» » » Досрочное погашение ипотечного кредита.

Досрочное погашение ипотечного кредита.

размещено в: О ипотеке | 0 количество просмотров18

Досрочное погашение ипотечного кредитаИпотечное кредитование – популярный и весьма востребованный в нашей стране вид получения займа, имеющий свои особенности, а также очевидные «плюсы», равно как и явные «минусы». В первую очередь, это долгосрочный заем, поэтому у заемщиков нередко возникает желание досрочно его погасить. Как это сделать, и какие есть нюансы в данном случае? Рассмотрим эти вопросы более детально.

Ипотечное кредитование: положительное.

Если смотреть на такой кредит поверхностно, то он «таит» в себе немало положительных аргументов:

  1. Продолжительный срок кредитования, позволяющий разбить большую для единовременной выплаты сумму на определенное количество малых по размерам платежей, которые вполне «по карману» заемщику.
  2. Взятая в кредит сумма не подвержена воздействию инфляции, которая непременно произойдет за годы его выплаты.
  3. До конца срока действия кредита стоимость приобретаемой недвижимости остается одинаковой, на нее никак не влияют колебания рынка и другие факторы.
  4. На ипотечное кредитование распространяется система вычета налогов, позволяющая многим заемщикам (если приобретаемая в кредит недвижимость является первой для него) ежемесячно получать в качестве возврата немалые суммы.

Ипотечное кредитование: отрицательное.

Но если присмотреться к ипотечному кредиту как банковскому продукту пристальнее, то вполне реально увидеть и отрицательные стороны это серьезного долгового обязательства:

  1. Длительный срок действия и необходимость регулярного погашения делают кредит более дорогим в конечном итоге, взятое на себя финансовое обязательство становится настоящим «гнетущим грузом», причем как финансовым, так и психологическим.
  2. Если в договоре кредитования указано, что процентная ставка по кредиту находится в привязке к ставке рефинансирования, то не исключены периодические изменения суммы обязательного платежа за месяц.
  3. До момента полного закрытия и погашения ссуды заемщик не вправе полноценно самостоятельно распоряжаться своим имуществом – делать перепланировки, продавать, дарить и т.п.

Что необходимо знать о возможности досрочного погашения ипотеки?

Закон, согласно которому банкам (равно как и другим кредиторам) запрещено применять комиссии или штрафы по отношению к заемщику, желающему раньше сроков погасить ипотечный кредит, был принят относительно недавно. Однако он уже действует, позволяя заемщикам в силу самых различных обстоятельств беспрепятственно и без дополнительных расходов в виде оплаты штрафов и комиссий досрочно погашать кредит-ипотеку.

В зависимости от своих пожеланий и финансовых возможностей заемщик вправе досрочно погасить как всю оставшуюся к выплате сумму кредита целиком, так и ее часть.

С технической точки зрения погашение кредита-ипотеки представляет собой элементарную задачу. Необходимо заблаговременно (примерно за месяц до даты планируемого полного или частичного внесения суммы кредита) уведомить кредитора о таких намерениях. В намеченный период заемщик вносит средства на банковский счет, финансовая организация в свою очередь производит погашение всей или частичной суммы займа.

Если кредит погашен полностью, то с объекта недвижимости снимается залоговое обременение, а кредитополучатель становится полноправным собственником.

Если произошло частичное закрытие суммы кредита, то на оставшуюся сумму долга происходит перерасчет, касающийся:

  • размера обязательного платежа за месяц пользования ссудными средствами;
  • срока действия кредита (в зависимости от особенностей кредитного договора и оговоренных в нем условий кредитования).

Какие существуют схемы погашения кредита-ипотеки, их нюансы?

В случае полного погашения кредита раньше оговоренного договором срока происходит внесение всей суммы, снятие статуса «залога» с недвижимости и, по сути, прекращение отношений между кредитором и заемщиком по данному договору.

Если же произошло досрочное погашение определенной части долга, то деньги вносятся в счет погашения «тела» кредита. Далее платежи по кредиту заемщик вносит в зависимости от утвержденной в кредитном договоре схемы погашения:

  • аннуитетной;
  • дифференцированной.

Дифференцированная схема предполагает, что ежемесячное начисление происходит на остаток от суммы долга по «телу» кредита. Сократить сумму долга можно в любой момент, как следствие, произойдет и уменьшение размера ежемесячных платежей.

Аннуитетная схема предполагает, что заемщик ежемесячно вносит одинаковую сумму, часть направляется в счет погашения процентов, а часть – на «тело» кредита.

При досрочном частичном погашении долга в данной схеме возможны два варианта изменения платежной схемы:

  1. Сокращение касается срока кредита, размер обязательного месячного платежа остается таким же.
  2. Общий срок кредитного обязательства не меняется, происходит уменьшение размера ежемесячно вносимого платежа.

Данные вопросы необходимо предусмотреть еще на стадии подписания кредитного договора. Эти моменты прописываются в кредитном договоре, и в дальнейшем именно в соответствии с прописанными там условиями будут происходить изменения в структуре графика выплат.

Некоторые важные нюансы.

Независимо от того, какая была заемщиком выбрана схема платежей, при досрочном погашении части ссуды кредитор обязан:

  • внести соответствующие изменения, касающиеся величины или срока выплат в схему аннуитетных платежей;
  • предоставить новую схему своему клиенту-заемщику.

Банк не вправе требовать от клиента каких-то дополнительных расходов и выплат в данном случае.

Если была погашена вся сумма долга целиком, с целью исключить сомнения в будущем, будет целесообразно взять в банке справку, подтверждающую отсутствие задолженности и обязательств.

И еще один нюанс – после полного погашения ипотеки раньше срока стоит поставить об этом в известность страховую компанию, так как заемщик в данном случае вправе претендовать на возврат денег, оплаченных на стадии оформления в полном объеме по страховке, но фактически их не использованных.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: