Что такое микрофинансирование в России и надолго ли оно?

Сегодня мы хотели бы поговорить о том — что такое микрофинансирование и надолго ли оно в России?

Мы начнем издалека. Организация Объединенных Наций объявила 2005 год международным годом микрофинансирования. В то же время закон микрофинансовых организаций в Российской Федерации был принят спустя 5 лет, только в 2010 году.

При этом первая микрофинансовая организация была зарегистрирована где-то в июле 2011 года. Как вы думаете — почему так долго?

На самом деле закон о микрофинансовых организациях не создал этот рынок, он его просто ввёл в определённые рамки и задал определенные правила. Рынок микрофинансирования как таковой, в России начал складываться года 22 назад примерно. Тогда появились первые организации которые своей целью видели выдачу микрокредитов в основном бизнесу.

Микрофинансирование в России родилось с кредитованием мелкого бизнеса, начинающего бизнеса, который не мог получить и до сих пор многие из которых не могут получить кредиты в банках. Когда появился закон, рынок конечно сильно уже развернулся, в нем появились новые виды игроков и компании которые предоставляют и потребительские микрокредиты.

Исходя из выше сказанного рождается вопрос — так ли велика потребность этих микрокредитов, если фактически 15 лет рынок рос для того чтобы принять законодательную форму?

Ответ прост. Деятельность связанная с микрофинансированием — это деятельность в основном по выдаче займов. А выдача займов в России регулировалась в первую очередь Гражданским кодексом (на тот момент), поэтому можно было выдавать займы в рамках ГК и это было легально. Отличия от банковской деятельности были в том, что кредиты можно было выдавать только обладая лицензией.

Поэтому достаточно долго, все подобные компании работали на основании норм гражданского законодательства, но в какой-то момент стало понятно что существует некая неопределенность (правовая), и крупный инвестор боялся входить в этот рынок, так как ему казалось что это деятельность не вполне качественно регулируется.

И права потребителя гражданским кодексом недостаточно были защищены, и вопросы связанные с финансовой стабильностью компаний в гражданском кодексе небыли прописаны, и вот все это привело к появлению закона и он выполняет 2 роли — одна задача состоит в том чтобы в этот рынок приходило больше инвестиций и соответственно больше был объем предложений микрофинансовых услуг, а вторая задача состоит в том чтобы права потребителя были защищены неким специальным образом и закон эту задачу также решает.

То есть что дал закон о микрофинансовых организациях?

Закон дал визуализацию рынка. До его принятия мы только очень примерно могли понимать сколько компаний в России занимаются выдачей. Для примера на 1 февраля 2016 года, в реестре микрофинансовых организаций была 1113 компаний (примерно равное количество кредитным организациям в Российской Федерации). Конечно средний размер 1 микрофинансовой организации намного меньше чем средний размер банка, поэтому по масштабам эта отрасль пока рядом с банками не стоит, и сравнивать их было бы неправильно.

Почему такие высокие ставки по микрокредитам?

Естественно такие высокие ставки потому что большие потери, и по мере наработки статистики и создания нормальных скоринговых моделей, очевидно будет снижаться резерв и соответственно снижается процентная ставка. Ставки начиная от 200 процентов годовых и выше — характерны только для займа до зарплаты больше таких ставок на кредитование нигде нет и быть не может потому что все остальные кредиты крупные.

Вернемся на несколько лет назад. По кредитам микробизнесу средневзвешенная ставка по 2011 год составляла 29 — 70% годовых, значит по розничным микрокредитам конечно она выше. Но это очевидно не 1% день. Да вот это вот специфика сверхвысоких процентов как мы сейчас называем.

Сегодня июль 2019 года. Максимальная ставка по микрозаймам с 1 июля 2019 — 1% в день. До этого потолок был 1,5% в день. Как вы думаете почему?

Я лично думаю что ЦБ видит долгосрочную перспективу рынка микрокредитования и всеми доступными способами пытается создать благоприятные условия в том числе и для заемщиков, так что микрозаймы это надолго.

Добавить комментарий
Войти с помощью: 
Что такое микрофинансирование в России и надолго ли оно?
×
Жми «Нравится», чтобы читать нас на Facebook