» » » Дифференцированные платежи по кредитам — что это?

Дифференцированные платежи по кредитам — что это?

размещено в: О кредитах | 0 количество просмотров49

Дифференцированные платежиЭксперты на рынке, связанным с кредитованием, считают, что дифференцированная система платежей по кредитным обязательствам более выгодна, чем аннуитетный расчет. Если погашать заем досрочно, то переплата значительно сокращается. В то же время, нельзя сказать, что данная система выгодна в каждом конкретном случае. В настоящее время такой вариант расчетов по долговым обязательствам банками предлагается редко. Каждый конкретный случай займа предполагает всестороннюю оценку и анализ дифференцированного расчета по платежам в сравнении с аннуитетными расчетами.

В чем состоит суть дифференцированного платежа?

Такая схема оплаты в основе своей имеет то обстоятельство, что ежемесячный платеж будет различным, и с каждым месяцем уменьшается. Такое становится возможным благодаря структуре платежа, осуществляемого ежемесячно.

Любой кредитный заем должен состоять из двух частей: сумма по основному долгу (тело) и начисление процентов. В отличие от аннуитетного способа расчетов по долговым обязательствам, здесь основные акценты расставляются на теле кредитного займа. На оставшуюся сумму идет начисление процентов. Когда формируется график расчетов, проводят деление общей суммы на срок взятия займа. В результате подобного деления, все суммы тела кредита, кроме завершающего месяца, будут одинаковыми. В связи с тем, что начисление процентов проводится на оставшуюся сумму, размер платежей с каждым месяцем будет уменьшаться.

При такой схеме, больше денег придется заплатить в первый месяц, а в завершение срока выплат, в последний месяц сумма будет самая маленькая. Если заемщик, когда оформляет кредит, планирует погасить его досрочно, то такая система ему выгодна. Досрочное выполнение обязательств по займу ведет к уменьшению тела кредита. Идет и параллельное снижение суммы начисленных процентов. Это для заемщика является очень выгодным. Он заинтересован в скорейшем выполнении долговых обязательств.

Два десятка лет назад применение дифференцированной системы было широко распространено. Тогда она была выгодна обеим сторонам, и заемщику, и банку. При потребительском кредитовании это было основным видом расчетов по кредитам. Выгодна она была заемщику потому, что была возможность не переплачивать слишком много. А вот выгода банков крылась не в самой системе погашения долга по кредитам, а в доступности способов ограничения досрочного погашения.

Взимались различные комиссии, штрафы при досрочном погашении. Некоторые банки вводили ограничения и запреты на досрочное погашение кредита. Некоторые банки устанавливали определенный срок, после которого кредит может быть погашен досрочно. Другие вообще запрещали досрочное погашение независимо от срока кредитования.

Сейчас банки предпочтение отдают аннуитетной системе расчетов по кредиту. Предлагать заемщику дифференцированный вариант системы расчетов банку стало невыгодно, поскольку все комиссии и штрафы, связанные с досрочным погашением, были отменены законом.

Сейчас дифференцированная система платежей используется крайне редко. Она используется банками при индивидуальном кредитовании или если есть необходимость в привлечении большого количества клиентов, поскольку предлагается выгодный банковский продукт.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Если условия займа равнозначные, то дифференцированный расчет всегда даст гарантию того, что заемщик всегда переплатит меньше в сравнении с аннуитетным видом расчетов. В случае досрочного погашения займа, он переплатит еще меньше. Причем это касается как полного, таки и досрочного погашения. Это становится возможным благодаря тому, что уменьшится сумма начисляемых процентов.

В этом состоит основное преимущество дифференцированной системы расчетов. Однако, не лишен этот вид и недостатков:

  • В первое время после получения займа финансовая нагрузка весьма существенная. Конечно, в последующем она будет меньше, но для некоторых заемщиков это очень тяжело. Поэтому требуется адекватный расчет своих возможностей.
  • При выдаче займа, предполагающего дифференцированную систему расчетов, к заемщику предъявляются повышенные требования. Более досконально оценивается уровень его возможностей и платежеспособность. Отправной точкой является самый крупный платеж и, исходя из него, проводится расчет его способности к погашению займа. В равных условиях займ с аннуитетом выдадут быстрее и легче, даже если будет большая сумма и более длительный срок займа.
  • Займы с дифференцированными расчетами имеют более высокую процентную ставку. Таким способом банк страхуется от возможных убытков при возможном досрочном погашении.
  • Если займы связаны с ипотекой, то досрочный расчет ведет к уменьшению налогового вычета, а это заемщику невыгодно.

Дифференцированная система расчетов идеальной не является и не для всех она выгодна. Поэтому все плюсы и минусы обеих систем платежей рассматриваются индивидуально в каждом конкретном случае.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: