Что такое кредитный договор

Условия кредитного договора и на что акцентировать внимание

Что такое кредитный договорПрежде чем говорить об особенностях кредитного соглашения, разберемся с тем, что такое кредитный договор.

Гражданский Кодекс говорит, что кредитный договор – это соглашение, оформляемое в письменном виде, в котором с одной стороны выступает кредитор, а с другой – заёмщик, по поводу передачи денег на время под процентное вознаграждение.

Таким образом, по кредитному соглашению кредитор берёт на себя обязательство передать заёмщику деньги на конкретный срок, под конкретные условия обращения, а заёмщик взамен обязуется использовать на оговоренные цели или на личные цели, если целевое использование соглашением не предусматривается, и возвратить в указанное время с уплатой процентного вознаграждения.

Главные условия договора

Каждый договор состоит из условий, которые регулируют взаимоотношения между сторонами.

Юриспруденция выделяет два вида условий: главные и дополнительные (факультативные).

Весомое значение у главных условий, поскольку это те условия, при отсутствии которых, договор будет считаться незаключённым. Отсутствие дополнительных условий в договоре такого эффекта не влекут. Обязанность соблюдения главных условий, сторонам предписано законодательством, а включать в договор дополнительные условия или нет – решают стороны самостоятельно.

Однако в силу специфики договора, дополнительные условия в кредитный договор вносит только кредитор, поскольку в этих отношениях только кредитор пользуется большей свободой.

Теперь рассмотрим, какие главные условия содержит этот договор:

  • Предмет договора — предметом сделки, это исключительно деньги. В договоре оговаривается размер средств и валюта. Если предмет сделки, это кредитная линия, т.е. обязательство банка предоставлять клиенту не разовый кредит, то в соглашении оговаривается не просто размер этих займов, а лимит суммы по кредитной линии;
  • Срок – конкретный временной промежуток, в течение которого деньги предоставляются, используются и возвращаются.

Факультативные условия договора

Таковыми условиями фигурируют следующие:

  • Порядок предоставления и возврата средств – конкретные способы оплаты. Сегодня весомую популярность, заслуженно получили электронные денежные переводы, т.е. безналичные расчёты;
  • Размер процентов – за использование денег устанавливается некий процент, т.е.конкретная наценка;
  • Порядок погашения процентов – проценты погашаются двумя способами: дифференцированным и аннуитетным способом. Первый предполагает, что погашается неоплаченная часть кредита. При аннуитетном погашаются вначале исключительно проценты, а после погашения процентов происходит погашение главного долга. Второй способ выгоднее банку;
  • Цель использования средств, это конкретные направления, на которые заёмщик планирует использовать деньги. Если цели использования кредита нет, то считается, что кредит цели использования не содержит;
  • Способ гарантийного исполнения обязательств – используются способы, которые предлагает Гражданский Кодекс. Но наипопулярные – это поручительство и залог. При этом предметом залога выступает как покупаемое на кредитные средства имущество, так и иная собственность;
    Условия обязательств сторон – при нарушении обязательств, стороны предусматривают меры наказания, к которым относятся пени и штрафы;
  • Иные условия, что дополнительно предусматривают стороны.

Эти условия должны включаться в соглашение только с гарантией доступности и понятности, т.е. клиенты должны не просто понимать текст соглашения, без специальных знаний для этого, но сама информация, содержащаяся в тексте, доводится до потребителей кредитных продуктов в доступной форме. Запрещено уменьшение шрифта или визуальное искажение, с целью правильного уяснения текста соглашения.

Что такое кредитный договор с юридической точки зрения

Поскольку заключение кредитного соглашения – весомый юридический факт, влекущий возникновения соответствующих правоотношений. Заключение договора может серьезным образом повлиять на стороны. Но уязвимее в этих правоотношениях, это клиент, т.е. заёмщик.

Государство, учитывая этот момент, старается «защитить» заёмщиков, но, к сожалению, это выходит через раз и старания сводятся к старой и доброй истине «спасение утопающего – дело рук утопающего». Поэтому, чтобы себя не пришлось «спасать», заключать договор нужно только после внимательного изучения, дабы не попасть в «ловушку» банка.

В договоре обращается внимание на условия, перечисленные выше.

Но если говорить конкретно, то важно уделить внимание следующим моментам:

Банки часто путают клиентов, при определении даты внесения платежей. Так, в договоре часто указывается дата, не позже которой деньги должны перечисляться в банк. Большинство заёмщиков считает, что в этот последний день, указанный в договоре, вправе перечислять средства. С виду гладко, однако учитывается, что перевод средств проходит один час и до трёх суток. Это означает, что деньги поступят на счёт банка позже указанной даты. Следовательно, возникновение просрочки, за которую предусмотрен штраф, будет формально законным.

Ещё один нюанс связан с досрочным погашением займа. Так, банки указывают в договоре, что досрочное погашение разрешено только по истечении конкретного времени либо, что за досрочное погашение ставка по кредиту повышается.

Эти моменты лучше предварительно уточнить. Также будет лучше уточнить, что будет с кредитом. Так, банк уменьшает размер ежемесячного платежа или уменьшает срок погашения.

Также важно знать нюансы сервиса клиента банком. Так, в банках иногда установлены тарифы за те или иные операции, не связанные напрямую с кредитом. К примеру, комиссии за сервис и ведение счёта. Эти расходы не фиксируются, поэтому не стоит доверять сотрудникам банка на слово, будет лучше взять документальное подтверждение.

Комментариев: 1
  1. Алена Пышненко

    Брали с мужем не один кредит, но все они были в одном банке. И не смотря на то, что банк уже знаком и не было с ним прецедентов, каждый договор читаю отдельно и тщательно. Обязательно обсуждаем и роговариваем условия досрочного погашения.

Добавить комментарий
Войти с помощью: 
Что такое кредитный договор
×
Жми «Нравится», чтобы читать нас на Facebook