» » » Что такое бюро кредитных историй?

Что такое бюро кредитных историй?

Что такое бюро кредитных историйВ соответствии с официальными данными ФССП России (Федеральной службы судебных приставов) свыше 700 тысяч должников не имеют возможности выехать за пределы страны из-за невыплаченных долгов по кредитам. Поводом для занесения в федеральную базу данных судебных приставов становится непогашенный долг суммой в 10 тысяч рублей и выше.

Попадание в вышеупомянутую базу может вылиться в большие проблемы для должника:

  • невозможность брать новые кредиты,
  • запрет на выезд из страны,
  • приобретение плохой кредитной истории, что может впоследствии послужить причиной для отказа в очередном кредите даже после погашения предыдущего.

В России ещё около 15 лет назад в разгар кредитного бума внедрение концепции создания и хранения кредитных историй не имело чётких правил и законодательного регулирования. В США же эта практика работала уже вовсю в виде целой сети бюро кредитных историй.

Наиболее популярный и серьёзный кредитный рейтинг американских граждан называется FICO (Fair, Isaac, and Company). Анкета содержит в себе данные, исходя из которых потенциальный кредитор может рассчитать математическую вероятность способности заёмщика своевременно отдать взятые в кредит деньги.

Переменными в этой математической модели являются:

  • количество кредитных или дебетовых карточек, зарегистрированных на имя заёмщика,
  • объемы его дохода,
  • стоимость имеющегося в распоряжении заемщика имущества,
  • прежний опыт отношений с банками,
  • количество иждивенцев в семье и некоторые другие факторы.

Проще говоря, учитываются любые показатели, могущие повлиять на платёжеспособность заёмщика.

Модели кредитного рейтинга заемщика разнятся от одного бюро к другому, а содержащаяся в анкетах информация полностью конфиденциальна. В отличие от системы, принятой в России, в США индивидуальный кредитный рейтинг присваивается в момент первого обращения физического лица в банк и прикреплен к нему до самой смерти гражданина. Каким-либо образом искусственно изменить свой рейтинг нельзя, можно только изменить в лучшую сторону отношения с банками.

Рейтинг измеряется в баллах: от 600-650 до 850. Рейтинг от 750 баллов и выше позволяет брать кредиты практически любого размера на очень выгодных условиях. Более низкий рейтинг, соответственно, снижает вероятность получения кредита по выгодной для заёмщика процентной ставке. Чем ниже рейтинг, тем выше процентная ставка. Объясняется это потенциальными рисками банков при выдаче кредита лицу с невысокой вероятностью возврата денег.

Российские бюро кредитных историй несколько отличаются от американских. Во-первых, они являются не независимыми компаниями, а изначально создаются в тесном сотрудничестве с банками. В США среди учредителей таких бюро практически не встречаются представители финансово-кредитных учреждений. Кроме того, российские бюро не привязывают кредитные рейтинги непосредственно к заёмщикам, по крайней мере, общей для всех практикой это пока не стало. Их функции сводятся к тому, что они за некоторую плату предоставляют банкам имеющуюся информацию об интересующих их гражданах.

С американской системой их роднит то, что в истории сохраняется как положительный, так и отрицательный опыт кредитования того или иного лица. И, подобно американским бюро, у заёмщиков нет никакой возможности изменить информацию о себе. Банк всегда будет знать о былой просрочке исполнения чьих-либо финансовых обязательств и, разумеется, это повлияет на его решение о выдаче очередного кредита. На сегодняшний день закону о регулировании деятельности бюро кредитных историй не больше 12 лет. Тем не менее российская финансовая система поступательно развивается, и в скором времени можно ожидать, что кредитный рейтинг станет более прозрачным, а любой заёмщик будет буквально насквозь «просвечиваться» банковскими специалистами на предмет его добросовестности и платежеспособности.

Источник: zaimitut.ru

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: