ФЗ-230

Новый формат изменения сотрудничества между заёмщиком и микрофинансовой компанией, необратимо набрал обороты с 1 января 2017 года, когда вступило в действие правило Федерального закона ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц и действиях по возврату просроченной задолженности» и после вступления в силу, в начале 2017 года, изменения в действующий Федеральный закон «О микрофинансовой работе и микрофинансовых организациях».

Какие «сюрпризы» приготовил новый закон ФЗ-230 для МФО и заемщиков. Минное поле нового закона МФО N 230-ФЗ

Заёмщики и представители МФО вздохнули бы спокойно, но становится ясным что, у нового закона много противоречий, которые приходится «расхлёбывать» на ходу заинтересованным лицам.

«Сюрпризы» нового закона

ФЗ-230«Минное поле» нового закона преподнесло сюрпризы МФО, взыскателям и коллекторским компаниям, которые не знают, в каком месте можно «нарваться» на мину, которая окажет негативное влияние на работу финансовой структуры. Маленькая помощь в виде шпаргалки поможет МФО и кредиторам узнать, как правильно вести себя в этой ситуации.

Вне зависимости, когда было создано МФО, организация обязана внести изменения в действующий договор на предоставление услуг для выдачи займов. Новый договор должен по сути изменить новый уровень взаимодействия между заёмщиком, который «неожиданно» стал должником и МФО, если в будущем «хороший» заёмщик окажется должником. Таким образом, для «хорошего» клиента в МФО закон не меняет правила участия, а вот для должника новый договор разъясняет правила поведения после возникновения задолженности.

Задействованные участники микрофинансового рынка уясняют для себя три базовых момента, которые отражены в новом положении действующего закона, хотя таких моментов гораздо больше:

  • с 2017 года у МФО нет прав взыскивать сторонние долги;
  • МФО сотрудничает с коллекторскими агентствами, включенными в список ФСПП и обладающими правом работы в коллекторской сфере;
  • у МФО появилось право заключения агентского соглашения или цессии, но только с разрешёнными коллекторскими агентствами.

Ниже перечисленные пункты закона работают в паре «кредитор-должник», а не в паре «кредитор-заёмщик».

По сути между кредитором и должником заключается новый договор. Пока неясно, каким образом будет заключаться договор, точнее соглашение, если тот же договор не подписан ни с чьей стороны, и денег никто не получил. В статьях нового закона определено, что «должником» является физическое лицо, но не организация, допустившее естественную просрочку. У должника, по новому закону, появилось право не подписывать соглашения и акты, где указаны уточняющие моменты встречного взаимодействия между кредитором и представителем заемщика.

В этом случае, у взыскателя остаётся только единственный способ для взыскания долга — судебные инстанции. По сути, новый закон даёт заёмщикам карт-бланш, но доработка нового закона со стороны законодателей требуется, так как кредиторы и взыскатели по новому 230-ФЗ связаны по рукам и ногам. Главная цель нового закона, это заключение соглашений между МФО и должником. Без этого нет смысла дальнейшего проведения разборок с заёмщиком. К договору, в обязательном порядке крепится дополнительное соглашение, без которого нет смысла дальнейших ходов со стороны МФО.

Разделяются эти соглашения на три условные категории

  • Первая категория — дополнительное соглашение по обработке персональных сведений. Прорабатываются каналы взаимодействия между заёмщиком и кредитором, точнее между должником и взыскателем. Эта схема отслеживает регулярность общения между микрокредитной компанией и должником. По идее такие соглашения нет смысла заключать, в то же время определены жёсткие регламенты, которые предусматривают порядок взаимодействия между кредитором и заёмщиком- 1 раз в день, 2 раза в течении 7 дней или 8 раз в месяц. Закон предусматривает право изменения периодичности «тревоги» должника, изменяя установленные параметры. Чтобы правильно подготовить шаблон соглашения по этим критериям, внимательно ознакомьтесь с законом 230-ФЗ, статьи 4 (пункты 1,2,3,4), а также статья 7, часть 13. Здесь присутсвуют отклонения частоты взаимодействия между заинтересованными лицами и сторонами;
  • Вторая категория — можно ли, передавать сведения третьим лицам. Определяем регламент взаимодействия «любовного» треугольника- МФО, должник, коллекторское агентство.Чтобы включить в этот порядок взаимодействия «третье лицо», заключается соглашение дополнительного характера, где должник «соглашается» о привязке третьей стороны. Смотрим статью 4 , пункт 5, а также статью 6, пункты 3,4 и 7, где указан правильный драфт для заёмщика, который дает соответствующее соглашение и согласие МФО для передачи сведений третьим лицам. Таким образом, эти статьи указывают на право передачи сведений третьим лицам, но только с согласия должника. Сразу оговоримся, что легко передавать информацию не будет позволено, тот же закон 230-ФЗ полон противоречий на этот счёт. В законе присутствует момент, где нет согласия третьей стороны на взаимодействие с кредитором или МФО. А вот в положении другого закона — 152-ФЗ, требуется согласие МФО и коллекторской компании. В этом случае придётся действовать методом саперской лопатки, где «подорвётся» МФО, которое нарывается на штраф регулятора, точнее Центрального Банка России. Получив один раз штраф, МФО будет вынуждено корректировать сотрудничество с третьей стороной;
  • Третья категория — уведомления, письма, информация, обязательное правило для МФО.

Информирование и еще раз информирование, это главное требование нового закона для взаимодействия между взыскателем и должником. Новый закон определил порядок игры в части информирования, уведомлений, получения разъяснений и прочей «информированности» между должником и кредитором.

Если выявится невнимательность к информированности, точнее создания базы уведомлений для кредитора, то МФО рискует штрафом — 200 тысяч рублей со стороны регулятора. Узких и подводных мест составления уведомлений много, регулятор требует придерживания сроков передачи уведомлений, а также придерживаться единых параметров оформления бумаг, в том числе получение ответа из выбранной категории обращения; рекомендация по детализации оформления отказа должника к дальнейшему взаимодействию и т.д.

Эти моменты регулятор отслеживает строго. Подробная инструкция по шаблонам оформления актов найдется в том же законе, статья 8 в части 11. А также 9 и 10 статьи того же закона (ФЗ-230) помогут правильно разработать шаблоны об уведомлении действующего должника, о привлечении к «судьбе» третьего лица для корректного взаимодействия, а также способы получения ответов и способы оформления заявления должника об отказе сотрудничать с третьими лицами.

На первом месте порядок в документообороте

Новый закон ввёл обязательный порядок документооборота между МФО и должником, а следовательно, прибавил работы юридическим подразделениям микрофинансовых компаний. Ради шутки скажем, что 2017 год признан годом экологии в России, где требуется снижение процесса вырубки леса и скорее МФО не будут участвовать в этой программе по экологии, и того гляди, будут «санкции» за нарушение принципа Года Экологии в России.

Участники сегмента микрофинансирования, СРО МФО, а также крупнейшие микрокредитные компании предлагают объединить в единую процедуру оформление «допников», но пока эта идея витает в воздухе, и скорее в этом году не будет одобрена.

Теперь МФО аккуратно разминируют поле, где новый закон об МФО, удачно поставил «ловушки» для участников сегмента микрофинансирования. В это время, Центральный Банк России и ФСПП не дремлют и требуют неукоснительного выполнения закона об МФО, несмотря на удачно расставленные ловушки.Теперь, не редкость прецеденты, где должники удачно выигрывают дела, которые учитывают новые требования законодательства в области микрокредитования на территории России. Вместе с этим, СРО МФО ищет пути минимизации негативного воздействия нового закона на работу микрофинансовых организаций.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: