» » Долги населения банкам и МФО через призму нового российского закона о банкротстве физлиц.

Долги населения банкам и МФО через призму нового российского закона о банкротстве физлиц.

размещено в: Все статьи | 0 количество просмотров30

анализируется работа положений нового российского закона о банкротстве физлиц в отношении долгов граждан перед банками и МФОПоследняя информация о задолженности граждан России перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО), появившаяся в начале 2016 года, свидетельствует о том, что общий долг физических лиц перед кредиторами не превышает 10 трлн руб. Насколько это рискованно для банков и МФО? Остался ли еще зазор на финансовом рынке для продолжения активного наращивания объемов кредитования граждан?

В начале второго квартала 2016 года Нацбюро кредитных историй (НБКИ) опубликовало данные по имеющейся совокупной задолженности физических лиц. Сегодня в сферу действия нового российского закона о банкротстве попадают около 600 тысяч заемщиков, получавших кредиты различного типа в банках и МФО. Данная информация вобрала в себя результаты опросов более чем 3,5 тыс. кредитных учреждений: банков, МФО, ломбардов и прочих. Представленные НБКИ индикаторы учитывают долговые обязательства на суммы, превышающие 500 тысяч рублей, платежи по которым просрочены на срок, превышающий 90 дней, что предусмотрено новым российским законодательством о банкротстве физлиц. Статьей 213.4 закона гражданам, имеющим долг свыше 500 тыс. рублей, при отсутствии возможностей его погашения вменяется в обязанность лично подавать в компетентные инстанции заявления о своем банкротстве.

Как распределена задолженность заемщиков между кредитными организациями?

Доля задолженности граждан, приходящаяся на МФО, достаточно невелика. Большая часть долговых проблем населения легла на плечи банков. Исторически возникновение основной массы долговых обязательств по кредитам следует отнести на период начала 2000-х годов, что было следствием резкого роста объемов потребительского кредитования граждан. Основная масса просроченной задолженности – порядка 64%, приходится на заемные средства, связанные с потребкредитами на приобретение бытовой техники, выданными непосредственно в торговых точках в рамках программ POS-кредитования. Долги граждан по кредитным картам составили около 10%, автокредитованию – 8% и 2% — долги по ипотечным заимствованиям. Что касается МФО, то их совокупная доля в общем объеме долгов населения составляет всего 2%. Кроме того, около 14% совокупной задолженности приходится на долги по 2-м и более займам или кредитам.

Закон о банкротстве физлиц вступил в России в действие не так давно. Практика имплементации положений этого нормативного акта показывает, что значимый эффект от исполнения предлагаемых им норм весьма незначителен. На конец 2015 года общая численность должников, несомненно подпадающих под юрисдикцию закона, была даже на 3% меньше, чем в настоящее время. Обороты розничного потребительского кредитования населения неуклонно снижаются, однако, количество должников на этом фоне все равно растет.

Сейчас в судах рассматривается более 5 тыс. дел по банкротствам физических лиц, а количество заявлений граждан с просьбой признать их банкротами по суду превышает 18 тысяч. В настоящее время только 0,8 % должников признаны российскими судами в качестве банкротов. Около 3% должников ждут своей очереди, а какие именно решения будут приняты по их делам судами пока предположить сложно.

В чем первопричина недостаточности законодательных процедур банкротства физлиц?

Не всякий заемщик, получивший микрозайм в МФО или в банке и совершивший просрочку, в обязательном порядке признается судами банкротом, тем более, если он в полной мере не подпадает под приведенные в законе критерии. По новому закону для подачи в суд иска об обнулении финансового состояния гражданину придется оплатить госпошлину в 6 тыс. рублей, а также внести 10 тыс. рублей на особый счет судебного органа для выплаты в дальнейшем вознаграждения временному управляющему процессом банкротства, который будет ему назначен. Естественно, из всей массы российских должников лишь единицы могут позволить себе эти затраты. Все это создает значительные затруднения в реализации норм права, предусмотренных новым российским долговым законодательством.

При сравнении совокупной задолженности граждан перед российскими банками и микрофинансовыми организациями следует отметить, что МФО стали очень взвешенно подходить к предварительным оценкам своих потенциальных заемщиков. Ранее около 64% нынешних должников смогли получить заем благодаря неправильным оценкам их благонадежности и платежеспособности. Сегодня возможности рецидива такой ситуации практически не рассматриваются. Рынок микрозаймов уверенно держит курс не на наращивание количества клиентов, а на рост ликвидности кредитных портфелей микрофинансовых организаций на основе повышения качества заемщиков.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: