» » » Что такое дифференцированные платежи по кредитам?

Что такое дифференцированные платежи по кредитам?

размещено в: О кредитах | 0 количество просмотров19

Что такое дифференцированные платежи по кредитамПлатежи по кредитам, которые выдаются банками, бывают двух видов: дифференцированные и аннуитетные. Каким именно будет платёж устанавливается, как правило, самой кредитной организацией, и клиенту приходится лишь согласиться с условиями кредитования.

Что такое дифференцированный платёж?

При дифференцированном платеже сумма всего долга по кредиту делится на равные части в течение всего срока кредитования, эта цифра остаётся постоянной (если не будет досрочных погашений). Проценты же по долгу начисляются на его остаток, и поэтому с каждым месяцем они уменьшаются и соответственно уменьшается и сумма платежа.

В самом начале кредитования, ежемесячные платежи являются самыми высокими, это необходимо учитывать заёмщику при выборе формы погашения. Для банков этот вопрос в отношении заёмщика влечёт ужесточение требований и более тщательный анализ его финансовой состоятельности. Поэтому при определении платежа по кредиту, следует учитывать, что при аннуитетном погашении одобренная сумма может быть выше, чем при дифференцированном.

Сумму дифференцированного платежа можно рассчитать с помощью специальных калькуляторов, которые сейчас можно легко найти на финансовых сайтах или на сайтах самих банков. Данный вид погашения кредита выгоден для заёмщика тем, что переплата по кредиту в данном случае меньше, чем при аннуитетном, потому что начисленные проценты постоянно уменьшаются.

Для банков же напротив, данная система характеризуется меньшим извлечением прибыли. Сейчас очень редко можно встретить дифференцированную форму погашения кредитов, в основном она применима к ипотечным кредитам, которые выдаются на очень длительный период (20-25 лет), либо наоборот в микрофинансовых организациях.

Заёмщику следует учитывать большой размер первых платежей, соизмеримо ли это с его доходами. Также, если переживать по поводу одобрения заявки, лучше остановится на аннуитетном платеже, а сокращать переплаты по кредиту можно за счёт досрочных погашений, которые разрешены практически во всех банках и с первых же месяцев кредитования.

Какой платёж выбрать заёмщику?

Зачастую выбора у заёмщика нет. Кредитные организации заинтересованы прежде всего в получении прибыли, поэтому используют удобную для них форму погашения по кредитам. Но нельзя сказать, что это не имеет свои плюсы для клиента. А именно отрицательными моментами дифференцированных платежей является:

  • меньшая вероятность положительного решения по заявке. Необходимо очень чётко сопоставить доходы по справке 2НДФЛ либо по форме банка, которые будут предоставляться для оценки платёжеспособности, с суммой займа;
  • на протяжении всего периода кредитования сумма ежемесячного платежа будет постоянно меняться, это не удобно — заёмщику необходимо каждый раз узнавать эту цифру, подстраивая свой бюджет;
  • равномерный платёж позволяет больше уберечь средства от инфляции и процесса обесценивания денег, поэтому при дифференцированном платеже выплачиваются большие суммы в первые месяцы и годы, это менее выгодно для заёмщика именно с точки зрения макроэкономических движений.

Многие эксперты считают преимущества дифференцированного платежа маркетинговым ходом и мифом, так как меньшая итоговая переплата по всему кредиту может быть лишь в случае долгосрочных займов, при маленьком сроке кредитования суммы получаются примерно одинаковыми, к тому же даже аннуитет можно по выгоде сравнять с дифференцированным, если делать постоянные досрочные погашения кредита.

Следует всё же отметить несомненные положительные стороны дифференцированного платежа для заёмщика:

  • при стабильном финансовом положении на момент кредитования, когда необходимо выплачивать самые крупные суммы, клиент ничего не теряет, но ситуация может изменится через 10, 15 и т. д. лет, когда заёмщик возможно уже будет пенсионного возраста, и прилично уменьшившийся платёж по кредиту будет только плюсом для него;
  • уменьшение основного долга от платежа к платежу, уменьшает выплату процентов банку, это всё же бесспорный факт;
  • учитывая все указанные моменты, дифференцированные платежи применяются только для долгосрочного ипотечного кредитования, для потребительских кредитов данная схема является слишком затратной.

В итоге каждый заёмщик определяет сам, какая схема может подойти ему, если есть такой выбор. В большинстве же платёж по кредиту будет аннуитетным. Когда несколько лет назад активно применялись обе схемы погашения, банки столкнулись с тем, что клиенты переоценивали свои силы и при дифференцированных платежах, в первые месяцы попадали на просрочки, поэтому в данный момент данная схема активно используется кредитными организациями с повышенными процентными ставками, которые позволяют покрывать просроченную задолженность.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: