небольшие по сумме кредиты, по которым ежемесячный платёж в общем то небольшой, но подумаешь там какие-то 500-1 тыс. рублей в месяц. Только ставка, по которой эта сумма рассчитывается, зашкаливает за 50, а то и все 80% годовых. Обычно такие кредиты можно встретить в магазинах на покупку товаров. В торговых центрах, это когда представители банка, что называется «ловят вас за руку», то есть ситуация когда вы эмоционально уже в предвкушении какой-то покупки и осталось найти только денег.

Если уж так хочется, то не торопитесь, а обратитесь в свой банк за потребительским кредитом наличными и приобретите то, что вам нужно. Кстати говоря, это большой вопрос, а нужно ли. Большинство технологий продаж товаров в кредит на месте построены именно на давлении на ваши эмоции. Скидка только сегодня, это последняя партия и т. д. Чем больше вас уговаривают совершить покупку, тем больше вероятность, что это простите «развод». Они уверены, что если вы уйдёте подумать, то вы уйдёте другой банк за кредитом, и вы, скорее всего, не вернётесь.

Это к тому, что пока вы идёте в свой банк, пока оформляете заявку на кредит, ждёте решения, обдумайте, а вам эта вещь точно нужна, особенно в кредит.

Второй минус дорого кредита заключается в том, что с точки зрения, некоторых банкиров, ваша способность взять дорогой кредит может быть рассмотрено как неумение планировать свои финансы. Ведь согласитесь, тот, кто умеет пять раз всё посчитать, поймёт невыгодность предложения по ставке, а также как эмоциональная склонность в принятие серьезных решений.

Третий минус, это свой банк. Он безусловно, вас «любит», но странной «любовью». Пусть вы для него надёжный заёмщик, но зачем вам давать низкую ставку, вы же вон, как хорошо уже пять кредитов по ставке 70% погасили, а значит и новый кредит по такой же ставочке сможете выплатить.

Шаг шестой

Обзаведитесь имуществом. Когда банк оценивает ваше финансовое состояние и платежеспособность, он изучает не только справки о доходах, но и соотносит это с вашим текущим финансовым состоянием. Что имеется в виду? Представим ситуацию, вы приносите в банк справку по форме 2 ндфл, из которой следует, что в течение прошедшего года вы получали ежемесячно «чистыми» на руки тысяч 250, ежемесячных расходов тысяч 50–100 и возникает разумный вопрос, где ежемесячные 100-150 тысяч. Ведь это почти миллион за год должен был остаться не потраченным. Куда же он делся?

Самый логичный ответ купил машину, квартиру, дачу и т. д. По базам данных ГИББД и регистрационной палаты это будет прекрасно видно. Это к тому, что наличие у вас имущества, это мощный плюс при рассмотрении кредитной заявки. Во-первых, это реальное подтверждение ваших доходов. Во-вторых, это показатель вашей финансовой дисциплины, накопил и купил. В-третьих, будет что отобрать судебным приставам, если не будете платить по кредиту.

Так что, если ваши доходы не столь велики, как в приведенном примере, займитесь финансовым планированием. Начинайте копить и тратить не на стильные штучки, дабы от других не отличаться, а на нормальное имущество: машину, квартиру, дачу, земельные участки и т. д.

Шаг седьмой

Возьмите под контроль свою кредитную историю. Если вы умудритесь её испортить, отметка о ваших проблемных кредитах появится в бюро кредитных историй, где этот пренеприятнейший факт и будет обнаружен любым банком, в который вы обратитесь за кредитом. А при обнаружении, вам будет либо отказано исходя из простой логики «раз он там плохо платил, так и у нас не будет отличаться прилежностью», либо банк предложит вам кредит по более высокой ставке, т. к. сочтёт вас рискованным заёмщиком. Доказать обратное будет скорее невозможным, потому что причины отказа банками, как правило, не озвучивается.

Как не испортить кредитную историю?

Ответ очевиден, платить чётко по графику, в указанное время и в указанном размере. Что касается времени платежа, то делайте взносы и перечисления заранее, за два — три дня.

Если вы платите в кассу банка или через его банкомат, то риск того, что деньги вовремя не зачислятся в счёт гашения кредита, конечно, минимален. И то есть вероятность, что банкомат сломается или терминал сделает ошибку.
Основной риск возникновения технической просрочки возникает, когда вы платите из другого банка, по почте или через терминалы. Есть риск, что вы отправите деньги вовремя, а зачислятся они на корсчёт банка, предоставившего вам кредит через два — три дня, например, после выходных или праздников.

Конечно, сейчас большинство банков на такую просрочку протяжённостью три — пять дней смотрят сквозь пальцы, но всё может измениться в любой момент. Однако, если вы, даже всегда платили чётко по графику, то нельзя исключать, что в вашу кредитную историю вкрадётся ошибка. Ошибку могут допустить и в банке, и в самом бюро кредитных историй, и в результате исправный заёмщик официально может оказаться злостным неплательщиком. Поэтому, для полной уверенности нужно постоянно отслеживать свою кредитную историю. Для этого нужно обратиться в бюро кредитных историй и попросить сведения о вашей кредитной истории.

Сделать это можно двумя способами. Первый это самому обратится в БКИ, раз в год по закону вам обязаны предоставить бесплатно ваши данные, перечень бюро в которых хранится ваша история можно посмотреть на сайте ЦБ.РФ в разделе центральный каталог кредитных историй.

Вариант второй обратиться в банки, которые предлагают такие услуги. За деньги они получат вашу кредитную историю из всех бюро, в которых она есть и её отдадут вам. Стоит такая услуга в пределах тысячи рублей. Согласитесь раз в год это небольшие деньги.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: