» » » Что выгоднее ломбарду — наличный или безналичный расчет?

Что выгоднее ломбарду — наличный или безналичный расчет?

размещено в: О кредитах | 0 количество просмотров93

Что выгоднее ломбарду - наличный или безналичный расчет

Нал или безнал? Чья возьмёт в ломбардах?

Практически все ведущие тренды ломбардов в России не принимают обычные банковские карты для оплаты. По своей сути применение традиционных банковских карт в ломбарде нужно рассматривать с двух позиций. Первая позиция, это предоставление обычного займа на банковскую карту, и вторая позиция — оплата заёмных средств той же кредитной картой. Выдача безналичного займа практически не осуществляется ни одним ломбардом на территории страны. Вместе с этим и обычный возврат займа безналичным способом далеко вперёд не ушёл. В целом — наличный оборот в ломбардах до сих пор остаётся приоритетным направлением.

Как работает безнал в ломбарде в России?

По своей сути доля безналичного оборота ничтожно мала. Возьмём, к примеру, одного из сильнейших игроков ломбардов на территории России «Залог успеха». В этой узкокотехнологичной компании, доля оборота по карте занимает всего 22%. Для общего сравнения, при покупке драгоценностей и золотых украшений в «Залоге Успеха» воспользовались всего 32% клиентов. Второй лидер сети ломбардов, который расположен в Южном федеральном округе «Донской ломбард» предлагает безналичный расчёт, но только в банковских терминалах Сбербанка, через интернет систему «Сбербанк-Онлайн», а также прямо на интернет-сайте компании.

Погасить полученный займ доступно также на ресурсе «Донского ломбарда» или непосредственно в офисе компании и, естественно, за наличный расчёт. Компания показала такие результаты, за весь 2016 год безналичным способом воспользовалось всего 10% заёмщиков, а за 2017 год (январь-май) не многим более 14% клиентов. При этом в основной массе, во всех традиционных ломбардах имеется ограничение сроком пользования выданного кредитного займа — от 7 до 30 календарных дней. В этот период можно осуществить оплату на основе безнала. Начисленные проценты можно оплачивать в любой удобный день. Российские ломбарды на сегодняшний день достаточно креативные и прогрессивные компании, и поэтому они подумывают о том, чтобы оснастить все свои офисы POS-терминалами по оплате займа. Но, по какой-то причине ломбарды не спешат оснащать терминалами свои заведения.

Кто и как пользуется банковскими картами в России?

По официальной статистике, почти 73% россиян являются держателями хотя бы одной банковской карты. Из этого количества держателей карт, 63% принадлежит особой категории, владельцы этих карт стали ее держателями для начисления зарплаты, пособий, пенсий стипендий, и большая часть их стала держателями не по своей воле. Компания VISA утверждает, что 94% обладателей таких карт обналичивают денежные средства чуть ли не в первый же день поступления денежных средств.

Собственники MasterCard утверждают, что только 16% держателей карты расплачиваются за покупки непосредственно с самой карты, остальные деньги приходится снимать, но и здесь картина не вполне ясная. Так 38% предпочитают снять полностью денежные средства, а 46% пользователей сочетают оба варианта платежей. Доля использования карт будет тем выше, если это вполне обеспеченный человек. Но, клиенты финансовых заведений не попадают в эту категорию держателей банковских карточных систем.

Ломбарды считаю, что плюсов положительного применения использования карт предостаточно, это начисление бонусов, баллов, начисление кэшбека, пролонгация займа, а также привлечение совершенно нового сегмента заёмщиков. С другой стороны здесь есть существенные субъективные минусы, это налоговые проверки со стороны фискальных ведомств, ошибочное списание денежных средств, кража денежных средств с карточного счета.

Изучаем изнанку эквайринга.

Для любого представителя ритейла, эквайринг это способ увеличения продаж. По имеющейся статистике, на сегодняшний день средний чек продажи по безналу будет на 25-30% выше, чем наличный расчет. Дополнительно снижается к нулю инкассация, ее практически не существует. Для ломбардов тут выгоды определённо нет никакой, как утверждают владельцы сетей, это одни ненужные расходы.

С другой стороны, банки стимулируют расплачиваться картами за счёт кэшбеков и бонусов, но мало кто задумывается, с чем это связано. Кэшбек в сумме 0,5% это совсем немного, если учитывать то, что банк уже получил от продавца 2%. Коммерческий банк в свою очередь делится с условным клиентом, с большой руки «отстёгивает» ему долю, при этом все расходы ложатся непосредственно на продавца. Комиссия берётся практически за каждую операцию по чеку. В ломбарде денежные средства «бегают» туда-сюда, ломбардовский оборот займов в общей сумме, в несколько раз суммарно превышает общий портфель займов МФО. Таким образом, банк или коммерческая финансовая структура может только на одних комиссионных по безналичному обороту заработать больше чем весь суммарный оборот ломбардов по стране.

Возьмём южные региональные центры страны для примера. Средний процент займа там варьируется около 0,233%. Средний процент эквайринга составляет 2%. Попробуем решить несложную задачку, через, сколько дней оправдает себя такая комиссия? Задачка очень лёгкая, если вы знакомы с математикой 1 класса. Конечно же, ровно через 9 дней ломбард выйдет в естественный ноль, а кто проценты за это получит. Все правильно банк-эквайер. Если возьмём стандартный срок займа в 30 дней, то ломбард за просто так отстегнёт банку-эквайру 28,5% своей прибыли. Помимо этого нужно заплатить аренду, налоги, прочие расходы. В целом, только 30% ломбардов готовы принять на вооружение карточную систему, а 70% ломбардов категорически против этой сумасбродной идеи.

Еще одна странная система защиты вкладчиков. Если государство может ограничить процентные ставки, ставки по займам и вкладам, то комиссионные являются темной системой всего банковского и микрофинансового сектора. По ходу, никто в России не может сказать вам, что такое комиссионные, и каким образом они исчисляются банками.

Обнаглевший обнал.

Дополнительным доводом против обналичивания денежных средств в ломбарде, является прямое обналичивание банковской карты. Многие из вас наслышаны о таком понятии, как грейс-период карты банка. Это определённый промежуток времени, который даётся банком на отоваривание с беспроцентным периодом. Если вы укладывается в условный срок, то беспроцентное кредитование сохраняется в дальнейшем. Платить кредиткой можно без лишних проблем, но за снятие наличных вы заплатите процент. Как поступают граждане в таком случае? Закладывается определённое имущество в ломбарде. На руки получают денежные средства, и тут же происходит выкуп при помощи карты. Общая цена такой схемы за обналичивание в 1 день равна сумме процентов в ломбарде. Сегодняшние реалии процентной ставки кредитования, это 0,15-0,45%, в то время как за обналичивание приходится платить до 3% от общей суммы.

Банк и в этом случае не останется без прибыли. Даже если клиент воспользовался данной схемой, то банку всё равно вернётся прибыль в размере 2-3%, в виде тех же комиссий. Эта схема отлично работает даже с 1 днём кредитования. Ломбарду такая прибыль может только сниться, помимо того, что ломбард заплатит эквайрингу 2%, он дополнительно понесёт убыток в размере 1,5%.

Ломбарды считают, что схема безналичного расчёта очень дорого обходится им. По своей сути, безналичный расчет в ломбарде равносилен ситуации появления сотовых телефонов конца 90-х прошлого века: статусно, но очень и очень дорого, и даже невыгодно.

Алло, наш банк нашёл вас…

Дополнительно можно сказать следующее. Как бы ни работал закон о защите персональных данных, ломбарды могут сливать информацию о своих клиентах банку, и только потому что, держатель карточки оплатил займ в ломбарде. Как правило, ломбарды просят заполнить все данные о заёмщике, и не секрет, что информация будет сливаться банку. Схема будет работать очень просто, чтобы ломбард не понёс убытки от использования банковских карт, банки предложат такую схему сотрудничества: вы нам данные клиента — мы вам снижаем процентные ставки. Так что, все может быть, если вам случайно позвонит на телефон сотрудник банка и скажет: «Алло, мы хотим предложить вам банковскую кредитную карту…»Ожидайте в скором времени звонка от кредитного менеджера одного из банков.

Так будет карта в ломбарде, или нет?

О введении банковских карт в ломбарде ведётся давно, но эта схема приживается очень трудно. Очевидно, что нынешняя схема использования карт не приносит выгоду ни одному ломбарду в России.

По всей видимости, имеется какое-то лоббирование обращения наличных средств в ломбарде. Явным примером такового является Указание ЦБ РФ № 3073-У от 07.10.2013, где предусмотрено обязательное инкассирование выручки ломбарда за календарный день работы учреждения, и при этом про безналичный расчет в данном Указании ни сказано, ни слова. Это указание висит дамокловым мечом для многих ломбардов России. Уже неоднократно поднимался вопрос о том, чтобы отменить этот Приказ (кстати, многие ломбарды на свой страх и риск игнорируют данное Указание).

Центральный Банк России разработал «Новую дорожную карту для ломбардов» где предусмотрена отмена этого Указания до конца июля 2017 года. Рано или поздно безналичный расчет придёт в систему ломбардов, как это произошло с мобильными телефонами, которые вытеснили стационарную связь; с интернет-СИИ, которые вытеснили печатные издания; с центрами МФ «Мои документы», которые вытеснили ведомства.

Невидимая новая экономическая рука сама должна внести практику в эту систему, и ломбарды должны почувствовать на себе дыхание времени, а пока что уровень развития системы ломбардов застрял где-то в 70-80-х годах прошлого столетия.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: