» » » Чем оправданы высокие процентные ставки по микрокредитам?

Чем оправданы высокие процентные ставки по микрокредитам?

Чем оправданы высокие процентные ставки по микрокредитамНе так давно по стране прогремел скандал, связанный с Почтой России и предлагавшимися ей микрозаймами одной из известных микрофинансовых организаций (МФО). Процентные ставки по кредиту превышали несколько сотен процентов в год и, поскольку основная масса клиентов Почты России – люди пенсионного и среднего возраста, а также малообеспеченное население, то такое кредитование могло бы привести к настоящему финансовому коллапсу в обществе. Клиенты не были способны оценить риски и разобраться в предлагаемом им финансовом продукте, а оплачивать подобные процентные ставки для них было бы практически невозможным.

Клиенты микрофинансовых организаций задают вопросы о том, насколько оправданы такие высокие проценты по займам. Предлагаемые банками и МФО процентные ставки, а также ценовые предложения по прочему ассортименту кредитной продукции очень разнообразны. Субъектам малого и среднего предпринимательства могут назначать от 30% до 80% годовых, а, например, если клиент оформляет микрозайм через Интернет, то ставка может доходить и до нескольких тысяч процентов в год.

Цены на микрозаймы, как и на любые другие кредитные продукты, зависят от степени риска невозврата полученных денежных средств. Чем меньше у потенциального клиента пакет документов, тем выше шансы того, что он не сможет вернуть кредит или изначально не настроен на добросовестное погашение задолженности. Таким образом, даже если банк или микрофинансовая организация выражают готовность предоставить кредит при наличии минимального пакета документов, то в стоимость кредитного продукта уже изначально заложен тот самый риск невозврата.

Многие клиенты задаются вопросом, почему ставка процентов для физлиц намного выше, чем для юрлиц. Причина такого явления проста. Бизнес коммерсанта значительно проще прогнозировать, изучая его кредитную историю, движение по расчетным счетам денежных средств предприятия и многое другое, что в совокупности позволяет объективно оценить риски предоставления денег в пользование. На условия погашения кредитных обязательств влияют и подаваемые предприятием финансовые отчеты, и общая рыночная ситуация. Юрлицу гораздо проще обеспечить возврат полученного кредита, чем физическому. Кроме того, юридические лица обычно предоставляют залог, чего крайне редко требуют от физических лиц не только МФО, но даже крупные банки. Обычно кредиты для граждан не обеспечены никаким залоговым имуществом.

Может сложиться впечатление, что финансирование со стороны МФО не очень выгодно и теряет нынче свою актуальность, а микрозаймы предоставляются клиентам под кабально высокие проценты. Однако итоги прошедшего года свидетельствуют о том, что рост совокупного кредитного портфеля МФО составил более 35%, и у кредитных организаций вполне достаточно добросовестных клиентов.

Последние российские законодательные новации поставили МФО в один ряд с коммерческими банками по базовым условиям кредитования:

  • введены ограничения по процентам за пользование деньгами,
  • обеспечен доступ к эффективной ставке процентов по кредиту,
  • в одни руки выдается только определенное количестве займов.

Цены на пользование денежными средствами в микрофинансовых организациях выше банковских по следующему ряду объективных причин.

Во-первых, у МФО весьма ограничен доступ к источникам фондирования, то есть капитала, направляемого непосредственно на обеспечение работы по выдаче займов. В большинстве своем это средства собственных акционеров и внешние заимствования, 15% из которых предоставляются теми же банками. Сейчас банки стали избегать предоставления кредитов МФО, так как им намного выгоднее самостоятельно организовать выдачу розничных кредитов населению.

Во-вторых, у МФО не так много возможностей эффективно привлекать денежные средства населения, так как в России целевой капитал, формируемый для предоставления кредитов, на 50% состоит из денег, размещенных населением на депозитах, а остальные средства привлекаются с внешнего рынка. В западных же банках доля депозитов вообще не превышает 15% в объемах пассивов банковского баланса, что наглядно демонстрирует различия в формировании этих целевых средств между отечественной и зарубежной банковскими системами. Кроме того, последние решения финансовых властей страны снизили возможности МФО по привлечению небольших вкладов населения, ограничив эту планку минимумом в 1,5 млн рублей.

Эти факторы в значительной степени оказывают влияние на конечную стоимость займа в микрофинансовой организации в условиях жесткой конкуренции среди более чем 3 тыс. официально зарегистрированных МФО.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: