» » Что такое кредитный скоринг и как он влияет на шансы получить кредит?

Что такое кредитный скоринг и как он влияет на шансы получить кредит?

размещено в: Новости | 0 количество просмотровпросмотров 6

Что такое кредитный скоринг и как он влияет на шансы получить кредитКредитный банковский скоринг – это предварительная оценка возможного клиента на предмет его платежеспособности и возврата им получаемого кредита. Чем ниже показатель рейтинга, тем меньше у клиента шансов оформить кредит. С помощью определенного алгоритма банк формирует логическую модель, которая позволяет в предварительном порядке спрогнозировать вероятность своевременного возврата выдаваемого кредита. В идеале любой банк должен стремиться к тому, чтобы кредитные средства получали наиболее благонадежные заемщики.

Скоринг непосредственно влияет на ликвидность кредитного портфеля банка. Как только банк снижает требования к получателям финансирования, объем выданных им кредитов непременно возрастает, а доходность от этого вида деятельности начинает падать. Наоборот, если требования системы скоринга к потенциальным клиентам возрастают, то общая сумма выдаваемых кредитных средств идет на спад. При этом сам кредитный портфель банка наращивает свою ликвидность, поскольку несет в себе меньше рисков.

История кредитного скоринга началась в США. У большинства жителей Соединенных Штатов есть свой скоринговый рейтинг, который рассчитывается в баллах. Данные этого рейтинга хранятся в кредитных бюро, и каждый банк, желая получить информацию о потенциальном заемщике, имеет доступ к этой базе данных.

В США существует несколько таких кредитных рейтингов, но самым заметным среди них является рейтинг FICO (Fair & Isaac). Максимально возможный уровень FICO — 850 баллов. Граждане, поднявшиеся до такого уровня, являются для любого банка самыми желанными заемщиками. Уровень выплат по кредитам у таких клиентов достигает 99%. Представители среднего класса обычно имеют рейтинг в диапазоне от 650 до 750 баллов.

Гражданину будет очень непросто получить кредит, если его рейтинг FICO находится ниже планки в 550 баллов.

Кредитная ставка, которую предложит банк, также напрямую зависит от показателя скорингового рейтинга. Выше рейтинг — ниже процент. Сам же метод расчета FICO является секретным.

В России на сегодняшний день не существует пока никакого аналога такого рейтинга, а банки действуют на этом поле самостоятельно, формируя кредитные досье на каждого своего клиента. Период, когда расчет платежеспособности заемщиков станет унифицированным, в России только начинается. Сейчас банки пришли к пониманию, что обмен информацией друг с другом мог бы стать очень полезным инструментом для повышения ликвидности кредитного портфеля.

Что же включает в себя обычный кредитный скоринг?

В процессе скоринга банк прогнозирует платежеспособность потенциального получателя кредита. Например, обычно кредитные организации исходят из условия, что сумма ежемесячного взноса по кредиту не может выходить за рамки 30% от совокупного дохода семьи заемщика при отсутствии платежей за аренду жилья и взносов по иным кредитным обязательствам. Кроме того, типовые условия предполагают, что стаж работы возможного заемщика на последнем месте работы должен быть более 6 месяцев. Такой подход дает банкам некоторую гарантию, что регулярные доходы заемщика стабильны и проблем с выплатами не случится.

Скоринг учитывает и общие статистические данные.Например, банки обращают внимание на семейное положение возможного заемщика, поскольку считается, что такие люди внимательнее подходят к своим кредитным обязательствам и допускают меньше просрочек и невыплат. Банки предпочитают осторожно подходить к гражданам, выплачивающим алименты, так как по статистике они более склонны нарушать условия кредитования. Сложнее получить кредит и тем гражданам, у которых есть иждивенцы.

Такая модель имеет системный недостаток, заключающийся в том, что все данные кредитная организация берет из анкеты клиента, которая с его же слов и заполняется. Тем не менее отсеять злостных неплательщиков банки все же могут, закладывая в свои расчеты уровень в 5-7% кредитов, которые возвращены не будут.

В периоды экономических кризисов банки весьма жестко подходят к расчетам скоринга, кредиты могут быть выданы только наиболее благонадежным и проверенным временем клиентам.

Ситуации, когда почти полностью останавливались программы розничного потребительского кредитования известны. Это кризисные явления 2008 года, нестабильность 2014 года. Тогда практически все банки предпочитали воздерживаться даже от программ ипотечного кредитования.

Очевидно, что в недалеком будущем кредитные организации начнут присваивать своим клиентам индивидуальные кредитные рейтинги, что повысит возможности благонадежных заемщиков на получение кредитных средств на лучших условиях и позволит отсеять неплательщиков и мошенников.

Источник: zaimitut.ru

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: