Как МФО расчитывает процентные ставки по займам, согласно ФЗ-353?

количество просмотров 351
ФЗ-353

Как начисляют МФО проценты по займам?

Федеральный закон №353 «О потребительском кредите или займе» указывает всем МФО на первой странице договора указывать полную стоимость кредита – ПСК. Это требование распространяется не только на микрофинансовые компании, но и на банки и кредитно-потребительские кооперативы или КПК.

Согласно букве закона ПСК должно быть на видном месте первой страницы договора в специально оформленной рамке. Располагается рамка в правом верхнем углу заключаемого договора. Далее под этой рамкой должна быть подробная таблица с чётко прописанными цифрами по платежами.

На белом фоне черными прописными буквами указывается цифра процентной ставки, сумма займа и индивидуальные условия. Шрифт договора должен быть удобочитаемый и исключать претензии заёмщика о том, что он не может прочитать условия договора из-за того, что шрифт не позволяет визуально ознакомиться с индивидуальными условиями оформления кредитной линии.

Как правильно рассчитать сумму займа?

Кроме этого, в законе имеется расшифровка формулы, которая позволяет заёмщику узнать, как будет осуществляться расчет займа. Заёмщик должен использовать эту формулу для самостоятельного расчёта предлагаемой услуги.

В законе эта формула выглядит следующим образом:

• ПСК = i x ЧБП x 100.

Теперь попробуем разобраться, что означают данные цифры и значения. ЧБП, судя по закону, это число базовых периодов, определяемые из расчёта 1 календарного года. Продолжительность 1 базового периода исчисляется 365 днями, ровно столько, как это принято для обычного календарного года(високосный не в счёт). По своей сути базовый период, это условный стандартный временной интервал, который должен встречаться в привычной частоте расчёта для определения суммы займа и периода пользования. Таким образом, стандартный базовый период исчисляется из расчёта 365 дней, а значит, заёмщик должен знать базовую ставку процента относительно 1 календарного дня в этом базовом периоде.

Далее расчет предполагает использование значения i, которое имеет очень сложную и неоднородную схему десятичных расчётов. Чтобы полностью здесь привести расшифровку значения I понадобится в лучшем случае формат Excel. Оговоримся сразу, вручную вы не сумеете рассчитать, необходимо использовать специальную программу или тот же Excel.

Как правило, полная сумма займа включает в себя не только полную сумму займа с процентами, но и выпуск или перевыпуск карты, страховая премия, а также дополнительные платные услуги, которые не противоречат действующему «Закону о потребительском кредите».

Если заёмщик желает узнать, какая процентная ставка по займу, то ему достаточно узнать, сколько процентов в день озвучено МФО по кредитной линии и умножить на 365%. Например, вам говорят что процентная ставка одна из самых низких в МФО и она составляет 1,678%, значит годовых получится у вас 1,678х365 дней=612,47%. Как видно, это очень и очень много. МФО, как правило, не выдают займ на 1 год, максимальный срок заимствования составляет 30 дней. То есть, ваша процентная ставка составит 50,34%(для ставки 1,678%), из расчёта за 1 календарный месяц.

Как правило, микрофинансовые компании размещают на своё сайте онлайн калькулятор, который поможет заёмщику узнать, во сколько обойдётся им кредитная линия, которую они оформляют в микрофинансовой компании. Давайте попробуем рассчитать, сколько вы должны будете вернуть займ 10 тысяч рублей, при процентной ставке 1,678% через 14 дней. 1,678% в день для суммы 10 тысяч рублей равен 167 рублей 80 копеек. За 2 недели процентная ставка возрастёт до суммы 2349руб 20 копеек. Таким образом, к концу 14 дня заёмщик должен будет вернуть 12349руб 20 копеек. Общая процентная ставка на 2 недели составит 23,492%.

Допускается ли оспаривание процентной ставки по займу?

По закону вы имеете полное право оспорить процентную ставку и даже возместить убытки. Но, немногие МФО и банки будут рисковать нарушениями правил, утверждённые Центробанком РФ. Основной регулятор деятельности МФО каждый квартал на своё официальном бюллетене указывает ПСК, который обязателен для использования всеми микрофинансовыми компаниями. Если такое нарушение зафиксировано, смело обращайтесь в суд. Кроме этого, законом допускается досрочное возвращение займа, с уплатой всех процентов только за дни пользования займа. Многие МФО идут навстречу своим постоянным клиентам и снижают процентную ставку по займам в зависмомости от суммы и периода обслуживания.

Допускаются ли штрафы за досрочное погашение?

Ранее многие банки практиковали штрафование заёмщиков за то, что они своевременно погашали займ. После введения ряда нормативных положений, было отменено штрафование. Клиент обязан теперь платить процентные ставки только за фактические дни пользования кредитом или займом. Чаще всего займы до зарплаты, или иное название payday loan (PDL), заёмщики берут сроком от 2 недель до 30 календарных дней. Максимальная сумма по таким займа не более 30 тысяч рублей. Самая ходовая сумма займа составляет в России – 5 тысяч рублей. Этот вид займа связан по аналогии с зарплатой на предприятии, где вы получаете подрасчет и аванс. Эти деньги как бы помогают вам получить взаймы- вернуть и снова взять повторный займ.

Почему краткосрочные займы популярны в России?

Среди основных преимуществ краткосрочных займов можно выделить следующее:

  • Займы-онлайн можно оформить прямо на сайте или через кредитоматы, срок рассмотрения заявки и получения денежных средств занимает 30-40 минут.
  • Минимальный набор документов. Достаточно указать паспортные данные, редко потребуется водительское удостоверение, СНИЛС или медицинский полис
  • Различные варианты получения займа — наличными в офисе МФО или через систему денежных переводом типа Золотая Корона или Contact, а также безналичные варианты — на банковскую карту, на электронный кошелёк. Наличными можно получить также через терминалы кредитоматов по стране.
  • Минимальные требования для заёмщиков категории payday loan (PDL) по сравнению с банковскими структурами.

Есть ли недостатки у микрозаймов?

Да, они есть, и в первую очередь это высокая процентная ставка. Как правило, средняя процентная ставка составляет от 0,85% до 2,5%, что в пересчёте на календарный месяц составляет от 24 до 75% от одалживаемой суммы в МФО. Большую процентную ставку МФО не может установить, так как имеется предельно допустимый ПСК, который устанавливает Центральный Банк России. В отличие от банков, МФО рассматривают заявки оперативно, и не требуют огромное количество документов для подтверждения платёжеспособности.

По статистике свыше 60% россиян оформляют займы с перечислением на карту, это сегмент составляет около 60%. Вторым по популярности является Яндекс-Деньги и Киви. Далее идут наличные способы получения денежных средств. Основными категориями заёмщиков является население в возрасте 24-46 лет, и вместе с этим отмечается рост пенсионеров и студентов, которые могут оформить «лёгкие» займы по сниженной процентной ставке.

Добавить комментарий

Войти с помощью: